Satura rādītājs
- 1. Sāciet agri
- 2. Nodrošiniet savas likmes
- 3. Zini savas robežas
- 4. Finansējiet arī Roth IRA
- 5. Izņemšanas plāns - vai nē
- 6. Neaizmirsti par to
Arvien vairāk uzņēmumu šodien piedāvā Roth 401 (k) iespēju kā daļu no saviem pensijas plāniem. Ja jūsu darba devējs ir starp viņiem un jūs esat nolēmis iet Roth ceļu, šeit ir seši veidi, kā palielināt savu atdevi.
Taustiņu izņemšana
- Jo agrāk karjerā sākat dot ieguldījumu Roth 401 (k), jo labāk.Jūs varat finansēt gan Roth 401 (k), gan Roth IRA, kam ir savas priekšrocības.Roth 401 (k) ir pakļauts nepieciešamais minimālais sadalījums 72 gadu vecumā, bet jūs varat no tā izvairīties, pārvietojot savu Roth 401 (k) naudu uz Roth IRA, ļaujot tai turpināt augt.
1. Sāciet agri
Tāpat kā ar daudzām investīcijām, jo ātrāk jūs sākat, jo labāka būs iespējamā peļņa. Papildu priekšrocība, atverot Roth 401 (k) pēc iespējas agrāk jūsu karjerā, ir tā, ka atšķirībā no tradicionālās 401 (k) vai tradicionālās IRA, jūs to finansējat ar ienākumiem pēc nodokļu nomaksas un maksājat nodokļus par šo naudu šodien, nevis vēlāk dzīvē, kad jūs, iespējams, atrodaties augstākā nodokļu markā. Jūsu nodokļu likme parasti ir viszemākā, ja esat jauns un jau esat savas karjeras sākumā. Kad būsit tālāk un būsit saņēmis dažus paaugstinājumus un paaugstinājumus, jūsu nodokļu likme, iespējams, būs augstāka.
2. Nodrošiniet savas likmes
Neviens nezina, kas notiks ekonomikā līdz brīdim, kad pienāks jūsu pensijas datums. Lai gan tas, iespējams, nav kaut kas, par ko vēlaties padomāt, nelabvēlīgs notikums, piemēram, darba zaudēšana, varētu likt jums atrasties zemākā nodokļu kategorijā, nekā jūs šobrīd atrodaties. Šo iemeslu dēļ daži finanšu konsultanti iesaka klientiem ierobežot savas likmes, sniedzot ieguldījumu gan Roth 401 (k), gan tradicionālajā 401 (k).
Investīciju pasaulē riska ierobežošana ir kā apdrošināšanas polise. Tas novērš noteiktu risku. Šajā gadījumā, ja jūs sadalīsit savus pensijas fondus starp tradicionālo 401 (k) un Roth 401 (k), jūs tagad maksātu pusi no nodokļiem pēc zemākās nodokļu likmes, bet pusi - aizejot pensijā, kad likmes varētu būt vai nu augstāks, vai zemāks.
Ja jūsu darba devējs sakrīt ar visām vai visām jūsu Roth 401 (k) iemaksām, tas jādara atsevišķā, pirmsnodokļu kontā, tāpēc pastāv liela iespēja, ka jūs tik un tā tiksit galā ar Rotu un tradicionālajiem 401 (k).
3. Zini savas robežas
Ja esat jaunāks par 50 gadiem, no 2019. gada varat 401 (k) kontos iemaksāt ne vairāk kā 19 000 USD gadā. Šī summa palielinās līdz USD 19 500 2020. gadā. Ja jums ir 50 gadi vai vairāk, jums 2019. gadā tiek atļauts papildu piemaksa 401 (k) apmērā no USD 6 000 līdz maksimāli 25 000 USD. 2020. gadā atgūšanas iemaksu līmenis palielinās līdz 6500 USD, maksimālais ieguldījums ir 26 000 USD. Iemaksas varat sadalīt starp Rotu un tradicionālo 401 (k), bet kopējās iemaksas nedrīkst pārsniegt maksimālo summu.
Ņemiet vērā, ka 401 (k) ir arī maksimālais kopējo iemaksu limits, ņemot vērā arī jūsu darba devēja iemaksas. 2020. gadā gan jūsu, gan jūsu darba devēja kopējās iemaksas 401 (k) nedrīkst pārsniegt 100% no jūsu algas (ievērojot maksimālo summu 285 000 USD) vai 57 000 USD.
4. Finansējiet arī Roth IRA
Jūs varat dot ieguldījumu gan Roth 401 (k), gan atsevišķā Roth IRA, ja vien nepārsniedzat ienākumu ierobežojumus.
IRS Roth IRA ienākumu atbilstības un pakāpeniskas pārtraukšanas diapazoni līdz 2020. gadam ir šādi:
- Laikā no USD 124 000 līdz 139 000 USD vientuļajiem un ģimenes locekļiem no 196 000 USD līdz 206 000 USD precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu iesniegumu. Pakāpeniska atteikšanās diapazons precētiem indivīdiem, kuri iesniedz atsevišķu deklarāciju un veic iemaksas Roth IRA, netiek pakļauti ikgadējām dzīves dārdzības korekcijām un paliek 0–10 000 USD
Ienākumi, kas nopelnīti zem minimālā sliekšņa, var veikt 100% no IRA iemaksu limita. Ienākumi, kas nopelnīti virs sliekšņa, nav tiesīgi veikt iemaksas. Ienākumiem, kas atrodas pakāpeniskas pārtraukšanas diapazonā, ir noteikts iemaksu procentuālais ierobežojums.
