Satura rādītājs
- Atstājiet pie sava bijušā darba devēja
- Pāriet pie sava jaunā darba devēja
- Pārlieciet to IRA
- Veikt sadales
- Izmaksājiet to
- Grunts līnija
Pēc aiziešanas no darba 401 (k) ir vairākas iespējas. Jūs, iespējams, varēsit atstāt savu kontu tur, kur tas ir. Alternatīvi, jūs varat pārnest naudu no vecā 401 (k) uz jauno kontu pie jaunā darba devēja vai arī ieskaitīt to individuālā pensijas kontā (IRA). Jūs varat arī izņemt daļu naudas vai visu naudu, taču tam ir nopietnas nodokļu sekas.
Pirms izlemjat, kuru ceļu izvēlēties, noteikti izprotiet jums pieejamo iespēju datus.
Taustiņu izņemšana
- 401 (k) plāni ir lielisks veids, kā ietaupīt, aizejot pensijā, bet strādājot, bet kas notiek, kad aizejat no darba? Ja jūs maināt uzņēmumu, jūs varat ievietot savu pensijas plānu jaunā darba devēja 401 (k) vai citur un individuāli pensijas konts (IRA).Ja jūs aiziet pensijā, jūs varat sākt veikt izmaksas, sākot no 59½ gadu vecuma, un jums ir jāsāk veikt vismaz 72 gadu vecumu.
Atstājiet to pie sava bijušā darba devēja
"Kad jūs atstājat savu darbu un jums ir 401 (k) plāns, kuru pārvalda jūsu darba devējs, jums ir noklusējuma iespēja neko nedarīt un turpināt pārvaldīt naudu, kā jūs iepriekš darījāt, " saka Stīvens Jons Kaplans, izpilddirektors., True Contrarian Investments LLC, Kearny, NJ "Tomēr parasti tā nav laba ideja, jo šiem plāniem ir ļoti ierobežota izvēle, salīdzinot ar IRA piedāvājumiem, kas pieejami lielākajai daļai brokeru."
Ir svarīgi norādīt tiešu apgāšanos. Tas nozīmē, ka nauda nonāk tieši no finanšu iestādes līdz finanšu iestādei, un to neuzskata par ar nodokli apliekamu notikumu.
Nododiet to savam jaunajam darba devējam
Ja esat mainījis darbu, pārbaudiet, vai jūsu jaunais darba devējs piedāvā 401 (k) un kad jūs esat tiesīgs piedalīties. Daudzi darba devēji pieprasa jauniem darbiniekiem ieņemt noteiktu darba dienu skaitu, pirms viņi var reģistrēties pensijas uzkrājuma plānā.
Kad esat reģistrējies plāna izstrādē pie jaunā darba devēja, ir vienkārši apgāzt savu veco 401 (k). Jūs varat izvēlēties, lai vecā plāna administrators jūsu konta saturu tieši ievietotu jaunajā plānā, vienkārši aizpildot dažus dokumentus. To sauc par tiešu pārskaitījumu, kas tiek veikts no turētājbankas pie glabātāja, un tas ļauj ietaupīt jebkuru risku, ka jums pienākas nodokļu nomaksa vai termiņa nokavēšana.
Alternatīvi, jūs varat izvēlēties, lai čeka veidā jums tiktu sadalīts vecā konta atlikums. Tomēr 60 dienu laikā jums jāiemaksā līdzekļi jaunajā 401 (k), lai izvairītos no ienākuma nodokļa maksāšanas par visu atlikumu. Pirms vecā konta likvidēšanas pārliecinieties, vai jūsu jaunais 401 (k) konts ir aktīvs un gatavs saņemt iemaksas.
“Veco 401 (k) kontu apvienošana pašreizējā darba devēja programmā 401 (k) ir jēga, ja jūsu pašreizējā darba devēja 401 (k) ir labi strukturēta un rentabla, un tas jums dod vēl vienu lietu, kas jums jāseko līdzi, ” saka Stefans Dž. Taddijs, vadošais partneris, Stellar Capital Management LLC, Fīniksa, Ariza. "Uzturot lietas jums tagad vienkāršas, tas arī padara lietas vienkāršas jūsu mantiniekiem, ja viņiem vajadzētu sākt darboties, lai vēlāk rūpētos par jūsu lietām."
