Ja vien jūs patstāvīgi neesat turīgs, naudas atvēlēšana šodien, lai redzētu, ka jums ir pietiekami daudz gadu, lai uzsāktu pensijas fondu, nav izvēles iespēja - tā ir obligāta. Diemžēl inerce var būt spēcīgs spēks, un lielākajai daļai cilvēku pāriet no taupīšanas līdz taupīšanai. Tik daudz investīciju un finanšu padomu ir paredzēts cilvēkiem, kuri jau ir sākuši ietaupīt un ieguldīt nākotnē. Šeit ir dažas stratēģijas tiem, kas vēlas sākt procesu.
Sākas pensijas fonda izveidošana
Ir arī svarīgi atzīmēt, ka valdība (un daudzi uzņēmumi) piedāvā stimulus ietaupīt. Ievietojot naudu atbilstošā kvalificētā pensijas plānā, piemēram, individuālajā pensijas kontā (IRA) vai 401 (k), tiek samazināts nodokļu rēķins gadā, kurā nauda tika ietaupīta, un gadu desmitiem tā var uzkrāt bez nodokļiem. Līdzīgi daudzi uzņēmumi arī iegādāsies līdzekļus, ja darbinieks iemaksās pensijas kontā. Darba devēja ieguldījums ir brīva nauda, un vairums finanšu konsultantu mudina klientus maksimāli izmantot šo iespēju.
Sākumā ir izaicinājumi
Lielākā daļa cilvēku, kuri jau netaupa, uzskata, ka viņiem nav pietiekami daudz naudas ikdienas izdevumu segšanai, nemaz nerunājot par to, ka ir palicis pāri, lai ietaupītu. Tomēr maksāt sev ir tikpat svarīgi kā maksāt citiem cilvēkiem. Protams, nav saprātīgi neizpildīt aizdevumus vai ļaut kavēties rēķiniem, bet, ja jūs nerūpēsities par sevi, kurš to darīs?
Būs mēneši, kad jums parādīsies īss laiks, un jums būs maz, lai ietaupītu. Jūs arī atradīsit, ka jūsu ieguldījumu izvēle var būt ierobežota. Ir svarīgi nevis kļūt drosmīgam, bet ietaupīt pēc iespējas vairāk, cik vien iespējams.
Taustiņu izņemšana
- Vissvarīgākais solis, kas jāveic, lai ietaupītu jūsu nākotnei, ir sākt taupīt. Valdība un daudzi uzņēmumi piedāvā ietaupīšanas stimulus, piemēram, IRA vai 401 (k) kontus, kas kontu īpašniekiem ļauj daudzus gadus bez maksas uzkrāt uzkrājumu nodokli. Darba devēja iemaksa pensijas kontā ir brīva nauda, un ieguvums būtu jāpalielina.
Sāciet mazu
Personīgo finanšu nozare ir izveidota, lai apkalpotu tos, kuriem ir ievērojama bagātība - praktiski katrā bankā un starpniecības uzņēmumā drīzāk strādātu ar 10 miljonāriem, nevis 10 000 cilvēku ar katru USD 1000. Neskatoties uz to, jūsu uzkrājumu un pensijas plāniem jābūt balstītiem uz to, kas atbilst jūsu, nevis finansistu vajadzībām.
Šajā nolūkā vērts sākt pat USD 250 vai USD 500 pensijas uzkrājumos. Jebkurš ietaupījums veido ieradumu un procesu. Tagad ir vairāki brokeri, kas piedāvā beztermiņa, bez maksas, izņemšanas kontus. Galvenais ietaupot pensijas priekšnoteikums ir konsekvence. Tam vajadzētu būt pastāvīgam mūža ieradumam.
Tādējādi tas palīdz sevi uzstādīt uz panākumiem. Piemēram, nemēģiniet aprīlī kopā nokasīt skaidru naudu par pēdējā brīža iemaksu IRA aprīlī tieši pirms nodokļu deklarācijas iesniegšanas. Tā vietā ietaupiet nedaudz katru mēnesi, ideālā gadījumā izmantojot tiešsaistes krājkontu, un izmantojiet to tikai ārkārtas ārkārtas gadījumos. Lielākā daļa šo tiešsaistes kontu ļaus katru mēnesi automātiski atskaitīt noteikto summu no sava parastā konta. Ja jūsu darba devējs piedāvā programmu 401 (k), atskaitījumus var veikt automātiski no katras algas.
Brokeru firmas jāizvēlas, pamatojoties uz iekasētajām maksām un to ETF un kopfondu klāstu.
