Jūs, iespējams, esat dzirdējis par individuāliem pensijas kontiem (IRA), taču maz zināt par to, kas tie ir vai kā tie var palīdzēt sasniegt jūsu pensionēšanās mērķus. Tā vietā, lai aizkavētu jūs ar daudzām tehniskām lietām, apskatīsim četrus pamata IRA faktus, kas jums jāzina pirms darba sākšanas.
IRA ir finanšu instruments, kas izveidots, lai palīdzētu strādājošajiem ietaupīt pensijai. Tam ir līdzīgas nodokļu priekšrocības kā darba devēja sponsorētam kvalificētam pensijas plānam, piemēram, 401 (k) vai 403 (b). Ja jums ir piekļuve abiem, ieteicams ietaupīt abu veidu plānos, lai jūsu ietaupījumi tiktu dažādoti. Turklāt ne visi darba devēji piedāvā plānus, tāpēc ir noderīgi, ka ir vēl viens nodokļu atvieglojumu veids, kas nav atkarīgs no jūsu darba devēja.
Taustiņu izņemšana
- Pastāv gada ierobežojumi tam, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu IRA, neatkarīgi no tā, vai tas ir tradicionāls vai Roth. Ar tradicionālu IRA jūsu iemaksas tiek veiktas ar pirmsnodokļu līdzekļiem, bet jūsu iespējamā izņemšana tiks aplikta ar nodokļiemWith Roth IRA, jūsu iemaksas tiek veiktas ar posttax. naudas līdzekļiem, tāpēc jūsu izņemtie nodokļi netiks aplikti.
1. IRA ierobežojumi
2019. un 2020. nodokļu gadā IRS ļauj noguldīt līdz USD 6000 gadā, ja esat jaunāks par 50 gadiem, un USD 7000 gadā, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. Jums arī jābūt nopelnītam ienākumam, lai veiktu iemaksu IRA, bet tas varētu ietvert laulātā ienākumus, ja esat precējies.
2. IRA veidi
Ir divi dažādi IRA veidi: tradicionālie un Roth. Tradicionālā IRA neprasa maksāt nodokļus par jūsu ienākumiem, līdz sākat veikt sadali, kas ir termins, ko izmanto, lai aprakstītu izņemšanas, ko veicat, sasniedzot pensijas vecumu. Tradicionālā IRA laika gaitā jūsu kontā glabā vairāk naudas, un tas ļauj naudai sakrāties ātrāk.
Roth IRA pieprasa, lai jūs maksātu nodokļus tagad, izmantojot pašreizējo nodokļu likmi. Tas ļauj jūsu ienākumiem augt bez nodokļiem, un, ja jūs paredzat, ka nākotnē atrodaties augstāku nodokļu kategorijā, Roth, iespējams, ir jūsu labākā izvēle.
3. IRA atbilstība
Abu veidu IRA ir atbilstības prasības. Izmantojot tradicionālo IRA, ja esat arī darba devēja sponsorēta plāna dalībnieks, jūs varat veikt iemaksas kā nodokļu atskaitījumu tikai tad, ja jūsu ienākumi ir zemāki par noteiktiem maksimumiem. 2020. gadā jums ir jāpelna mazāk nekā USD 75 000 gadā (USD 74 000 par 2019. gadu), ja iesniegsit vientuļi, vai USD 124 000 (USD 123 000 par 2019. gadu), ja precēsies kopā, lai varētu atskaitīt IRA iemaksas. Pakāpeniskās pārtraukšanas diapazons sākas no USD 65 000 (USD 64 000 par 2019. gadu) singliem un USD 104 000 (USD 103 000 par 2019. gada) precētiem pāriem, kas iesniedz kopīgi. Ja nopelnāt šajā diapazonā, varat saņemt daļēju atskaitījumu.
Saskaņā ar Vanguard Group teikto, ja jūsu tradicionālā IRA nav ieturējama no nodokļiem, labāka izvēle ir Roth IRA. Izmantojot Roth IRA, jūsu iemaksas nekad nevar tikt atskaitītas, un pastāv ienākumu ierobežojumi. Ja esat vientuļnieks un 2020. gadā nopelnāt vairāk nekā 139 000 USD (2019. gadā 137 000 USD), jūs neesat tiesīgs atvērt Roth, un ienākumu pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons sākas no USD 124 000 (USD 122 000 par 2019. gadu). Ja esat precējušies, iesniedzot kopīgi, skaitļi ir attiecīgi USD 206 000 un USD 196 000 (USD 203 000 un USD 193 000 par 2019. gadu). Ja atrodaties pārtraukšanas diapazonā, varat veikt daļēju ieguldījumu. Ja atrodaties zem tā, varat veikt pilnu gada iemaksu.
4. IRA izmaksas
Lai atvērtu IRA, jums būs nepieciešama banka vai ieguldījumu brokeris. Daži brokeri ar atlaidēm piedāvā bez maksas IRA, izņemot komisijas, kas tiek iekasētas par pirkšanu un pārdošanu kontā. Citi brokeri iekasēs gada maksu par pārvaldību, pat ja viņi nepārvalda kontu jūsu vietā. Meklējiet bez maksas IRA. Ja no jums tiek iekasēta 1% pārvaldības maksa, tas varētu būt vienāds ar 30% zemāku bilanci 30 gadu periodā, tāpēc ir ļoti svarīgi samazināt maksu līdz minimumam.
Grunts līnija
Neatkarīgi no tā, vai tas ir Roth vai tradicionāls IRA, sāciet. Nauda, kas atrodas jūsu krājkontā, nopelnot maz vai bez procentiem, IRA ar drošu ieguldījumu izvēli varētu jums strādāt vairāk. Nezināt, kā ieguldīt naudu? Lai saņemtu palīdzību, jautājiet konsultantam, kurš maksā tikai par maksu. Daudzi labprāt iekasē no jums vienreizēju maksu un maksu par ikgadējo konsultāciju.
