0% ievada procentu likme bilances pārskaitījumiem ir kopēja kredītkaršu pirkšana, kas paredzēta patērētājiem ar labu vai izcilu kredītu. Lai gan šis piedāvājums izskatās lieliski virs zemes, cilvēki, kas to izmanto, var nonākt pie āķa, lai prasītu neparedzētus procentus.
Problēma ir tā, ka atlikuma pārskaitīšana nozīmē mēneša atlikuma noformēšanu, un mēneša atlikuma - pat tāda, kuram ir 0% procentu likme - noformēšana var nozīmēt kredītkartes labvēlības perioda zaudēšanu un pārsteiguma procentu maksas samaksu par jauniem pirkumiem. Lūk, kas jums jāzina par šo problēmu un kā no tās izvairīties.
Atlikumu pārskaitījumi maina labvēlības periodu
Papildlaiks ir laiks starp jūsu kredītkartes norēķinu cikla beigām un kredītkartes rēķina samaksu, kura laikā jums nav jāmaksā procenti par pirkumiem. Saskaņā ar likumu tai jābūt vismaz 21 dienai. Papildlaiks tiek iegūts tikai tad, ja kredītkartē nav atlikuma. Tas, ko daudzi patērētāji neapzinās, ir tas, ka atlikuma atlikšana no reklāmas bilances pārskaitīšanas - ne tikai no pirkuma veikšanas - var nozīmēt labvēlības perioda zaudēšanu.
Ja pēc bilances pārskaitīšanas savā jaunajā kredītkartē neveicat pirkumu, pēc pirkuma veikšanas jūs iepērkaties, jūs iekasēsit procentus par šiem pirkumiem no brīža, kad tos veiksit. Šādā gadījumā daļa no ietaupītās naudas, izmantojot bilances pārskaitījuma procentu likmi 0%, tiks atpakaļ no jūsu kabatas.
Vienīgais veids, kā atgūt labvēlības periodu atpakaļ uz jūsu kartes un pārtraukt maksāt procentus, ir samaksāt visu atlikuma pārskaitījumu, kā arī visus jaunos pirkumus. Ja jums būtu ietaupīts pietiekami daudz naudas, lai to izdarītu, jūs, iespējams, nebūtu veicis atlikuma pārskaitījumu.
Taustiņu izņemšana
- Atlikuma pārskaitījumi var palīdzēt jums samaksāt parādu, bet var arī maksāt naudu. Pārejas periods var mainīties, veicot pārskaitījumu uz bilanci. Dažiem aizņēmējiem vislabāk būtu meklēt karti, kas bilances pārskaitījumiem un pirkumiem piedāvā 0% GPL.
Bilances pārsūtīšanas matemātika
Ar pārskaitījumu var ietaupīt naudu...
Pieņemsim, ka kredītkartē jums ir USD 5000 bilance ar 20% GPL. Šī atlikuma veikšana jums gadā izmaksā 1000 USD. Pēc tam par jaunu kredītkarti jūs saņemat 0% atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu. Jūs varat pārvietot savu $ 5000 bilanci uz jauno karti, un jums būs vesels gads, lai to samaksātu bez procentiem. Jums tikai jāmaksā 3% nodeva, lai pārskaitītu atlikumu, kas sastāda 150 USD. (Maksa par bilances pārskaitījumu parasti ir no 3% līdz 5% no pārskaitītās summas.)
Pat pēc samaksas jūs nonāksit tālajā virzienā, ja nemaksāsit procentus par gadu, ja vien jūs iemaksāsit apmēram USD 415 mēnesī uz savu 5000 USD bilanci, lai tā būtu pilnībā samaksāta līdz reklāmas perioda beigām. (Plašāku matemātiku skatiet sadaļā "Vai bilances pārskaitījumi ir tā vērti?")
… Ja vien jūs no kartes nopirksit kaut ko citu.
Pieņemsim, ka kārtējā iepirkšanās brauciena laikā jums ir jādokumentē vairāk nekā 150 USD par tualetes papīru, papīra dvieļiem un citām mājsaimniecības piederumiem, un jūs to iekasējat no savas jaunās kartes, tās pašas kartes, uz kuru esat pārskaitījis atlikumu.
Jūs pieņemat, ka, ja atmaksāsit USD 150, kad rēķins būs samaksājis trīs nedēļu laikā, par pirkumu jums nebūs parādā nekādu interesi - galu galā jūs to vienkārši veicāt. Un jūs zināt, ka jums būs nauda, jo jūsu finansiālais stāvoklis ir uzlabojies, kopš jūs savācāt šo 5000 USD bilanci. Tad jūs bijāt bezdarbnieks; jums tagad ir darbs, un jūs neuzņematies jaunus parādus, vienkārši sakopjat pagātni. Ērtības labad jūs vienkārši iekasējāt pirkumu no savas kartes.
Bet, kad pienāk jūsu kredītkartes izraksts, no pirkuma 150 USD jums tiek iekasēta maksa 15% GPL - jaunās kartes procentu likme pirkumiem. Tā ir maza summa, bet kā būtu, ja jūs būtu iekasējis bērna mācību maksu par semestri? Turklāt tur ir lietas princips: ja jūs plānojat maksāt procentus vai nodevas kredītkaršu sabiedrībai, jūs vēlaties to darīt apzināti, nevis tāpēc, ka uzņēmums jūs pievilināja.
