Satura rādītājs
- Reversās hipotēkas
- Kā darbojas apgrieztā hipotēka
- Mājokļa aizdevumi
- Par HELOC
- Atšķirības starp aizdevumu veidiem
- Kā jums maksā
- Atmaksas grafiks
- Vecuma un kapitāla prasības
- Kredīta un ienākumu statuss
- Nodokļu priekšrocības
- Pareiza aizdevuma izvēle
Reversās hipotēkas
Lielākā daļa pirkumu mājās tiek veikti ar parastu vai nākotnes hipotēku. Izmantojot parastu hipotēku, jūs aizņematies naudu no aizdevēja un veicat ikmēneša maksājumus, lai samaksātu pamatsummu un procentus. Laika gaitā jūsu parāds samazinās, palielinoties pašu kapitālam. Kad hipotēka ir pilnībā apmaksāta, jums ir pilnīgs pašu kapitāls, un jums tieši pieder mājas.
Kā darbojas apgrieztā hipotēka
Apgrieztā hipotēka darbojas atšķirīgi: tā vietā, lai veiktu maksājumus aizdevējam, aizdevējs veic maksājumus jums, pamatojoties uz jūsu mājas vērtības procentuālo daļu. Laika gaitā jūsu parāds palielinās, jo jums tiek veikti maksājumi un tiek uzkrāti procenti, un jūsu pašu kapitāls samazinās, jo aizdevējs iegādājas arvien vairāk kapitāla. Jums turpina piederēt īpašumtiesības uz jūsu māju, bet, tiklīdz jūs pārceļaties no mājām ilgāk nekā gadu, pārdodat to vai aizgājat prom vai esat nokavējuši nekustamā īpašuma nodokļus un / vai apdrošināšanu, vai arī mājas nonāk sagruvumā. aizdevuma termiņš Aizdevējs pārdod māju, lai atgūtu naudu, kas jums tika izmaksāta (kā arī nodevas). Jebkurš mājās palikušais kapitāls nonāk jums vai jūsu mantiniekiem.
Ņemiet vērā: ja abiem laulātajiem hipotēkā ir vārds, banka māju nevar pārdot, kamēr pārdzīvojušais laulātais nomirst - vai arī rodas iepriekš uzskaitītās nodokļu, remonta, apdrošināšanas, mājas pārvietošanas vai pārdošanas iespējas. Pāriem rūpīgi jāpārbauda pārdzīvojušā laulātā problēma pirms piekrišanas reversai hipotēkai. Procenti, kas tiek iekasēti par apgriezto hipotēku, parasti tiek uzkrāti līdz brīdim, kad hipotēka tiek izbeigta. Šajā laikā aizņēmējs (-i) vai viņu mantinieki var vai nevarēs to atskaitīt.
(Plašāku informāciju skat. Reversās hipotēku kļūdas ).
Mājokļa aizdevumi
Mājas kapitāla aizdevuma veids ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Tāpat kā apgrieztā hipotēka, arī mājas kapitāla aizdevums ļauj konvertēt mājas kapitālu naudā. Tas darbojas tāpat kā jūsu galvenā hipotēka - patiesībā mājokļa aizdevumu sauc arī par otro hipotēku. Jūs saņemat aizdevumu kā vienreizēju maksājumu un veicat regulārus maksājumus, lai samaksātu pamatsummu un procentus, kas parasti ir fiksēta likme.
Izmantojot HELOC, jums ir iespēja aizņemties līdz apstiprinātajam kredītlimitam pēc nepieciešamības. Izmantojot parastu mājas kapitāla aizdevumu, jūs maksājat procentus par visu aizdevuma summu; ar HELOC jūs maksājat procentus tikai par faktiski izņemto naudu. HELOC ir regulējami aizdevumi, tāpēc, mainoties procentu likmēm, mainās jūsu ikmēneša maksājums.
Par HELOC
Pašlaik procenti, kas samaksāti par mājokļa aizdevumiem un HELOC, netiek atskaitīti no nodokļiem, ja nauda nav izmantota mājas atjaunošanai vai tamlīdzīgām darbībām. (Pirms jaunā 2017. gada nodokļu likuma procenti par mājas kapitāla parādu bija pilnībā vai daļēji atskaitāmi no nodokļiem. Ņemiet vērā, ka šīs izmaiņas attiecas uz 2018. līdz 2025. nodokļu gadu.) Turklāt - un tas ir svarīgs iemesls, lai izdarītu šo izvēli - ar mājokļa aizdevums, jūsu mājoklis paliek aktīvs jums un jūsu mantiniekiem. Tomēr ir svarīgi ņemt vērā, ka jūsu mājoklis darbojas kā nodrošinājums, tāpēc, ja neizmantojat aizdevumu, jūs riskējat pazaudēt savu māju, lai to ierobežotu.