Brokeru firmas izvēle
Arvien vairāk lielu, nacionālu, labi zināmu (viņi reklamējas televizorā) brokeru un ieguldījumu fondu firmu vēlas atvērt mazus kontus bez maksas vai minimuma. Kontu atvēršana šajās lielākajās firmās ir laba ideja. Viņiem bieži ir plašs ieguldījumu iespēju (kopfondu, biržā tirgoto fondu vai ETF) klāsts, kā arī caurspīdīgākās un saprātīgākās maksas. Arī šīm lielajām firmām ir infrastruktūra, lai piedāvātu jums papildu pakalpojumus (ieskaitot personīgos investīciju konsultantus), jo laika gaitā mainās jūsu vajadzības.
Ir svarīgi veltīt laiku, lai izdarītu labu izvēli. Lielākā daļa, ja ne visi, uzņēmumi iekasē maksu par kontu pārskaitīšanu, un atkārtota firmu maiņa samazinās jūsu ietaupījumus. Koncentrējieties uz maksām un to piedāvāto ETF un kopīgo fondu klāstu. Neuztraucieties par to sniegtajiem tirdzniecības rīkiem un pakalpojumiem, jo tirdzniecība nav gudra, ja taupāt un jums ir ierobežoti līdzekļi.
Esiet reāls attiecībā uz risku
Tiem, kuri tikai sāk ietaupīt pensijai, ir jāapsver arī investīciju risks. Kamēr akadēmiķiem un investīciju speciālistiem ir grūti noteikt un izmērīt risku, lielākajai daļai parasto cilvēku tas ir diezgan skaidri saprotams: kāda ir iespējamība, ka es pazaudēšu ievērojamu savas naudas daļu (ar “ievērojamo” atšķirību starp cilvēkiem) ?
Es iesaku iesācējiem noguldītājiem un ieguldītājiem būt reāliem attiecībā uz risku. Kaut arī jebkura veida uzkrājumi ir labs sākums, nelielas naudas summas nākotnē negūs ienākumus, kas varētu būt apgrozāmi. Tas nozīmē, ka sākumā ir ļoti maz jēgas ieguldīt fiksēta ienākuma vai citos konservatīvos ieguldījumos. Tāpat jūs nevēlaties iznīcināt sākotnējos ietaupījumus tieši pie sikspārņa, tāpēc izvairieties no riskantākajām tirgus vietām - nav biotehnoloģijas, nav zelta, nav piesaistīto līdzekļu utt.
Pamatindeksa fonds (fonds, kas atbilst tādiem populāriem indeksiem kā Dow Jones Industrials vai S&P 500) ir laba vieta, kur sākt. Noteikti pastāv risks, ka cena pazemināsies, taču izredzes uz kopējo izslaukumu ir gandrīz nulle un dod priekšroku samērīgam pieaugumam.
Vislabākie pirmie ieguldījumi ir kopfondos un ETF, kas ir lēti un prasa maz pūļu.
Jūsu pirmie ieguldījumi
Kā jauns noguldītājs / ieguldītājs, jūsu pirmās investīcijas, visticamāk, būs ETF un / vai kopfondos. ETF un kopfondi ļauj jums ieguldīt gandrīz jebkuru naudas summu (no neliela līdz daudz) ar nelielu apgrūtinājumu un izmaksām. Izmantojot kopfondu vai ETF, jūs varat ņemt USD 500 un būtībā iegādāties sīkas likmes desmitiem (ja ne simtiem vai tūkstošiem) krājumu uzreiz, nodrošinot lielāku iespēju redzēt pozitīvu atdevi un mazāk lielu zaudējumu.
Indeksa ETF pēdējos gados ir kļuvuši populāri. Par minimālām izmaksām (sākotnējo komisiju un nelielu gada maksu, kas tiek automātiski samaksāta / ieturēta no pašām akcijām), ieguldītājs var efektīvi iegādāties visu S&P 500 vai citus populārus indeksus. Pieaugošais ETF skaits ļauj ieguldītājiem ieguldīt plašās kategorijās, piemēram, “izaugsme” vai “vērtība”, un tas ir kaut kas tāds, kas ieguldījumu fondu ieguldītājiem ir pieejams gadu desmitiem ilgi.
Savstarpējiem fondiem tomēr ir sava vieta. Viņi bieži sniedz ieguldītājiem aktīvas pārvaldības priekšrocības no fonda pārvaldnieka, kurš katru dienu pieņem lēmumus, lai mēģinātu nopelnīt ieguldītājiem lielāku atdevi. Salīdzinājumam - vairums ETF darbojas ar autopilotu - turot noteiktu krājumu sarakstu (parasti tas atbilst indeksam) un mainoties tikai tad, kad mainās indekss. Meklējot kopfondus, nosakiet nodevas un izdevumus (zemāks ir labāks) un apskatiet arī sniegumu. Ideālā gadījumā jūs vēlaties fondu, kas ir ne tikai labi darbojies salīdzinājumā ar saviem vienaudžiem, bet arī sliktajos laikos ir zaudējis mazāk naudas.