Vēl viens aspekts, ja jūs esat tuvu pensijas vecumam: Nauda jūsu pašreizējā darba devēja 401 (k) nav pakļauta nepieciešamajam minimālajam sadalījumam (RMD). Nauda citos 401 k) plānos un tradicionālajās IRA ir pakļauta RMD.
Līdzekļiem, kas ir 401 (k) ar jūsu pašreizējo darba devēju, neattiecas prasītā minimālā sadale.
Pārlieciet to IRA
Ja jūs nepārejat pie jauna darba devēja vai jaunais darba devējs nepiedāvā pensijas plānu, jums joprojām ir laba iespēja. Veco 401 (k) vari ievirzīt IRA.
Kontu atvērsit pats, izmantojot izvēlēto finanšu iestādi. Iespējas ir diezgan neierobežotas. Tas ir, jūs vairs neesat ierobežots ar iespējām, ko piedāvā darba devējs.
“401 (k) ienākšanas IRA lielākās priekšrocības ir brīvība ieguldīt, kā vēlaties, kur un kur vēlaties, ” saka Džons Dž. Rileijs, AIF, Cornerstone Investment dibinātājs un galvenais investīciju stratēģis. Pakalpojumi, Providence, RI “IRA atjaunošanai ir daži ierobežojumi.”
“Viens jautājums, kuru jūs varētu vēlēties apsvērt, ir tas, ka dažos štatos, piemēram, Kalifornijā, ja jūs esat tiesas prāvā vai domājat, ka nākotnē ir iespējams iesniegt prasību pret jums, jūs varētu vēlēties atstāt savu naudu 401 (k) tā vietā, lai to iekļautu IRA, ”saka finanšu konsultants Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management, Berkeley, Calif.“ Kalifornijā ir lielāka kreditora aizsardzība ar 401 (k) s, nekā tur IRA. Citiem vārdiem sakot, kreditoriem / prasītājiem ir grūtāk iegūt naudu jūsu 401 (k), tad ir iegūt naudu jūsu IRA. ”
59½
Vecums, kurā jūs varat sākt veikt kvalificētus sadalījumus, sākot no 401 (k)
Veikt sadales
Jūs varat sākt veikt kvalificētu izplatīšanu no jebkura vecā vai jaunā 401 (k) pēc 59½ gadu vecuma. Tas ir, jūs varat sākt izņemt naudu, nemaksājot 10% nodokļu sodu par priekšlaicīgu izņemšanu.
Ja dodaties pensijā, iespējams, ir īstais laiks sākt izmantot uzkrājumus ikmēneša ienākumiem.
Kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu, jums jāsāk minimālais sadalījums no jūsu 401 (k). Jūsu RMD summu nosaka jūsu paredzētais dzīves ilgums un konta bilance. IRS ir ērta darblapa, kas palīdzēs aprēķināt summu, kas jums jāizņem.
Izmaksājiet to
Protams, jūs varat vienkārši paņemt skaidru naudu un palaist. Kaut arī nekas neliedz jums likvidēt veco 401 (k) un veikt vienreizēju maksājumu, vairums finanšu konsultantu to stingri piesardzīgi. Tas nevajadzīgi samazina jūsu pensijas uzkrājumus, turklāt jums tiks uzlikti nodokļi par visu summu.
“Neatkarīgi no tā, ka pirms 55 gadu vecuma ir jāmaksā regulāri ienākumu nodokļi un 10% nodokļu soda nauda (kas nav mazsvarīgi apsvērumi), tikai daži cilvēki apsver jau ietaupītās (šajā gadījumā nodokļu atliktā) naudas laika vērtību, ” saka Džeina B. Nowak, KZP, finanšu plānotājs, SouthBridge Advisors, Atlanta, Ga. “Pilnībā atsaucot, viņi rada vajadzību“ sākt visu ”ietaupīt pensijai. Parasti ir daudz labāka ideja atstāt naudu, lai nodokļu uzkrājumu atliktu norakstīšanas kontā, un neņemt naudu. ”
Grunts līnija
Varbūt Riley vislabāk apkopo to, ko jūs varētu vēlēties darīt ar bijušā darba devēja 401 (k) plāna naudu: “Pirms izlemt, ko darīt ar 401 (k) naudu, tiešām ir jāizvērtē visi plusi un mīnusi.”