Atšķirības starp aizdevumu veidiem
Reversās hipotēkas, aizdevumi mājokļiem un HELOC ļauj konvertēt mājas kapitālu naudā. Tomēr tie atšķiras izmaksu, atmaksas, vecuma un kapitāla prasību, kredīta un ienākumu prasību un nodokļu priekšrocību ziņā. Balstoties uz šiem faktoriem, mēs ieskicējam būtiskās atšķirības starp trim aizdevumu veidiem:
Kā jums maksā
- Reversā hipotēka: ikmēneša maksājumi, vienreizējs maksājums, kredītlīnija vai kāda no šīm kombinācijām
(skat. Kā izvēlēties apgrieztu hipotēkas apmaksas plānu ) Mājas kapitāla aizdevums: Vienreizējs maksājums HELOC: pēc nepieciešamības, nepārsniedzot iepriekš apstiprinātu kredītlimitu, tiek piegādāts kopā ar kredītkarti / debetkarti un / vai čeku grāmatiņu. lai jūs varētu izņemt naudu pēc nepieciešamības
Atmaksas grafiks
- Reversā hipotēka: atliktā atmaksa - aizdevums, kas maksājams, tiklīdz aizņēmējs kavējas ar īpašuma nodokļiem un / vai apdrošināšanu; mājas iekrīt novārtā; aizņēmējs pārceļas uz dzīvi vairāk nekā gadu, pārdod māju vai nomirst. Mājas kapitāla aizdevums: Mēneša maksājumi, kas veikti noteiktā laika periodā ar fiksētu procentu likmi HELOC: Mēneša maksājumi, pamatojoties uz aizņēmuma summu un pašreizējo procentu likmi
Vecuma un kapitāla prasības
- Reversā hipotēka: jābūt vismaz 62 gadu vecumam, un tai ir jābūt mājas tiešajai daļai, vai arī tai ir jābūt nelielai hipotēkas bilancei. Mājas kapitāla aizdevums: nav vecuma prasības, un mājās jābūt vismaz 20% pašu kapitālam. HELOC: nav vecuma prasības, un tam jābūt vismaz 20% taisnīgums mājās
Kredīta un ienākumu statuss
- Reversā hipotēka: bez ienākumiem, taču daži aizdevēji var pārbaudīt, vai jūs spējat savlaicīgi un pilnā apjomā samaksāt pastāvīgās īpašuma izmaksas, piemēram, īpašuma nodokļus, apdrošināšanu, māju īpašnieku biedrību nodevas utt. Mājokļa aizdevums: labs kredītvērtējums un pastāvīgu ienākumu pierādījums, kas ir pietiekams, lai izpildītu visas finanšu saistības HELOC: labs kredītreitings un pastāvīgu ienākumu pierādījums, kas ir pietiekams, lai izpildītu visas finanšu saistības
Nodokļu priekšrocības
- Reversā hipotēka: nav, līdz beidzas aizdevuma termiņš; tad tas ir atkarīgs no mājas kapitāla aizdevuma: par taksācijas gadiem no 2018. līdz 2025. gadam procenti netiek atskaitīti, ja vien nauda nav iztērēta kvalificētiem mērķiem - nodokļu maksātāja mājas pirkšanai, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai, kas nodrošina aizdevumu (pateicoties nodokļu samazināšanai un nodarbinātībai) 2017. gada likums) HELOC: Tas pats, kas aizdevums mājām
Pareiza aizdevuma izvēle
Reversās hipotēkas, aizdevumi mājokļiem un HELOC ļauj konvertēt mājas kapitālu naudā. Tātad, kā izlemt, kurš aizdevuma veids jums ir piemērots?
Parasti apgrieztā hipotēka tiek uzskatīta par labāku izvēli, ja jūs meklējat ilgtermiņa ienākumu avotu un neiebilstat, ka jūsu mājas neietilps jūsu īpašumā. Tomēr, ja esat precējies, pārliecinieties, ka pārdzīvojušā laulātā tiesības ir skaidras.
(Lai uzzinātu vairāk, skatiet Reversā hipotēka: Vai jūsu atraitne varētu pazaudēt māju?) Un Pilnīga reversās hipotēkas rokasgrāmata .)
Mājokļa aizdevums vai HELOC tiek uzskatīts par labāku variantu, ja jums nepieciešama īstermiņa nauda, varēsit veikt ikmēneša maksājumus un labāk paturēt mājās. Abas rada ievērojamu risku, līdz ar to arī ieguvumus, tāpēc pirms jebkuras darbības veikšanas rūpīgi jāizvērtē iespējas.
