Kāda ir divdesmit procentu likme?
Finanšu jomā divdesmit procentu likme ir konvencija, kuru bankas izmanto attiecībā uz savu kredītvadības praksi. Konkrēti, tas nosaka, ka parādniekiem jāuztur banku noguldījumi, kas ir vienādi vismaz 20% no viņu nenomaksātajiem aizdevumiem.
Praksē precīzais izmantotais skaitlis mainās atkarībā no procentu likmēm, parādnieka uztvertās kredītspējas un citiem faktoriem.
Taustiņu izņemšana
- Divdesmit procentu noteikums ir banku izmantota konvencija. Tas attiecas uz aizdevuma procentuālo daļu, kas jāiesniedz kompensācijas bilances kontā.Šis noteikums pēdējās desmitgadēs ir kļuvis retāks, un aizdevēji to bieži elastīgi izturas.
Kā darbojas divdesmit procentu noteikums
Divdesmit procentu likme ir kompensējošās bilances piemērs, tas ir, atlikums bankā, kas paredzēts šīs bankas piešķirtā aizdevuma riska samazināšanai. Lai arī iepriekš bija ierasts, ka šie atlikumi tiek turēti stingri procentos, piemēram, 20%, pēdējās desmitgadēs tas ir kļuvis retāk sastopams. Mūsdienās kompensējošo atlikumu lielumi mēdz būt ļoti atšķirīgi, un dažreiz tos pat pilnībā atceļ, samaksājot bankas pakalpojumu maksu vai veicot citas šādas vienošanās.
Parasti nauda, kas atrodas kompensācijas bilancē, tiks ņemta no paša aizdevuma pamatsummas, kur tā pēc tam tiks ievietota kontā, kas nenodrošina procentus un ko nodrošina aizdevējs. Pēc tam banka var brīvi izmantot šos līdzekļus saviem kreditēšanas un ieguldījumu mērķiem, nesniedzot kompensāciju noguldītājam.
No aizņēmēja viedokļa tas nozīmē aizdevuma kapitāla izmaksu pieaugumu, jo kompensācijas bilancē esošo naudu citādi varētu izmantot, lai gūtu pozitīvu ieguldījumu atdevi. Citiem vārdiem sakot, alternatīvās izmaksas, kas saistītas ar kompensācijas bilanci, palielina aizņēmēja kapitāla izmaksas.
Raugoties no bankas viedokļa, ir taisnība. Turot ievērojamu noguldījumu no aizņēmēja, banka samazina to aizdevuma faktisko risku, vienlaikus gūstot labumu arī no ieguldījumu atdeves, ko tās var radīt no noguldītajiem līdzekļiem. Saprotams, ka aizņēmēji piekritīs nodrošināt kompensējošo bilanci tikai tad, ja citur nespēj atrast izdevīgākus nosacījumus, piemēram, gadījumos, kad aizņēmējs cīnās ar likviditāti vai ir slikts kredītreitings.
Svarīgi ir tas, ka par aizdevumu samaksātie procenti tiek aprēķināti, pamatojoties uz visu aizdevuma pamatsummu, ieskaitot jebkuru summu, kas tiek turēta kompensācijas bilancē. Piemēram, ja uzņēmums no bankas aizņemas 5 miljonus USD, ievērojot nosacījumus, kas tiem prasa noguldīt 20% no aizdevuma aizdevējā bankā, procentu likmes par šo aizdevumu tomēr tiek aprēķinātas, pamatojoties uz pilniem 5 miljoniem USD. Pat ja aizņēmējs nespēj izņemt vai ieguldīt kompensējošo atlikumu USD 1 miljona (20%) apjomā, viņiem joprojām būs jāmaksā procenti par šo aizdevuma daļu.
Divdesmit procentu likmes piemērs reālajā pasaulē
Emīlija ir nekustamo īpašumu attīstītāja, kas vēlas aizņemties 10 miljonus ASV dolāru, lai finansētu jauna dzīvokļa torņa celtniecību. Viņa vēršas pie komercbankas, kas piekrīt finansēt savu projektu ar noteikumiem, kas ietver divdesmit procentu likmi.
Saskaņā ar viņas aizdevuma noteikumiem Emīlijai ir jāiemaksā 2 miljoni USD no 10 miljonu USD aizdevuma bezprocentu kontā, kas atrodas kreditēšanas bankā. Pēc tam banka var brīvi ieguldīt vai aizdot šos līdzekļus, nemaksājot Emīlijai procentus par viņas depozītu.
Kaut arī viņa var brīvi izmantot USD 8 miljonus no aizņemtajiem 10 miljoniem USD, Emīlijai tomēr ir jāmaksā procenti par pilnu 10 miljonu USD aizdevumu. Faktiski tas palielina viņas aizdevuma kapitāla izmaksas, bet no bankas viedokļa ir pilnīgi pretēji.
