Lai arī apelācija par garantētu ienākumu iegūšanu pēc aiziešanas pensijā nav nenoliedzama, patiesībā pastāv virkne risku, kas jāapsver pirms 401 (k) ienākšanas mūža rencē. Papildus dažreiz dūšīgajām maksām, kas rodas annuitantiem, jūs riskējat zaudēt daļu no ieguldījumiem, ja priekšlaicīgi mirst, jo jūs, iespējams, nevarēsit nodot atlikušo mūža renti saviem labuma guvējiem.
Daudzas apdrošināšanas kompānijas neietver ikgadējo nodokļu priekšrocības. Tomēr tradicionālais 401 (k) jau ir aizsargāts ar nodokļiem, un novēlota pārnešana varētu jums maksāt nodokļus.
Taustiņu izņemšana
- Gada rente var būt saistīta ar daudzām maksām un maksājumiem, kas ievērojami samazina jūsu līdzekļus. Daudzus mūža rentes nevar nodot saņēmējam; jebkura nauda, kas tajos paliek mirstot, nonāk apdrošināšanas sabiedrībā.401 (k) līdzekļi jau tiek atlikti ar nodokļiem, tāpēc, nododot tos mūža rentei, nav nodokļu priekšrocības.
Papildu maksas
Gada renču galvenais ieguvums ir tas, ka tie nodrošina garantētus ienākumus. Lai arī pastāv dažas būtiskas atšķirības starp ienākumiem, ko rada fiksēti, salīdzinot ar mainīgiem mūža rentes maksājumiem, lielāko daļu mūža rentes ieguldījumu veic cilvēki, kuri vēlas nodrošināt, ka tie tiek nodrošināti vēlāk. Tomēr, visticamāk, jums būs jāmaksā daži ievērojami izdevumi tikai par privilēģiju piederēt mūža rentei papildus saviem kapitāla ieguldījumiem.
Īpašās maksas, ko iekasē jūsu apdrošināšanas sabiedrība, atšķiras atkarībā no jūsu izvēlētā ieguldījuma veida. Mainīgajiem ikgadējiem maksājumiem parasti ir augstāka maksa nekā to fiksētajiem kolēģiem, jo tiem ir nepieciešams aktīvāks, saistošāks vadības stils. Annuities, kas aizsargā jūsu pamatsummu vai garantē jūsu bilanci, nevar samazināties, maksājot vēl augstākas maksas, bieži vien aptuveni 2% līdz 3% gadā.
Šīs maksas sedz pārvaldības un administratīvos izdevumus, kas radušies visa gada garumā. Tomēr jūs, iespējams, maksājat papildu gada maksu, lai kompensētu risku, ko apdrošināšanas sabiedrība uzņemas, pārdodot jums mūža renti, piemēram, risku, ka jūs dzīvosiet ilgāk, nekā gaidīts.
Citas maksas var būt vienreizējas sākotnējās izmaksas, piemēram, pārdošanas maksa, lai segtu komisijas naudu personai, kura jums pārdeva mūža renti, vai līguma maksa. Lai arī šie izdevumi individuāli šķiet mazi, tie ar laiku var izlietot jūsu pensijas līdzekļus, jo tie uz visiem laikiem samazina jūsu kontā atstāto naudas summu, lai veiktu ieguldījumus.
Gada rentes galvenā pievilcība ir tā, ka tā nodrošina garantētus ienākumus uz mūžu.
Zaudējumu risks
Daudzi ikgadējie maksājumi piedāvā iespēju maksāt līgumu dzīves laikā un pēc tam pārskaitīt to dzīvesbiedram, ja mirst pirmais. Parasti šai funkcijai tiek piešķirta papildu piemaksa, tāpēc, ja nelasīsit smalko druku, var tikt apdraudēti jūsu ietaupījumi.
Nodokļu kompromiss
Daudzi finanšu konsultanti iesaka ikgadējus maksājumus, jo jūsu ieguldījumiem pieaug nodokļu atlikšana, kas nozīmē, ka jūs nemaksājat ienākuma nodokli par jūsu ienākumiem, kamēr tie tiek atsaukti. Tomēr, ja jūsu ieguldījumu kapitāls jau ir tradicionālajā 401 (k) vai individuālajā pensijas kontā (IRA), pāreja uz mūža renti nedod papildu nodokļu priekšrocības. Peļņa no 401 (k) līdzekļiem jau tiek atlikta ar nodokļiem, tāpat kā jūsu sākotnējās iemaksas. Līdzīgi kā ikgadējā maksājumā, jūs nemaksāt ienākuma nodokli par savām iemaksām vai procentiem, kamēr pēc pensijas izņemšanas neiegūstat šos līdzekļus.
Stingri laika ierobežojumi
Vēl viens risks, kas jāņem vērā, pārceļot 401 (k) uz mūža renti: pašas apgāšanās ar nodokļiem ietekme. Lai gan Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) ļauj veikt beznodokļu pagarināšanu no kvalificētiem pensijas plāniem, jums jāpabeidz darījums 60 dienu laikā vai jāriskējas zaudēt 20% no jūsu atlikuma. Jebkura summa, kuru nepārsniedzat, tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi, kas var ievērojami palielināt jūsu nodokļu saistības par gadu. Šī riska novēršana ir iespēja organizēt tiešu pāreju no pilnvarnieka uz pilnvarnieku.
Padomnieka ieskats
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, padomnieks / īpašnieks, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
401 (k) ienākuma ikgadējā maksājumā ir daudz risku. Svarīgs apsvērums ir tas, ka ar mūža renti jūs aprobežojaties tikai ar ieguldījumu iespējām mūža rentes ietvaros vai fiksētas mūža rentes gadījumā procentu likmes ir vēsturiski zemas, un jūsu garantētā izmaksa kaut kādā veidā ir piesaistīta pašreizējām procentu likmēm. Jums būs arī neelastīgi ikmēneša ienākumi.
Pensijas realitāte ir tāda, ka daži mēneši ir dārgi, bet citi nē. Ja jums ir bijuši paaugstināti izdevumi (piemēram, maksājot par ilgstošu aprūpi), iespējams, jūs nevarēsit palielināt ienākumus no ikgadējās izmaksas. Pastāv situācijas, kad gada rentabilitāte ir izdevīga ieguldītājiem, bet es nekad neesmu ieteikusi, lai kāds kvalificētus aktīvus iekļauj mūža rente. Ir svarīgi veikt pētījumu un meklēt vairākus viedokļus.
