Satura rādītājs
- Negatīvie
- Izstāšanās izdarīšana
- Kad jūs to saņemat
- Meklējiet izņēmumus
- Citas iespējas
- Finiša līnija
- Grunts līnija
Jums liekas, ka jūs slīkst kredītkaršu parāds. Un, lai gan jūs neko vairāk nevarat izspiest no algas, jums, iespējams, ir sakopta summa, kas atrodas jūsu individuālajā pensijas kontā (IRA). Protams, šiem līdzekļiem vajadzētu palikt neskartiem līdz brīdim, kad jūs aiziet pensijā. Bet tas ir tāls ceļš. Vai tas varētu būt labāks solis izmantot visus vai daļu no tiem tagad, lai saņemtu šos lielos atlikumus no muguras? Lasiet tālāk, lai uzzinātu vairāk par ierobežojumiem, kas saistīti ar jūsu pensijas līdzekļu izmantošanu kredītkartes parāda nomaksai.
Taustiņu izņemšana
- Līdzekļu izņemšana no jūsu IRA nav gudrs finanšu lēmums. Jebkurai izstāšanai no tradicionālās IRA pirms 59½ gadu vecuma tiek uzlikti nodokļi un 10% soda nauda. ROTI IRA ierobežo izņemšanas summas - kuras arī tiek apliktas ar nodokļiem, un līdzekļiem jābūt kontā vismaz piecus gadus. Pārliecinieties, ka izmantojat līdzekļus parāda nomaksai un izmantojiet saprātīgus finanšu lēmumus, lai jūs vairs nenāktu parādu apgrūtinājumi.
Negatīvie
Pirmkārt, ir svarīgi uzreiz atzīt, ka tas var nebūt prātīgs finansiāls solis vairāku iemeslu dēļ. Atkarībā no konta veida, kas attiecas uz izņemšanu, noteikumi var atšķirties. Ja jūs savlaicīgi izņemsit līdzekļus no IRA, jūs, iespējams, saskarsieties ar nodokļiem un / vai sodiem, kas var ievērojami palielināt izmaksas, kas saistītas ar šīs naudas izņemšanu.
Izmantojot tradicionālo IRA, tā kā pirms naudas ievietošanas jūs nemaksāt nodokļus par naudu, jums to maksājot, ir jāmaksā ienākuma nodokļi. Turklāt, ja jūs atsaucaties pirms 59½ gadu vecuma, jums būs jāmaksā nodokļu sods 10% apmērā.
Līdzekļu izņemšana no IRA pirms 59½ gadu vecuma tiks sodīta ar 10% sodu.
Roth IRA ļauj jums izņemt līdzekļus bez nodokļa, pieņemot, ka nauda ir tur bijusi vismaz piecus gadus, jo šī iemaksa tika veikta ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Tomēr jums ir jāierobežo summa, kuru jūs faktiski esat iemaksājis. Jebkura izstāšanās daļa, kas rodas no ienākumiem no ieguldījumiem, tiek aplikta ar nodokļiem, ja to izņemsit pirms 59½ gadu vecuma. Par šīm pirmstermiņa izņemšanām tiek piemērots arī 10% sods.
Šeit ir vēl viens apsvērums, kas jums, iespējams, būs jāapsver. Ievērojama laicīga tradicionālo IRA līdzekļu izņemšana no tirgus varētu jūs samazināt. Tas pats attiektos uz ienākumiem no Roth IRA, kuriem tiktu uzlikti nodokļi un tos uzskatītu par ienākumiem tajā gadā, kurā tie tika izņemti.
"Kredītkaršu parāda nomaksa, izmantojot jūsu IRA, apdraud jūsu nākotnes uzkrājumus pensijā, " saka Karolīna Hovarda, SeaCure Advisors, LLC dibinātāja Sarasotā, Floridā. "Tas arī liek maksāt vairāk par kredītkartes parādu sakarā ar nodokļiem par IRA izņemšanu."
Izstāšanās izdarīšana
Labi, ka jūs saprotat, ka ņemsit vērā. Ja vēlaties turpināt, ir svarīgi ievērot plānu, kas samazina ķīlas finansiālo kaitējumu.
