Kādas ir kopējās gada aizdevuma izmaksas (TALC)?
Gada aizdevuma kopējās izmaksas (TALC) ir plānotās izmaksas, kuras reversajam hipotēkas īpašniekam vajadzētu maksāt katru gadu visā aizdevuma laikā. Gada aizdevuma kopējās izmaksas ir balstītas uz maksām, kas saistītas ar reverso hipotēku, kas ietver pamatsummu, procentus, hipotēkas apdrošināšanas prēmijas, kā arī slēgšanas un apkalpošanas izmaksas.
Kā darbojas TALC
Māju īpašniekiem, kas ņem tradicionālu hipotēku, bieži tiek uzrādīta dažāda finanšu statistika, lai palīdzētu viņiem saprast, cik viņi galu galā maksās par aizdevumu. Šī statistika palīdz hipotēkas turētājam novērtēt maksājumus, un tajā ir ietvertas godprātīgas aplēses, gada procentu likme (GPL) un patiesības informācijas atklāšana aizdevumos.
Reversās hipotēkas atšķiras no tradicionālajām hipotēkām, un tām ir savs finanšu terminoloģijas un datu kopums. Starp tām ir arī kopējās aizdevuma izmaksas gadā. Apgrieztā hipotēkā TALC tiek izmantota kā statistika, nevis GPL, lai ierobežotu neskaidrības, un tā parasti ir augstāka nekā GPL. Apgrieztā hipotēkas izmaksas ir atkarīgas no tā, cik ilgi tiek turēts aizdevums un cik ļoti novērtē mājas vērtību. Vairumā gadījumu, jo ilgāka ir reversā hipotēka, jo zemākas būs kopējās aizdevuma izmaksas gadā.
Kopējās ikgadējās aizdevuma izmaksas reversai hipotēkai ir atkarīgas no tā, cik ilgi aizdevums tiek turēts un cik augstu novērtē mājas vērtība.
TALC aprēķina pēc dažādiem scenārijiem, nevis izmantojot tiešu aprēķinu. Galu galā aizņēmējam ir jāatmaksā mazākā daļa no aizdevuma atlikuma vai īpašuma vērtības, īstermiņa aizdevumos īpašuma novērtēšanai ir mazāka nozīme. Ilgāka termiņa aizdevumi ar zemu īpašuma vērtības pieaugumu var ierobežot īpašuma vērtību. Mājas īpašniekam, kurš vēlas veikt apgrieztu hipotēku, kopējā taksācijas gada likme tiek parādīta tabulā dokumentā. Likmes ir aptuvenas, un gada izmaksas var atšķirties atkarībā no aizdevumam piesaistītās procentu likmes. Lielākā daļa reverso hipotēku pieprasa pieteikuma iesniedzējam parakstīt dokumentu, kurā norādīts, ka pieteikuma iesniedzējs ir redzējis un sapratis kopējās aizdevuma izmaksas gadā.
Maksas, kas iekļautas TALC
Ir vairākas maksas, kuras būtu skaidri jānorāda jebkurā TALC dokumentācijā. Visas šīs izmaksas var finansēt kā daļu no reversās hipotēkas. Šajos izdevumos ietilpst maksa par iniciēšanu, kas sedz aizdevēja izdevumus par reversās hipotēkas radīšanu, kā arī hipotēkas apdrošināšanas prēmija, ko aizņēmējs maksā federālajai valdībai par noteiktu aizdevuma aizsardzību. Aizdevēji arī bieži iekasē ikmēneša maksu par kredīta administrēšanu.
Tāpat kā tradicionālās hipotēkas gadījumā, reversā hipotēkas aizņēmējam būs jāmaksā vērtētājam par mājas tirgus vērtības nodrošināšanu, kā arī par slēgšanas izmaksām, kas parasti sedz nodevas par dokumentācijas sagatavošanu, nosaukuma meklēšanu, kredīta ziņojumu, mājas pārbaudi un īpašumu aptaujas, cita starpā. Aizņēmējam arī jāmaksā procenti par reverso hipotēkas aizdevumu. Procenti tiek summēti, kas nozīmē, ka aizņēmējs maksās pastāvīgus procentus par pamatsummu, kā arī uzkrātajiem procentiem.
