Satura rādītājs
- Kam jums vajadzētu īrēt?
- Neatkarīgie konsultanti
- Ko sagaidīt
- Grunts līnija
Iespējams, ka ikdienas naudas visvairāk ignorētā daļa ir jūsu aiziešana pensijā. Dažiem aiziešana pensijā notiek gadu desmitiem, tad kāpēc par to domāt tagad? Citiem šķiet, ka viņi tik tālu atpaliek no uzkrājumiem, ka viņu situācija ir bezcerīga. Neviena no tām nav taisnība. Nekad nav par vēlu sākt taupīt. Tikpat taisnība: nekad nav par agru.
Pensijas plānošana ir sarežģīta. Priekšlaicīga palīdzības saņemšana varētu būt jūsu ērtas aiziešanas pensijā atslēga, taču pat tad, ja esat vecāks un aizkavējaties ar uzkrājumiem, pensionēšanās konsultants var noteikt neparedzētas uzlabošanas iespējas.
Taustiņu izņemšana
- Pensijas plānošana ir aizvien nozīmīgāka cilvēka finanšu dzīvē, un tā var būt sarežģīta, izraisot satraukumu un sliktu lēmumu pieņemšanu. Ja vēlaties ietaupīt pensijā vai esat pensijā, un jums jādzīvo no jūsu aktīvu radītajiem ienākumiem, jums var būt nepieciešama finanšu konsultanta palīdzība. Ne visi finanšu konsultanti specializējas pensiju plānošanā, tāpēc būtu jāmeklē kvalificēts un zinošs pensiju konsultants.
Kam jums vajadzētu īrēt?
Vienkārša atbilde ir finanšu konsultants, taču ir arī dažādi konsultanti. Ja jūs meklējat palīdzību pensijas ligzdas olu veidošanā, iespējams, vēlaties kādu, kurš specializējas finanšu plānošanā. Sertificēts finanšu plānotājs, saīsināti CFP, būtu lieliski piemērots jūsu vajadzībām, lai gan citi konsultanti var arī specializēties plānošanā.
Citus finanšu konsultantus, kas specializējas pensiju plānošanā, var identificēt pēc citiem akreditācijas vārdiem pēc viņu vārdiem - piemēram: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Pensijas ienākumu sertificēts profesionālis (RICP); Sertificēts vecākais konsultants (CSC); vai Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), lai nosauktu dažus.
Lai atrastu finanšu konsultantu, vispirms identificējiet savas īpašās prasības un mērķus, pēc tam meklējiet viņiem atbilstošu konsultantu. Ņemiet ieteikumus no cilvēkiem, kuriem uzticaties, lūdziet atsauksmes un apsveriet iespēju atrast uz komisiju balstītu konsultantu, nevis tikai komisiju apmaksātu konsultantu.
Neatkarīgs konsultants vai privāta banka?
Ir arī tādi konsultanti, kas saistīti ar lielām investīciju firmām, piemēram, Fidelity, un neatkarīgi konsultanti, kuri strādā zem sava vārda un glabā jūsu naudu pie pārziņa.
Tātad, kā jūs izvēlaties? Lielākais pretvējš, kas var samazināt jūsu pensijas uzkrājumus, neskaitot ietaupījumus pietiekami, ir ieguldījumu maksas. Intervējot potenciālos konsultantus pensionēšanās jautājiet viņiem, kā viņiem maksā. Ja viņus maksā no jums iekasētās nodevas (parasti pamatojoties uz to, cik lielu daļu no jūsu pārvaldītajiem līdzekļiem), pajautājiet viņiem, cik daudz un vai par ieguldījumu produktiem, ko viņi jūs ieliek, būs jāmaksā arī. Tikai maksas konsultanti, iespējams, iekasēs no jums aptuveni 1, 5%.
