Hipotēkas un mājas kapitāla aizdevumi: pārskats
Gan hipotēkas, gan mājas kapitāla aizdevumi ir aizdevumi, kuros jūs ieķīlājat savu māju kā nodrošinājumu. Aizdevējs var izmantot jūsu māju, ja jūs neatpaliksit no hipotēkas maksājumiem. Lai arī abiem aizdevumu veidiem ir šī nozīmīgā līdzība, starp abiem aizdevumiem pastāv atšķirības. Patērētājiem vajadzētu saprast viņu iespējas, aizņemoties, ņemot vērā viņu mājas vērtību.
Taustiņu izņemšana
- Gan hipotēkas, gan mājas kapitāla aizdevumi ir aizdevumi, kuros jūs ieķīlājat savu māju kā nodrošinājumu. Banka aizdod līdz 80% no mājas novērtētās vērtības vai pirkuma cenas, atkarībā no tā, kura ir mazāka. Mājas kapitāla aizdevumu nodrošina ar pašu kapitālu īpašumā.
Hipotēkas
Kad cilvēki lieto terminu “hipotēka”, viņi parasti runā par tradicionālu hipotēku, kurā banka aizdod aizņēmējam naudu mājas iegādei. Vairumā gadījumu banka aizdod līdz 80% no mājas novērtētās vērtības vai pirkuma cenas, atkarībā no tā, kura ir mazāka. Piemēram, ja jūs pērkat māju USD 200 000 vērtībā, jums ir tiesības uz hipotēku līdz 160 000 USD. Jums pašiem jānāk klajā ar atlikušajiem 40 000 USD. Dažas hipotēkas, piemēram, FHA hipotēkas, ļauj jums atlikt mazāk, ja vien jūs maksājat par hipotēkas apdrošināšanu.
Hipotēkas procentu likme var būt fiksēta (vienāda visā hipotēkas termiņā) vai mainīga (piemēram, mainās katru gadu). Aizņēmējs atmaksā aizdevuma summu plus procentus uz noteiktu termiņu, ar visizplatītākajiem noteikumiem - 30 vai 15 gadi.
Mājas kapitāla aizdevumi
Mājokļa aizdevums ir arī hipotēka. Atšķirība starp mājas kapitāla aizdevumu un tradicionālo hipotēku ir tāda, ka jūs ņemat mājas aizdevumu pēc tam, kad jums ir pašu kapitāls, bet jūs saņemat hipotēku, lai iegādātos īpašumu. Mājokļa aizdevums tiek nodrošināts ar īpašuma kapitālu, kas ir starpība starp īpašuma vērtību un mājas īpašnieka esošo hipotēkas atlikumu. Piemēram, ja jums ir parādā USD 150 000 par māju, kuras vērtība ir USD 250 000, jums ir 100 000 USD pamatkapitāla. Pieņemot, ka jūsu kredīts ir labs un jūs citādi kvalificējaties, jūs varat ņemt papildu aizdevumu, par nodrošinājumu izmantojot šo USD 100 000.
Līdzīgi kā tradicionālā hipotēka, arī mājokļa aizdevums ir aizdevums uz nomaksu, kas atmaksāts uz noteiktu termiņu. Dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgi standarti attiecībā uz to, kādu procentuālo daļu no mājas kapitāla viņi vēlas aizdot, un aizņēmēja kredīts spēlē šo lēmumu.
Jūsu aizņēmuma un vērtības (LTV) attiecību aizdevēji izmanto, lai izdomātu, cik daudz naudas jūs varat aizņemties. Lūk, kā aprēķināt LTV: Pievienojiet summu, kuru vēlaties aizņemties, tai summai, kas jums joprojām ir parādā par māju, un sadaliet ar aprēķināto mājas vērtību, lai iegūtu LTV. Ja jūs esat situācijā, kad esat nomaksājis daudz savas hipotēkas, vai ja jūsu mājas vērtība ir ievērojami palielinājusies, jūs varētu saņemt prāvu aizdevumu.
Daudzos gadījumos mājokļa aizdevums tiek uzskatīts par otro hipotēku, jo tas tiek veikts papildus jau esošai hipotēkai. Ja mājas tiek slēgtas, aizdevējs, kam ir mājas kapitāla aizdevums, nesaņem atlīdzību, kamēr nav samaksāts pirmais hipotēkas aizdevējs. Līdz ar to mājokļu aizdevumu aizdevēju risks ir lielāks, tāpēc šiem aizdevumiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā tradicionālajām hipotēkām.
Ne visi mājokļu aizdevumi ir otrās hipotēkas. Aizņēmējs, kura īpašums ir brīvs un skaidrs, var nolemt ņemt aizdevumu pret savas mājas vērtību. Šajā gadījumā aizdevējs, kas izsniedz mājas kapitāla aizdevumu, tiek uzskatīts par pirmo apgrūtinājuma īpašnieku. Šiem aizdevumiem var būt augstākas procentu likmes, bet zemākas slēgšanas izmaksas - piemēram, tikai novērtējums.
Atšķirība starp mājokļa aizdevumu un tradicionālo hipotēku ir tāda, ka jūs ņemat mājokļa aizdevumu pēc tam, kad jums ir pašu kapitāls, salīdzinot ar hipotēkas iegūšanu īpašuma pirkšanai.
Hipotēka un mājas kapitāla aizdevums: zināt, no kā atskaitāmi nodokļi
Procenti par hipotēku tiek atskaitīti no nodokļiem par aizdevumiem, kuru summa nepārsniedz 1 miljonu USD (ja aizdevumu ņēmāt pirms 2017. gada 15. decembra) vai 750 000 USD (aizdevums pēc tam). Iemesls: 2017. gada nodokļu likumdošana. Mājas īpašnieki savulaik varēja atskaitīt procentus par mājokļa aizdevumu vai kredītlīniju neatkarīgi no tā, kā viņi izmantoja naudu, piemēram, lai samaksātu lielākus procentu parādus, piemēram, kredītkaršu parādu vai studentu kredītus. Turpinot, 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likums aptur atskaitījumus par procentiem, kas samaksāti par mājokļu kapitāla aizdevumiem no 2018. gada līdz 2025. gadam, ja vien tos neizmanto, lai “iegādātos, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu nodokļu maksātāja māju, kas nodrošina aizdevumu”.
Kā izteicies IRS, “saskaņā ar jauno likumu… procentu likmes par mājas kapitāla aizdevumu, ko izmanto, lai izveidotu esošās mājas papildinājumu, parasti ir atskaitāmas, savukārt procenti par to pašu aizdevumu, ko izmanto personīgo dzīves izdevumu, piemēram, kredītkartes, apmaksai parādi, nav… Tāpat kā saskaņā ar iepriekšējiem likumiem, aizdevumam jābūt nodrošinātam ar nodokļu maksātāja galveno māju vai otro māju (pazīstamu kā kvalificētu dzīvesvietu), nepārsniedzot mājas izmaksas un jāatbilst citām prasībām. ”
Grunts līnija
