Neatkarīgi no tā, vai strādājat privātā uzņēmumā, bezpeļņas organizācijā vai valdības aģentūrā, šajās dienās, iespējams, jums ir pieejams pensiju uzkrājumu plāns. To var saukt par 401 (k), 403 (b) vai 457 (b). Tas noteikti piedāvās tradicionālo pensijas uzkrājumu plāna versiju, bet tas var piedāvāt arī Roth variantu.
Tas, vai tā piedāvā Roth opciju, ir jūsu darba devēja ziņā. Tā ir arī investīciju izvēle, no kuras jūs varat izvēlēties. Lielākā daļa no tiem būs kopfondi, taču tie var svārstīties no ļoti konservatīviem obligāciju fondiem līdz ļoti spekulatīviem akciju fondiem.
Taustiņu izņemšana
- Ja jums ir darba devēja atbalstīts plāns, tas ir darba devēja ziņā, vai Roth konts ir opcija. Roth opcija nozīmē lielāku triecienu jūsu atalgojumam mājās darba gados, pretī saņemot lielākus pensijas ienākumus. Ietaupījumus varat sadalīt starp diviem kontu kontiem. Jūs pat varat mainīt savas domas.
Septiņi no 10 darba devējiem, kuri piedāvā pensijas plānu, iekļauj Roth iespēju no 2020. gada, lai gan to izvēlējās tikai aptuveni 18% darbinieku, liecina viens nesen veikts pētījums.
Ir vērts padomāt. Roth var sagādāt nedaudz vairāk sāpju jūsu darba gados, pretī saņemot daudz lielāku labumu, tiklīdz jūs aiziet pensijā.
Rots pret tradicionālo
Ieguldot Roth kontā, jūs maksājat ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Bet, kad jūs izņemt naudu pēc aiziešanas pensijā, jūs par to esat parādā nulles nodokļus. Investīciju atdeve laika gaitā nav apliekama ar nodokli, un jūs jau esat samaksājis ienākuma nodokli par savu ieguldījumu.
Citas atšķirības
Ir dažas citas atšķirības, kuras jums līdz pensijai nebūs daudz nozīmīgas. Ieguldītājiem tradicionālajā kontā jāsāk veikt nepieciešamo obligāto sadalījumu (RMD) līdz 72 gadu vecumam. Iepriekš jums bija jāpārtrauc ieguldīt tradicionālajā IRA tajā pašā vecumā, ņemot vērā RMD. Kopš 2020. gada 2019. gada DROŠĪBAS likuma dēļ jūs varat dot ieguldījumu tradicionālajā IRA jebkurā vecumā, ja vien jums ir ienākumi.
18%
To darbinieku procentuālais daudzums, kuri izvēlas Rota variantu salīdzinājumā ar tradicionālo pensionēšanās iespēju.
Neviens ierobežojums neattiecas uz Rota kontu.
Jūs varat izvēlēties abus
Ja jūsu darba devējs piedāvā gan tradicionālās, gan Roth iespējas, varat, ja vēlaties, sadalīt naudu starp diviem. Jūs vienkārši nevarat samaksāt vairāk par maksimālo pieļaujamo summu par abiem vai abiem.
Gan 401 (k), gan 403 (b), tas ir, USD 19 500 par 2020. gadu (USD 19 000 par 2019. gadu), kā arī vēl USD 6500 (USD 6 000 par 2019. gadu), ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. 457 (b) plānam ierobežojumi ir vienādi, izņemot to, ka jūs varat samaksāt līdz USD 39 000 līdz 2020. gadam (USD 38 000 par 2019. gadu), ja esat pensijas vecumā trīs gadi vai mazāk.
Jūsu darba devējs var noteikt citus ierobežojumus jūsu iemaksai.
Jūs varat mainīt savas domas
Jūs pat varat mainīt savas domas jebkurā laikā un mainīt tradicionālo kontu uz Roth kontu vai otrādi.
Tikai atceraties, ja jūs konvertējat tradicionālo kontu uz Roth kontu, jums būs parādā ienākuma nodokļus no attiecīgā nodokļu gada bilances. Ja pārveidojat Rotu par tradicionālu IRA, samaksātie nodokļi tiks atjaunoti jūsu kontā.
Vairāk faktoru, kas jāņem vērā
Ja jūsu darba devējs dod jums iespēju dot ieguldījumu kādā no šiem, šie ir daži personiski faktori, kas varētu norādīt uz Rota izvēles atbalstīšanu:
- Jums ir palicis diezgan daudz darba gadu, lai ietaupītu pensijai.Šodien jūs atrodaties zemā nodokļu kategorijā vai esat diezgan pārliecināts, ka, aizejot pensijā, nodokļu likme būs augstāka.Jūs nevēlaties, lai kādreiz būtu jāmaksā nodokļi par naudu, kuru nopelna jūsu ieguldījumi, kamēr tie atrodas jūsu kontā.Ja ar jums kaut kas notiek, jūs vēlaties būt drošs, ka jūsu mantinieki pēc iespējas vairāk saglabā mantojumu.Jūs varat pārvaldīt apgrūtinājumu maksāt lielu daļu no jūsu ar nodokli apliekamā ienākuma mēnesī pēc mēnesī.
Iemesli pieturēties pie tradicionālā konta izbeigšanas var būt šādi:
- Jums šobrīd ir ļoti ierobežots budžets. Vieglāk ir izspiest pietiekami daudz naudas, lai veiktu tradicionālo pirmsnodokļu iemaksu, jo daļa no šīs naudas jums nekavējoties atgriežas kā zemāks nodoklis jūsu algai. Pēc pensionēšanās jūs domājat atrasties zemākā nodokļu kategorijā. Nodokļu likmes nav iespējams paredzēt, taču daudziem cilvēkiem pēc pensionēšanās ir zemāki ienākumi, tāpēc ienākumu nodokļi ir parādā mazāk. Jūs esat tuvu pensijas vecumam. Šīm ar nodokli apliekamajām deklarācijām ir jāpieskaita vēl daži gadi, nevis gadu desmiti.