Sāciet uzskaitīt visus nenomaksātos kredītkaršu parādus secībā no gada procentu likmes (GPL), sākot no augstākās līdz zemākajai. Izlemiet, cik lielu daļu no kopējā parāda vēlaties nomaksāt.
Pēc tam pārbaudiet IRA pašreizējo bilanci. Aprēķinot izņemtā naudas summu, ņemiet vērā nodokļus un soda naudas, kā arī parāda summu, kuru vēlaties nomaksāt. Atcerieties, ka tradicionālo un Roth kontu noteikumi ir atšķirīgi.
Aprēķiniet, vai kopējā summa, kuru vēlaties izņemt, iekļūs augstākā nodokļu kategorijā. Ja tā, apsveriet iespēju izņemt nodokli divu taksācijas gadu laikā, daļu parāda nomaksājot gadu, bet nākamo.
"Ir saprātīgi būt pēc iespējas apzinīgākam nodokļu jautājumos, " saka Karloss Diass jaunākais, Excel Tax & Wealth Group bagātību pārvaldītājs Marijas ezerā, Floridā. "Es vienmēr iesaku vadīt projekcijas ziņojumu ar grāmatvedi vai programmatūru (ja jūs zināt, ko darīt), potenciāli sadalot nodokļu saistības vairākos gados."
Sazinieties ar finanšu iestādi, kurā ir jūsu IRA, un pieprasiet izplatīšanas veidlapu. Ja jums nav jāizņem pilna summa, pārliecinieties, ka jums ir atļauta daļēja izņemšana. Iesniedzot veidlapu, pārliecinieties, vai esat iekļāvis visu nepieciešamo dokumentāciju, ieskaitot to, kā vēlaties saņemt līdzekļus - čeku vai tiešo depozītu.
Kad jūs to saņemat
Kad naudas līdzekļi ir norēķinu kontā, nekavējoties nomaksājiet kredītkartes, kuras esat iezīmējis, atbilstoši augstākajai GPL. Atcerieties, ka tas nav negaidīts notikums. Izmantojiet naudu paredzētajam mērķim un nekam citam.
Var būt vilinoši nedaudz nokasīt lielās biļetes priekšmetu, kuru citādi nevarējāt atļauties, vai arī to var izmantot ātrai, negaidītai atpūtai. Nedari to. Atstājot atlikumu kredītkartē, turpina palielināt izdevumus, līdz tie tiek apmaksāti.
Meklējiet izņēmumus
Ir izņēmumi no IRA priekšlaicīgas izņemšanas no soda naudas 10% apmērā, ieskaitot nāvi, invaliditāti un kvalificētas izglītības izmaksas.
Šajā IRS diagrammā ir parādīts pilns izņēmumu saraksts. It īpaši viens, kas pazīstams kā 72. noteikuma t) punkts, ļauj bez soda sankcijām veikt pirmstermiņa izņemšanu no IRA, ja vien jūs savas dzīves laikā veicat vismaz piecus praktiski vienādus periodiskos maksājumus (SEPP). Atkarībā no kredītkartes parāda summas, kuru vēlaties nomaksāt, laika posma, kurā vēlaties veikt maksājumus, un summas, kuru jūs saņemtu, piemērojot 72. noteikuma (t) punktu, tas var vai nevar palīdzēt.
Pat ja jums ir tiesības uz atbrīvojumu no soda, parastie ienākuma nodokļi par jūsu atsaukšanu joprojām ir jāmaksā.
Citas iespējas
Pirms jebkādu izņemšanu noteikti apsveriet citas iespējas kredītkartes parāda samaksai.
Viens no tiem iet uz budžeta diētu. Tas sastāv no rūpīgas pārbaudes uz to, cik daudz naudas ienāk, cik iziet. Jums vajadzētu arī apsvērt iespēju veikt samazinājumus, kur vien iespējams. Tas nozīmē, ka, iespējams, nāksies nomest satelītu vai kabeli, lai pārraidītu ētera televīziju, izmantotu kopīgus braucienus, nevis brauktu uz darbu vai aizņemtos grāmatas no bibliotēkas, nevis iegādātos tos no Amazon. Iegūstiet dziļu informāciju, lai uzzinātu, kā jūs varat samazināt izmaksas un izveidot līdzekļu kopumu, ko veltīt parāda atmaksai.