Dažiem konsultantiem ir konta minimums. Ja jūs tikko sākat darbu, iespējams, ka jums nav pietiekami augsts līdzsvars, lai varētu pretendēt uz pastāvīgām konsultācijām. No otras puses, daudzi uz komisiju balstīti konsultanti uzņems klientus ar mazu bilanci - vienkārši pārliecinieties, ka viņi nemēģina ievietot jūs nepiemērotos vai nepamatoti dārgos fondos. Tāpat neaizmirstiet izmantot bezmaksas konsultācijas, kas bieži nāk ar jūsu darba devēja sponsorēto plānu, piemēram, 401 (k). Iespējams, ka plāns nepiedāvā pilnīgu finanšu plānošanu, bet konsultants var vismaz izskaidrot jūsu fonda izvēli un palīdzēt aprēķināt nodevas.
Ko sagaidīt
Pirmais, kas jums vajadzētu sagaidīt, sēžot pie pensijas konsultanta, ir detalizēts jūsu pilnīgas finansiālās ainas apskats. Kādi ir jūsu aktīvi? Vai jums ir ieguldījumi, nekustamais īpašums, nepabeigti mantojumi vai citi vērtīgi resursi? Kādi ir jūsu parādi? Vai jums ir hipotēka, maksājumi par automašīnu, kredītkartes, studentu aizdevumi, maza biznesa saistības vai citi aizdevumi? Kā jūs apkalpojat savu parādu, vienlaikus ietaupot pensijai?
Runājot par aiziešanu pensijā, kādi ir jūsu plāni par to? Vai plānojat strādāt, kamēr vairs nevarat, vai arī vēlaties ātrāk doties pensijā? Cik daudz jūs savāksit no sociālās apdrošināšanas katru mēnesi, un kad ir labākais laiks, lai sāktu vākt pabalstus? Kā ar apdrošināšanu? Vai jūs esat pietiekami aizsargāts?
Tiklīdz jūsu pensijas konsultants apkopos visu jūsu informāciju, viņam / viņai vajadzētu izveidot ziņojumu, kurā sniegta detalizēta finanšu informācija par jūsu aiziešanu pensijā. Šajā pārskatā būs norādīts, cik daudz naudas jūs varēsit izņemt no konta katru mēnesi un cik daudz jums būs jātaupa mēnesī, lai sasniegtu šo mērķi.
Jūsu pensijas konsultantam vajadzētu arī jūs iepazīstināt ar dažādajiem nodokļu apsvērumiem, kas saistīti ar jūsu finansiālo stāvokli. Ja jums ir tradicionāla IRA, vai jums vajadzētu apsvērt iespēju to padarīt par Roth? Kā jūs varat samazināt nodokļus, ko maksāsit par citiem jūsu aktīviem? Kā ar jūsu īpašumu? Ja jūs galu galā iegūstat daudz aktīvu, kā jūs minimizēsit savus nekustamā īpašuma nodokļus?
Ja konsultants ir pieredzējis portfeļa pārvaldnieks, viņš vai viņa var izveidot portfeli, kas atbilst jūsu mērķiem. Ja jūsu konsultants to nespēj, viņš vai viņa var ieteikt kādam, kurš to var. Apsveriet ieteikumus, bet noteikti intervējiet ikvienu, kurš varētu pievienoties jūsu pensijas plānošanas komandai. Runājiet ar vairāk nekā vienu personu un jautājiet savam konsultantam, vai viņš vai viņa saņem nosūtīšanas maksu.
Grunts līnija
Ideālā gadījumā jūsu aiziešana pensijā nebūtu jādara pašiem, ja vien jums ir ekspertu zināšanas un pieredze pensijas plānošanā. Pat visprasmīgākie konsultanti dažreiz izmanto kādu citu, jo ir grūti uzturēties objektīvi ar savu naudu.
Tiklīdz tas ir praktiski, sazinieties ar finanšu plānotāju. Ja jūsu bilance ir zema vai jūs tikko sākat darbu, lūdziet palīdzību no sava darba devēja sponsorētā plāna administratora.