Tas pasliktinās. Jūs domājat, ka summa, kuru esat parādā par bilances pārskaitījumu, un summa, kas jums parādā pirkumiem - ir atsevišķa. Vienkārši iesūtiet maksājumus par USD 150 plus 1, 25 USD vai tik lielus procentus, un, pēc jūsu domām, esat saņēmis labvēlības periodu un viss ir kārtībā. Bet tas ir atkarīgs no tā, kā kredītkarte piemēro jūsu maksājumus.
Noteikumi ir precīzi aprakstīti. Ja jūsu kredītkaršu uzņēmums vispirms piemēro maksājumus ar zemāko procentu bilanci, jūsu USD 151, 25 tiks ieturēta jūsu bilances pārskaitījuma summas virzienā, un jūsu pirkums 150 USD apmērā tur sēdēs, uzkrājot procentus 15% apmērā, līdz jūs samaksāsit visu atlikuma pārskaitījumu, pirkumu un visas jūsu uzkrātās intereses.
Maldinošs mārketings
Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) saka, ka daudzi karšu izdevēji savos reklāmas piedāvājumos šos noteikumus skaidri neizklāsta un ka tas plāno sākt ierobežot karšu izdevējus. Karšu izdevēju nespēja skaidri atklāt labvēlības perioda zaudēšanu ir uzskatāma par "maldinošu" un, iespējams, "ļaunprātīgu".
Kredītkaršu izsniedzējiem ir jāinformē patērētāji, kā labvēlības periods darbojas mārketinga materiālos, pieteikuma materiālos, konta izrakstos un ar atlikuma pārskaitījumu vai skaidras naudas avansa pārbaudēm, norāda CFPB. Tajā teikts, ka daži emitenti to nedara patērētājiem viegli saprotamā veidā. Faktiski smalkajā drukāšanā pat var netikt lietots termins “labvēlības periods”. Tas varētu teikt kaut ko līdzīgu “izvairīšanās no procentiem par pirkumiem”.
Turklāt ņemiet vērā, ka daudzi bilances pārskaitījuma piedāvājumi negarantē, ka jūs faktiski saņemsit 0% atlikuma pārskaitījumu par maksimālo mēnešu skaitu ievadperiodā. Jūsu kredītreitings nosaka to, ko jūs faktiski iegūstat. Ja vien jums nav izcilu kredītu, jūs varētu noslēgt ar nelielu procentu bilances pārskaitījumu uz daļu no jūsu gaidītā laika.
Labvēlības perioda noteikumu dekodēšana
Šis ir reālās dzīves piemērs no Discover tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā procenti par jauniem pirkumiem bez labvēlības perioda, ja izmantojat bilances pārskaitījuma piedāvājumu:
“Jūs varat izvairīties no procentiem par jauniem pirkumiem, ja katru mēnesi pilnībā samaksājat visu atlikumu. Tas nozīmē, ja vien jums nav 0% ievada sākotnējā pirkuma GPL, jūs maksāsit procentus par jauniem pirkumiem, ja līdz pirmajam maksājuma termiņam nebūsit pilnībā samaksājis atlikumus, ko pārskaitījāt saskaņā ar šo piedāvājumu. ”
Citi to izsaka šādi:
“Ja jūs pārskaitīsit atlikumu, par pirkumiem, kas veikti ar jūsu kredītkarti, tiks iekasēti procenti, ja vien pirkumiem nav 0% GPL vai arī katru mēnesi līdz maksājuma termiņam jūs pilnībā samaksājat visu atlikumu (ieskaitot visus pārskaitītos atlikumus). ”
Wells Fargo ir nedaudz skaidrāks un vismaz lieto terminu “labvēlības periods”:
"Ja pārskaitīsit parādus citam kreditoram un uzturēsit atlikumu šajā kredītkartes kontā, jums nebūs tiesības uz nākamajiem labvēlības periodiem jauniem pirkumiem, kamēr šajā kontā paliek atlikums."
Atcerieties CFPB brīdinājumu, ka patērētāji, iespējams, nespēj atrast nepieciešamo informāciju smalkajā drukā. Dažreiz šie paziņojumi nav pat pašā kredītkaršu piedāvājumā, bet citur kredītkaršu izsniedzēja vietnē, piemēram, palīdzības, FAQ vai klientu apkalpošanas jomā.
Izvairīšanās no līdzsvara pārsūtīšanas slazda
Ja pirkuma labvēlības perioda nosacījumi pēc atlikuma pārskaitīšanas jums ir neskaidri, jums ir trīs iespējas:
1. Nododiet piedāvājumu un meklējiet to ar skaidrākiem noteikumiem.
2. Izmantojiet 0% atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu, bet nelietojiet karti pirkumiem, kamēr neesat pilnībā samaksājis atlikuma pārskaitījumu.
3. Izvēlieties kredītkarti, kas piedāvā 0% ievada GPL uz tādu pašu mēnešu skaitu gan atlikuma pārskaitījumiem, gan jauniem pirkumiem.
Grunts līnija
Neparakstiet nevienu jaunu kredītkarti ar mērķi izmantot tās bilances pārskaitījuma veicināšanu, kamēr precīzi nezināt, kā tur darbojas atlikuma pārskaitījumi un kā tie ietekmē jaunos pirkumus. Lai uzzinātu vairāk par šo tēmu, skatiet sadaļu "Līdzsvara pārskaitījumu plusi un mīnusi".
