Vai vēlaties iegūt savu māju, bet nevēlaties iztērēt visus savus uzkrājumus, lai to paveiktu? Jūs varētu vēlēties apsvērt visaptverošu hipotēku. Šis produkts ļauj apvienot hipotēku un ietaupījumus. Apskatīsim, kā tas darbojas.
Taustiņu izņemšana
- “Viss vienā” hipotēkas ļauj apvienot hipotēku un ietaupījumus. Tie prasa norēķinu konta, mājas aizdevuma un hipotēkas apvienošanu vienā. All-in-one hipotēkas priekšrocības ietver nemanāmu papildu naudas plūsmas izmantošanu hipotēkas apmaksai, kā arī palielinātu likviditāti, kas pārsniedz parasto mājas kapitāla aizdevumu. Papildu pamatsummas maksājumus, kas veikti par hipotēku “viss vienā”, var mainīt un atgūt jebkurā laikā. Kopumā vienā hipotēkā tiek iekasēta maksa no USD 50 līdz USD 100 un tā ir hipotēka ar pielāgojamu likmi 30 gadu laikā.
Kas ir visaptverošs hipotēka?
IRS neļaus samaksāt ar nodokli apliekamos procentus un saņemtos procentus, lai savstarpēji atceltos kā Apvienotajā Karalistē un Austrālijā; par katru jāziņo atsevišķi. Tāpēc ASV pieejamos "kompensācijas" aizdevumus tehniski nevar nosaukt ar šo vārdu. Lai šie aizdevumi atbilstu IRS vadlīnijām, tiem vienā kontā ir jāapvieno norēķinu konts, mājokļa aizdevums un hipotēka. Viens konts patiesībā neatsver otru, kā tas notiek Apvienotajā Karalistē. Vienotais konts piedāvā visas parastā bankas konta ērtības, piemēram, bankomātu un debetkartes, automātiskus rēķinu apmaksu un čeku grāmatiņu. Bet tas ļauj katram rezerves dolāram, kas mājas īpašniekam jāizmanto hipotēkas apmaksai, līdz tā tiek izmantota.
Šī unikālā īpašība dod labumu māju īpašniekam vairākos veidos. Pirmkārt, tā kā mājas īpašnieka bankas konts ir iebūvēts tieši hipotēkā, mājas īpašnieks saņems daudz lielāku atdevi no saviem noguldījumiem. Tas ir tāpēc, ka nauda tiek izmantota, lai samazinātu procentu summu, kas aprēķināta par aizdevumu, un tā gandrīz vienmēr būs daudz augstāka nekā tradicionālie pieprasījuma noguldījumu konti.
Otrkārt, šāda veida konti joprojām piedāvā tūlītēju likviditāti tādā veidā, kādu nevar tradicionālās hipotēkas vai pat mājas kapitāla kredītlīnijas. Lai gan dažas mājas kapitāla kredītlīnijas piedāvā piekļuvi, izmantojot čeku grāmatiņu vai pat debetkarti, tām nav šī hibrīda produkta elastības. Ja mājas īpašniekam nav naudas, lai samaksātu par aizdevumu attiecīgajā mēnesī, tad minimālais maksājums nav nepieciešams, jo minimālie maksājamie procenti tiek vienkārši pārskaitīti no pieejamās kredītlīnijas.
Visbeidzot, visi vienā aizdevumi ir pilnībā atgriezeniski; papildu samaksāto pamatsummu var iegūt jebkurā laikā, kas atrisina galveno problēmu, kas raksturīga mēģinājumiem paātrināt tradicionālās "vienvirziena" hipotēkas vai pat aizjūras aizdevumu kompensācijas aizdevumus.
Lielākajai daļai hipotēku ir nepieciešams FICO rādītājs, kas ir aptuveni 700 vai lielāks, par labu dodot tikai kredītņēmējiem ar vienmērīgu pozitīvu naudas plūsmu.
