Kas ir overdrafta vāciņš?
Overdrafta maksimālā robeža ir maksimālais dolāra limits, ko banka vienas dienas laikā var nosūtīt citai finanšu iestādei (FI). Maksimālais ierobežojums ierobežo summu, ko banka var pārtērēt no sava Federālo rezervju konta, lai veiktu Fedwire maksājumus - reālā laika bruto norēķinu (RTGS) centrālo banku naudas sistēmu, ko federālās rezerves bankas izmanto, lai pārskaitītu līdzekļus elektroniski starp dalīborganizācijām.
Overdrafta robeža ir pazīstama arī kā neto debeta maksimālā robeža.
Taustiņu izņemšana
- Overdrafta robeža ir maksimālā dolāra robeža, kuru banka katru dienu var pārsniegt no sava Federālo rezervju konta, lai veiktu Fedwire maksājumus citām finanšu iestādēm (FI).Dažas bankas var turpināt izņemt naudu pat tad, ja to federālo rezervju konti ir tukši, ar nosacījumu, ka atlikumi tiek papildināti līdz dienas beigām. Overdrafta limiti mainās atkarībā no bankas finansiālā stāvokļa un tiek noteikti uz vienu gadu. Federālās rezerves ir bruņotas ar vairākiem instrumentiem pārkāpumu novēršanai, ieskaitot konsultāciju pasākumus, maksimālo robežu grozīšanu, un nopietnos gadījumos kontu slēgšana.
Izpratne par overdrafta korķiem
Amerikas Savienotajās Valstīs kvalificētām bankām ir atļauts overdraw izmantot to federālo rezervju kontus, lai veiktu Fedwire maksājumus citām FI. Dienasgaismas overdrafta sistēmā dažas bankas var turpināt izņemt naudu pat tad, ja tām nav naudas, līdz dienas beigām viņu Federālo rezervju konta atlikumi tiek atjaunoti virs nulles.
Overdrafta limiti mainās atkarībā no bankas finansiālā stāvokļa. Tiem, kas reģistrē daudz ienākošo maksājumu un kuriem tiek uzskatīts, ka ir nedaudz grūtību papildināt aizņemtos līdzekļus līdz Fedwire darba dienas beigām, tiek dota diezgan liela rīcības brīvība. Tikmēr citām institūcijām varētu nebūt atļauts vispār pārsniegt kontu kontu.
Dienasgaismas pārtēriņš palīdz palielināt finanšu sistēmas likviditāti un efektivitāti, bet arī potenciāli rada sistēmisku risku.
Overdrafta maksimālie apjomi ir daudzumi no katras bankas uz kapitālu balstītā kapitāla, teorētiskā kapitāla summa, kas nepieciešama, lai absorbētu riskus, kas saistīti ar tās uzņēmējdarbību, un tiek noteikta uz vienu gadu.
Ja iestāde pārsniedz savu overdrafta limitu, to sauc par ierobežojuma pārkāpumu. Federālās rezerves ir bruņotas ar vairākiem instrumentiem pārkāpumu novēršanai, ieskaitot konsultēšanas pasākumus, limitu grozīšanu un nopietnos gadījumos kontu slēgšanu. Dienasgaismas pārtēriņš, kuru nefinansē no Fedwire slēgšanas, tiek iekasēts arī daudz lielāks maksājums.
Overdrafta vāciņa piemērs
Bankai X ir 100 miljoni dolāru aktīvu un federālo rezervju pienākums turēt 10% jeb 10 miljonus dolāru tās federālo rezervju kontā. Kādu dienu Bankai X ir jāizpilda 10, 5 miljoni ASV dolāru naudas izņemšanai. Federālo rezervju kontā nav pietiekami daudz naudas, lai izpildītu šo prasību, tāpēc tas pārskaita overdraftu pusmiljona dolāru apmērā.
Bankai X ir pienākums atmaksāt šo naudu līdz dienas beigām. Tas ir pieļaujams, ja vien bankas X overdrafta robeža ir vismaz 500 000 USD.
Overdrafta vāciņa veidi
Kā jau iepriekš minēts, overdrafta maksimālie apjomi dažādās bankās atšķiras. Federālās rezerves atzīst šādas sešas overdrafta maksimālā līmeņa kategorijas:
- ZeroExempt no iesniegšanasDe minimisVidējaisJau vidējaisAugsts
Nulles vāciņš
Nulles robežas tiek piešķirtas iestādēm, kuras tiek uzskatītas par īpaši vājām, kurām nav piekļuves atlaižu logam, vai arī tām ir dienasgaismas pārtēriņš, kas neatbilst federālo rezervju politikai. Tiek uzskatīts, ka šīs iestādes rada vislielāko risku Rezervju bankai.
Vāciņš, kas atbrīvots no reģistrācijas
Iestādēm, kas ietilpst šajā maksimālo robežu kategorijā, ir visizplatītākā no tām, dienasgaismas pārtēriņš var sasniegt 10 miljonus USD vai 20% no to kapitāla, atkarībā no tā, kurš ir mazāks. Lai iestāde varētu pretendēt uz maksimālo kategoriju, kas atbrīvota no pieteikuma iesniegšanas, tai jābūt finansiāli visefektīvai un jāsamazina tā paļaušanās uz dienasgaismas overdrafta kredītu.
De Minimis vāciņš
Šīs kategorijas iestādēm var rasties overdrafts dienas laikā līdz 40% no to kapitāla. Lai iegūtu šo kvalifikāciju, bankai jāiesniedz ikgadēja direktoru padomes (B no D) rezolūcija, kas apstiprina vasaras pārsnieguma izmantošanu šādā apjomā.
Pašnovērtējums
Iestādes vidējā, virs vidējā līmeņa un augstāko robežu kategorijā tiek pašnovērtētas. Viņiem var rasties overdrafti, kas pārsniedz 40% no viņu kapitāla, bet viņiem ir arī jāuzņemas liela pašnovērtējuma nasta, ieskaitot kredītspēju, klientu kredītpolitiku un kontroli, kā arī dienas naudas pārvaldību.