Gan Roth IRA, gan Roth 401 (k) veic pēcnodokļu iemaksas. Turklāt abus transportlīdzekļus atšķirīgi aplūko kā IRA salīdzinājumā ar 401 (k). Rotas IRA ir pakļauts IRA iemaksu ierobežojumam, bet Rota 401 (k) ir pakļauts 401 (k) iemaksas ierobežojumam. IRA iemaksu limits ir daudz zemāks par 401 (k) robežu. 2019. un 2020. gadā jebkura veida IRA iemaksu ierobežojums ir 6000 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem. Privātpersonas, kas vecākas par 50 gadiem, var veikt iemaksu USD 1000 apmērā. Paturiet prātā, ka USD 6000 IRA ierobežojums un $ 1, 000 iekasēšanas iemaksu ierobežojumi visaptveroši attiecas uz visiem IRA veidiem, kuros jūs veicat ieguldījumu.
Jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA izveidē jau aprīļa nodokļu termiņā. Piemēram, jūs varat veikt ieguldījumu savā 2020. gada IRA līdz 2021. gada 15. aprīlim. Tomēr jūsu 2019. gada Roth 401 (k) iemaksa jāveic līdz 2019. gada 31. decembrim.
Roth IRA ir dažas citas priekšrocības, kuras vērts apsvērt. Atkarībā no pakalpojumu sniedzēja jums var būt vairāk ieguldījumu iespēju nekā jūsu darba devējs varētu piedāvāt, un noteikumi par līdzekļu izņemšanu ir mierīgāki. Parasti jūs jebkurā laikā varat atsaukt savas iemaksas (bet ne viņu ienākumus) un samaksāt nulles nodokļus vai soda naudas. Tas nav pensijas konta jēga, taču, ja zini, ka ārkārtas situācijā varētu izņemt naudu, tas var būt pārliecinoši.
5. Izņemšanas plāns - vai nē
Kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu, jums jāsāk veikt minimālo sadalījumu (RMD) gan no tradicionālā, gan no Roth 401 (k). (Ja jūs to nedarīsit, ir paredzēts sods 50% apmērā no RMD summas.) Tomēr jūs varat izvairīties no šīs problēmas, pārvietojot savus Roth 401 (k) līdzekļus uz Roth IRA. Roth IRA konta turētāja darbības laikā neprasa RMD. Ja jums nav nepieciešama nauda savu iztikas izdevumu segšanai, jūs varat ļaut šai naudai vēl ilgi pieaugt pensijas gados un pat neskarta nodot to mantiniekiem. Kādreiz RMD tika prasīts gadā, kad apritēsit 70 ½, bet pēc likuma “Ikvienas kopienas izveidošana pensijas uzlabošanai” (SECURE) pieņemšanas 2019. gada decembrī tā tika paaugstināta līdz 72.
Ņemiet vērā: ja jūs joprojām esat nodarbināts 72 gadu vecumā, uzņēmumā, kurā strādājat, jums RMD nav jāņem ne no Roth, ne no tradicionālās 401 (k). Viena atšķirība, ja jūs galu galā lietojat RMD: Sadalījumiem no tradicionālā 401 (k) tiek uzlikti nodokļi pēc jūsu pašreizējās ienākuma nodokļa likmes, bet Roth 401 (k) nauda nav (jo jūs ieguldījāt no līdzekļiem pēc nodokļu nomaksas).
Periodiski pārskatiet kontu, lai pārbaudītu, kā tiek veikti ieguldījumi un vai aktīvu piešķiršana joprojām notiek.
6. Neaizmirsti par to
Darba devēju sponsorētos pensijas plānus ir viegli atstāt novārtā. Daudzi cilvēki vienkārši atvēra savus kontu izrakstus. Gadiem ejot, viņiem var būt maz zināšanu par savu kontu atlikumiem vai par to, kā notiek viņu dažādie ieguldījumi. Viņi, iespējams, pat precīzi neatceras, kurā viņi ir ieguldīti.
Norēķinu konts, protams, nav paredzēts pastāvīgām izmaiņām. Tomēr ir prātīgi vismaz reizi gadā novērtēt jūsu izvēlētās investīcijas. Ja viņi pastāvīgi nedarbojas pietiekami labi, iespējams, ir pienācis laiks izmaiņām, vai arī jūsu aktīvu sadalījums ir izgāzies no dauzītības, ja vienā kategorijā ir pārāk daudz naudas (piemēram, akcijas) un pārāk maz - citā (piemēram, obligācijas). Ja neesat labi pārzinājis investīciju pasauli, iespējams, vislabāk ir saņemt objektīva finanšu speciālista padomu, piemēram, finanšu plānotāju, kurš maksā tikai par maksu.
