Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?
Visa dzīvības apdrošināšana nodrošina apdrošinātā dzīves ilgumu. Papildus nāves pabalsta nodrošināšanai visa dzīve satur arī uzkrājumu komponentu, kur var uzkrāties naudas vērtība. Šīs polises sauc arī par pastāvīgu vai tradicionālu dzīvības apdrošināšanu.
Kā darbojas visa dzīvības apdrošināšana
Taustiņu izņemšana
- Visa dzīvības apdrošināšana ilgst apdrošinājuma ņēmēja mūžu, nevis termiņa dzīvības apdrošināšana, kas ir paredzēta uz noteiktu gadu. Pilnīga dzīvības apdrošināšana tiek izmaksāta labuma guvējam vai labuma guvējiem apdrošinājuma ņēmēja nāves gadījumā ar noteikumu, ka tiek saglabāti prēmijas maksājumi. dzīvības apdrošināšana nodrošina ne tikai nāves pabalstu, bet arī uzkrājumu komponentu, kurā var uzkrāties nauda. uzkrājuma komponentu var ieguldīt; Turklāt apdrošinājuma ņēmējs var piekļūt skaidrai naudai dzīvajā laikā, vajadzības gadījumā to izņemdams vai aizņemoties pret to.
Izpratne par visa dzīvības apdrošināšanu
Visizplatītākie dzīvības apdrošināšanas produkti, visa dzīvības apdrošināšana garantē nāves pabalsta izmaksu saņēmējiem apmaiņā pret regulāri maksājamiem prēmijas maksājumiem. Polise līdzās nāves pabalstam ietver uzkrājumu daļu, ko sauc par naudas vērtību. Uzkrājumu komponentā procenti var uzkrāties, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Naudas vērtības pieaugums ir būtiska visas dzīvības apdrošināšanas sastāvdaļa.
Visa dzīves naudas vērtība
Lai palielinātu naudas vērtību, apdrošinājuma ņēmējs var pārskaitīt maksājumus, kas pārsniedz plānoto prēmiju. Turklāt dividendes var atkārtoti ieguldīt naudas vērtībā un nopelnīt procentus. Naudas vērtība apdrošinājuma ņēmējam piedāvā iztikas pabalstu. Būtībā naudas vērtība kalpo par pašu kapitāla avotu apdrošinājuma ņēmējam. Lai piekļūtu skaidrās naudas rezervēm, apdrošinājuma ņēmējs pieprasa līdzekļu izņemšanu vai aizdevumu. Procenti tiek iekasēti par aizdevumiem, kuru likmes katram apdrošinātājam atšķiras. Īpašnieks var arī izņemt līdzekļus, kas nepārsniedz kopējo summu, kas samaksāta bez nodokļiem. Nenomaksāti aizdevumi samazinās nāves pabalstu par nenomaksāto summu. Izņemot naudu, tiek samazināta naudas vērtība, bet ne nāves pabalsts.
Visa dzīvības apdrošināšanas piemērs
Apdrošinātājam naudas vērtības uzkrāšana samazina viņu tīro riska summu. Piemēram, ABC Insurance Company izsniedz dzīvības apdrošināšanas polisi 25 000 ASV dolāru apmērā S. Smitam, polises īpašniekam un apdrošinātajam. Laika gaitā naudas vērtība uzkrājas līdz 10 000 USD. Pēc Smita kunga nāves apdrošināšanas sabiedrība maksās pilnu nāves pabalstu 25 000 USD apmērā. Tomēr uzņēmums nopelnīs tikai 15 000 USD zaudējumus 10 000 USD uzkrātas naudas vērtības dēļ. Aplūkotā neto riska summa bija 25 000 USD, bet apdrošinātā nāves gadījumā - 15 000 USD.
Visa dzīvības apdrošināšana atšķiras no termiņa dzīvības apdrošināšanas - parasti tā ir pieejama tikai uz noteiktu gadu skaitu, nevis uz mūžu, un tā izmaksā tikai nāves pabalstu, nevis nāves pabalstu un uzkrājuma daļu.
Apbedīšanas pabalsts visas dzīvības apdrošināšanā
Nāves pabalsts visai dzīvības apdrošināšanas polisei parasti ir noteikta līguma summa. Dažām polisēm ir tiesības saņemt dividendes. Šajā gadījumā apdrošinājuma ņēmējs var nolemt, lai dividendes iegādātos papildu pabalstus nāves gadījumā, kas palielinās nāves pabalstu nāves brīdī. Alternatīvi, nenomaksāti nenomaksāti aizdevumi, kas ņemti pret naudas vērtību, samazinās nāves pabalstu. Daudzi apdrošinātāji piedāvā braucējus, kas aizsargā pabalstus nāves gadījumā, ja apdrošinātais kļūst invalīds vai kļūst kritiski vai galu galā slims. Pie tipiskiem braucējiem pieder nejaušs nāves pabalsts un atteikšanās no prēmijas braucējiem.
Nosauktajiem saņēmējiem bruto ienākumiem nav jāpieskaita nauda, kas saņemta no nāves pabalsta. Tomēr dažreiz īpašnieks var norādīt, ka polises līdzekļi tiek turēti kontā un sadalīti piešķīrumos. Procentiem, kas nopelnīti turēšanas kontā, tiks uzlikti nodokļi, un par tiem būtu jāziņo saņēmējam. Turklāt, ja apdrošināšanas polise tika pārdota pirms īpašnieka nāves, iespējams, ka nodokļi tiks aprēķināti no ieņēmumiem no šīs pārdošanas.
Lielākajai daļai visas dzīvības apdrošināšanas polises ir izņemšanas klauzula, tāpēc apdrošinājuma ņēmējs var atcelt apdrošināšanu un saņemt naudas nodošanas vērtību.
Visa dzīvības apdrošināšanas vēsture
No 1940. līdz 1970. gadam populārākais apdrošināšanas produkts bija visa dzīvības apdrošināšana. Polises nodrošināja ienākumus ģimenēm apdrošinātā nelaikā nāves gadījumā un palīdzēja subsidēt pensijas plānošanu. Pēc Nodokļu kapitāla un fiskālās atbildības likuma (TEFRA) pieņemšanas 1981. gadā daudzas bankas un apdrošināšanas kompānijas kļuva jutīgākas pret procentiem. Privātpersonas nosvēra ieguvumus, iegādājoties visu dzīvības apdrošināšanu, no ieguldījumiem akciju tirgū, kur atdeves likmes tajā laikā bija no 10 līdz 12%. Lielākā daļa cilvēku tajā laikā sāka ieguldīt akciju tirgū un termiņa dzīvības apdrošināšanā.