All-in-One hipotēkas piemērs
Danam nepieciešama USD 400 000 hipotēka ar 6%. Viņa neto ienākumi mēnesī ir 7000 USD. Ja viņš veic parasto fiksēto aizdevumu uz 30 gadiem, viņa ikmēneša maksājums būs 2398 USD. Pēc visiem izdevumiem, piemēram, ikdienas dzīves, hipotēkas utt., Viņš varēs ietaupīt USD 1000 mēnesī. Bet, ja viņš izmanto visaptverošo jeb “kompensēto” hipotēku, viņa ietaupītie USD 1000 mēnesī tiks izmantoti, lai samazinātu hipotēkas atlikumu arī procentu maksājuma aprēķiniem.
Pieņemot, ka paātrinātā aizdevuma likme paliek nemainīga 6% līmenī, Danam ir iespējams nomaksāt savu aizdevumu nepilnu 15 gadu laikā un joprojām saglabāt USD 1000, ko viņš ietaupījis arī katru mēnesi. Tas faktiski neiedziļinātos hipotēkā. Aizdevējs to vienkārši aizņemsies, kamēr aizdevums tiks izmaksāts, lai samazinātu pamatsummu. Varbūt vissvarīgākais ir tas, ka šāda veida hipotēka var motivēt aizņēmējus samazināt savus tēriņus, jo viņi var redzēt, ka viņu līdzekļi tiek izmantoti aizdevumu apmaksai.
Visas vienā hipotēku maksas un likmes
Lielākā daļa ofseta un visiem vienā hipotēku aizdevēju iekasē maksu no USD 50 līdz USD 100 papildus citiem standarta aizdevuma izdevumiem, un paātrinātām hipotēkām parasti tiek piemērotas augstākas likmes. Lielākā daļa paātrināto aizdevumu ir 30 gadu regulējamas likmes transportlīdzekļi, kas piesaistīti LIBOR indeksam. Šim aizdevuma veidam pielāgojamā likme varētu būt par 1% augstāka nekā parastajiem aizdevumiem, ja vien aizņēmējs neizvēlas maksāt papildu punktus iepriekš. Bet būtībā jautājums ir par to, kas ir svarīgāks: likmes un nodevas vai kopējā samaksātā procentu summa aizdevuma laikā?
Acīmredzot galvenais jautājums, kas šeit jāņem vērā, ir aizdevuma darbības laiks. Nedaudz augstāka procentu likme varētu būt vērtīga, ja aizdevums tiek atmaksāts vairākus gadus ātrāk nekā aizdevums ar zemāku likmi. Atcerieties, ka paātrināta aizdevuma atmaksas laiks nav noteikts. Tāpēc, veicot šo salīdzinājumu, ir jāņem vērā aizņēmēja prognozētā pārpalikuma naudas plūsma.
Visaptveroša hipotēkas piemērotība
Viens no galvenajiem šāda veida aizdevumu brīdinājumiem ir tas, ka lielākajai daļai aizdevēju, kas piedāvā paātrinātas hipotēkas, kredītņēmējiem ir jābūt FICO rādītājiem vismaz no 680 līdz 700, lai kvalificētos. Tas notiek tāpēc, ka šāda veida hipotēka būs izdevīga tikai aizņēmējam, kura pastāvīgā pozitīvā naudas plūsma ir ar pieejamo līdzekļu atlikumu, lai regulāri samazinātu aizdevuma pamatsummu.
Grunts līnija
Lai arī šāda veida aizdevumi var gūt ievērojamas priekšrocības, piemērotība joprojām ir galvenā problēma, tāpat kā jebkura cita aizdevuma prece. Finansiāli nedisciplinēti aizņēmēji, iespējams, vēlēsies izvairīties no kāda no šiem aizdevumiem ņemšanas. Pārāk daudz pieejamo kredītu, izmantojot konta pašu kapitāla līnijas aspektu, dažiem cilvēkiem var izraisīt izdevumu samazinājumu, kas palielinās parāda pamatsummu.
Vēl viens veids, kā samazināt ar hipotēku saistītos parādus, ir nodrošināt hipotēku ar zemām procentu likmēm. Ir svarīgi iepirkties, jo dažādi aizdevēji var piedāvāt dažādas procentu likmes vienam un tam pašam hipotēkai, un ilgtermiņā hipotēkas nodrošināšana ar zemāku procentu likmi varētu ietaupīt tūkstošiem dolāru.