Attiecībā uz pirmajām investīcijām apsveriet divus vai trīs ETF. Lielākajai daļai ieguldījumu fondu minimālās ieguldījumu summas ir USD 1 000 vai vairāk, tāpēc, iespējams, tās vēl nav izvēles iespēja. Apsveriet iespēju iegādāties vienu vai divus no šiem ETF:
- Vanguard kopējais akciju tirgus (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard dividenžu novērtējums (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones industriālā vidējā (DIA) SPDR S&P dividende (SDY) Invesco S&P 500 Pure Izaugsme (RPG)
5000 USD
Ieteicamā summa pensijas uzkrājumos pirms ieguldīšanas akcijās.
Uzkrāt vairāk
Laika gaitā cerība ietaupīt, protams, saglabāsies. Turklāt var šķist, ka palielinās jūsu ienākumi, un jūs varat ietaupīt vairāk. To darot un jūsu sākotnējiem ieguldījumiem pieaugot vērtībai, jūs redzēsit, ka jums ir arvien lielāks ieguldījumu iespēju skaits.
Ja ieguldāt vairāk naudas, kopfondu ieguldījumu minimums var būt mazāk ierobežojošs, un jums, iespējams, var piederēt vairāk līdzekļu un ETF. Var arī secināt, ka varat atļauties uzņemties lielāku risku (vairāk ieguldīt pieauguma akcijās vai agresīvākos izaugsmes akcijās) vai mērķēt uz konkrētiem ieguldījumu veidiem (ieguldot noteiktos sektoros vai ģeogrāfiskos apgabalos). Ja tas tā ir, esiet piesardzīgs un neveiciet pārmērīgu dažādošanu. Daudz labāk ir piecas lieliskas idejas nekā 15 viduvējas.
Daži lasītāji jau tagad domā, kad viņi var sākt pirkt atsevišķus krājumus. Šeit nav stingru un ātru noteikumu, taču es ieteiktu, ka 5000 USD kopējie ietaupījumi ir labs skaitlis, ko izmantot kā minimumu. Nav nekas nepareizs, ja ieguldāt USD 1 000 atsevišķā akcijā vai pārējos un pārējo glabājat fondos vai, ja jums tas ir izdevīgi, palieliniet piešķīrumu atsevišķiem akcijām.
Ieguldījumi atsevišķos akcijās ir diezgan atšķirīgi no ieguldījumiem fondos vai ETF. Tam ir jāuzņemas lielāka atbildība par lēmumiem par ieguldījumiem, kas prasa daudz laika un izpētes. Atlīdzība var būt lielāka, taču bez iespējas pastāvīgi ieguldīt nepieciešamo laiku, prātīgāk ir ilgtermiņā izvēlēties fondus un ETF.
Palielinoties jūsu ienākumiem un mēneša beigās paliekot vairāk naudas, mēģiniet maksimāli palielināt gada iemaksas 401 (k), IRA, SEP IRA vai jebkurās citās jums pieejamās uzkrāšanas iespējas. Ieguldījums nepārsniedz gada maksimālo likumu.
Citas iespējas
Ietaupīšana organizētos pensionēšanās kontos ir tikai viens ietaupīšanas veids, taču ir arī daudz vairāk iespēju. Valdībai ir īpaši noteikumi un ierobežojumi tam, cik daudz jūs varat ietaupīt katru gadu kontos, kuri ir aizsargāti ar nodokļiem. Tomēr uzkrājumiem, ko varat ievietot parastos ar nodokli apliekamos brokeru kontos, nav ierobežojumu. Lai arī dividendes var aplikt ar nodokļiem un jūs maksāsit nodokļus par kapitāla pieaugumu, jūs joprojām ietaupāt un veidojat bagātību.
Grunts līnija
Jebkura uzkrājuma vai pensijas plāna vissvarīgākā daļa ir vienkārši sākt. Nav ne viena pareiza naudas taupīšanas veida, ne arī viena pareiza ieguldīšanas veida. Pa ceļam jūs pieļausit kļūdas, un agrāk vai vēlāk jūs redzēsit, ka dažu (ja ne visu) īpašumu vērtība samazinās.
Lai gan tas nav vēlams, tas ir normāli. Svarīgi ir tas, lai jūs turpinātu ietaupīt, mācīties un rūpēties par nākotnes bagātības veidošanu. Ja jūs izveidosit ieradumu ietaupīt naudu katru mēnesi, veltiet laiku gudrai naudas izvietošanai un pacietīgi ļausit savai bagātībai celties, jūs spersit milzīgus soļus uz priekšu, lai padarītu savu finanšu nākotni drošāku.
