Kas ir Kopienas reinvestīciju likums (CRA)?
Kopienas reinvestīciju likums (CRA) ir federāls likums, kas pieņemts 1977. gadā, lai mudinātu depozitārija iestādes apmierināt kredīta vajadzības zemu un vidēju ienākumu rajonos. CRA pieprasa federālajiem regulatoriem novērtēt, cik labi katra banka pilda savus pienākumus pret šīm kopienām. Šis rādītājs tiek izmantots, lai novērtētu pieteikumus banku apvienošanās, hartu, pārņemšanas, filiāļu atvēršanas un noguldījumu iespēju apstiprināšanai nākotnē.
Taustiņu izņemšana
- Kamēr regulatori savā vērtējumā aplūko kreditēšanas aktivitātes un citus datus, nav īpašu kritēriju, kuriem bankām būtu jāatbilst.CRA reitingi ir pieejami tiešsaistē un pēc pieprasījuma vietējās banku filiālēs.Kritiķi ir uzsvēruši, ka kredītreitingu aģentūra radīja stimulu bankām sniegt riskantus aizdevumus, kas noveda pie 2008. gada mājokļu krīzes, lai gan jaunākie pētījumi liecina, ka ar kredītreitingu aģentūrām saistītie aizdevumi bija neliela daļa paaugstināta riska aizdevumu tirgū.
Izpratne par Kopienas reinvestīciju likumu (CRA)
CRA tika nodota, lai mainītu pilsētas problēmu, kas daudzās Amerikas pilsētās bija kļuvusi acīmredzama līdz 70. gadiem. Konkrēti, viens mērķis bija apgriezt darbinieku skaita samazināšanas sekas - gadu desmitiem ilga prakse, kuras laikā bankas aktīvi izvairījās no aizdevumu piešķiršanas rajoniem ar zemākiem ienākumiem. Likuma mērķis bija stiprināt spēkā esošos likumus, kas bankām pieprasa pietiekami risināt visu to apkalpoto kopienu locekļu bankas vajadzības.
Trīs federālie regulatori - Valūtas kontroliera birojs, Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) un Federālo rezervju sistēmas valde - ir kopīgi pārraudzības lomai attiecībā uz KRA. Tomēr pēdējais galvenokārt ir atbildīgs par novērtējumu, vai valstu bankas pilda savas saistības saskaņā ar likumu.
Viens no kredītreitingu aģentūras mērķiem bija apgriezt redlinga - pretrunīgi vērtētās prakses - sekas, kad bankas ierobežoja kreditēšanu noteiktās apkaimēs, kuras uzskatīja par pārāk riskantām.
Federālās rezerves izmanto vienu no piecām metodēm, lai bankas darbību klasificētu pēc tās lieluma un misijas. Lai gan KRA 1995. gada atjauninājums prasa regulatoriem ņemt vērā datus par aizdevumiem un ieguldījumiem, novērtēšanas process ir nedaudz subjektīvs, bez īpašām kvotām, kuras bankām būtu jāizpilda.
Katrai bankai tiek piešķirts viens no šiem vērtējumiem:
- IzciliPierobežojošiJaunumi ir jāuzlaboIespējīga neatbilstība
Fed publicē tiešsaistes datu bāzi, kuru sabiedrības locekļi var izmantot, lai redzētu noteiktas bankas rezultātu. Bankām ir arī pienākums pēc pieprasījuma sniegt patērētājiem to darbības novērtējumu.
CRA attiecas uz FDIC apdrošinātām depozitārija iestādēm, ieskaitot nacionālās bankas, valsts noformētas bankas un krājsabiedrības. Tomēr krājaizdevu sabiedrības, ko atbalsta Nacionālās krājaizdevu sabiedrību akciju apdrošināšanas fonds, un citas nebanku vienības ir atbrīvotas no likumdošanas.
KRA kritika
KRA kritiķi, ieskaitot vairākus konservatīvus politiķus un ekspertus, norāda uz likumu kā uz faktoru, kas veicina riskanto kreditēšanas praksi, kas noveda pie 2008. gada finanšu krīzes. Viņi apgalvo, ka bankas un citi aizdevēji ir atvieglojuši noteiktus hipotēkas apstiprināšanas standartus. apmierināt CRA eksaminētājus.
Tomēr daži ekonomisti, tostarp Neils Butta un Daniels Ringo no Federālo rezervju bankas, 2015. gadā apgalvoja, ka kredītreitingu aģentūru hipotēkas finanšu krīzes laikā veido nelielu procentuālo daļu no paaugstināta riska aizdevumiem. Rezultātā Butta un Ringo secināja, ka likumi nebija būtisks faktors turpmākajā tirgus lejupslīdes posmā.
Arī CRA ir saņēmusi kritiku, ka tā nav bijusi īpaši efektīva. Kamēr sabiedrības ar zemiem un vidējiem ienākumiem novēroja aizdevumu pieplūdumu pēc KRA pieņemšanas, Federālo rezervju biroja Jeffery Gunther pētījums secināja, ka aizdevēji, uz kuriem neattiecas likums, tas ir, krājaizdevu sabiedrības un citas nebankas, pārstāv vienlīdzīgu daļu no tos aizdevumus.
KRA modernizācija
Pavisam nesen daži ekonomisti un politikas veidotāji ir ierosinājuši likuma pārskatīšanu, lai novērtēšanas process bankām būtu mazāk apgrūtinošs un sekotu pārmaiņām nozarē. Piemēram, banku filiāļu fiziskā atrašanās vieta joprojām ir vērtēšanas procesa sastāvdaļa, kaut arī arvien vairāk klientu veic bankas pakalpojumus tiešsaistē.
Ātrs fakts
Daudzi KRA kritiķi apgalvo, ka tas bija veicinošs faktors 2008. gada finanšu krīzei, jo aizdevēji atviegloja hipotēkas apstiprināšanas standartus, lai ievērotu likumu.
Valūtas kontrolieris Džozefs Ottings 2018. gada op-ed gabalā apgalvoja, ka kredītreitingu aģentūru novecojusī pieeja ir novedusi pie “investīciju tuksnešiem”, kur kreditēšana netiek veicināta, jo nav tuvumā esošo banku filiāļu.
2018. gada vasarā Valūtas kontroliera birojs (OCC) atklāja komentāru periodu, kura laikā ieinteresētās personas tika aicinātas iesniegt atsauksmes par tiesību aktu modernizāciju. Līdz šī loga aizvēršanai, 2018. gada 19. novembrī, birojs bija saņēmis vairāk nekā 1300 komentāru. Līdz šim tā vēl nav izlaidusi jaunu noteikumu kopumu attiecībā uz CRA.