Ir dažādi veidi, kā uzbrukt parādiem. Vairākas lietotnes un tiešsaistes izklājlapas reklamē dažādas parāda samazināšanas stratēģijas, piemēram, vispirms maksājot ar kartēm ar visaugstākajām procentu likmēm vai izmantojot parāda sniega pikas metodi. Šī stratēģija paredz vispirms samaksāt kontu ar viszemāko atlikumu, bet pārējā daļā veikt minimālos maksājumus. Pēc tam naudu, kuru ietaupīsit izslēgtajā kontā, izmantosit, lai samaksātu nākamo zemāko bilances karti un tā tālāk, līdz visa jūsu parāda slodze būs skaidra.
Neatkarīgi no tā, kādu stratēģiju jūs izmantojat, tie ietver vienas un tās pašas naudas summas izmantošanu, lai katru mēnesi samazinātu parādu - pat pēc viena konta atmaksas. Jūs vienkārši uzliekat lielākas summas katram atlikušajam atlikumam, līdz visi konti ir uz nulles.
Citas parāda nomaksas metodes ietver:
- Atlikumu pārskaitīšana uz kredītkartēm ar zemāku procentu likmi. Personīga aizdevuma ņemšana.Rīt no sava 401 (k).Iesniedzat bankrotu. Vairumā gadījumu IRA konti tiek aizsargāti bankrota procedūras laikā.
Ir svarīgi izpētīt citas iespējas, lai pārliecinātos, ka jūsu izvēlētais ceļš ir pareizākais.
"Tā kā kredītkaršu parādam ir tik augstas procentu likmes, praktiski nav investīciju, kas to pārspētu, " saka Kullens Breens, holandiešu aktīvu korporācijas prezidents Albānijā, Ņujorkā. "Tāpēc ir jēga ņemt naudu no citurienes."
Finiša līnija
Pēc visa tā esat nolēmis atsaukt šo summu, esat sagatavojies seku novēršanai un nomaksājat savu parādu. Apsveicam! Bet tu vēl neesi ārā no meža. Turiet prātā savus tēriņus un kredītkaršu izmantošanu. Ja jūs to nedarīsit, jūs, iespējams, nonāksit vienā un tajā pašā stāvoklī, un jūs katru reizi nevarat paļauties uz savu IRA. Galu galā tas ir domāts, lai jūs aizietu līdz pensijai, un tas nav naudas automāts.
Grunts līnija
Tikpat labi, kā izkļūt no parādiem, IRA līdzekļu izlietojums izmaksā, nevis tikai tūlītējos nodokļus un soda naudas. Jūs nevarat efektīvi aizstāt izņemtos līdzekļus, jo ir ierobežojumi summai, kuru varat ieguldīt IRA attiecīgajā gadā. Ja jūs jau ieliekat pilnu gada summu, jums nav iespējas ievietot vairāk, un tādējādi "kompensējiet" summu, kuru būsit pazaudējis ietaupījumos un procentos.
"Viens no pensionēšanās konta ieguvumiem ir atliktā ienākuma palielināšana ar nodokļiem vai bez nodokļiem. Tas nozīmē, ka vairāk naudas strādā, lai jūs varētu audzēt savu pensijas ligzdas olu. Ja noņemsit daļu no pensijas uzkrājumiem, tas ne tikai nodrošinās jums mazākus pensijas uzkrājumus, bet arī laika gaitā jums būs mazāk naudas, kas jums sastādīs, "saka Kirks Šišolms, Leksingtonas, Masačūsetsas Novatorisko padomdevēju grupas līdzekļu pārvaldītājs.
Tomēr dažreiz vislabākā pieejamā iespēja ir IRA izmantošana, lai nomaksātu patērētāja parādu. Ja tas ir jūsu labākais pieejamais risinājums, pārliecinieties, ka esat labi organizēts un sagatavots, lai izvairītos no slazdiem. Dariet visu iespējamo, lai samazinātu izmaksas jums un jūsu finansēm, lai tad, kad viss ir beidzies, jūs varētu sākt no jauna veikt svarīgos uzdevumus - dzīvot savos resursos un atjaunot savu pensijas ligzdas olu.
