401 (k) apgāšanās ir biežāka, nekā jūs varētu domāt. Tāpat kā putekļainās kastes bēniņos, daudziem cilvēkiem ir darba devēja atbalstīts plāns no bijušā darba, piemēram, 401 (k), kas atrodas apkārt. Vairs nav nekas neparasts, ka jārunā ar kādu, kurš pēdējo 10 gadu laikā ir strādājis vairākos dažādos uzņēmumos, un tas norāda uz strauji augošo korporatīvo pasauli un tās drūmo tendenci izrādīt lielāku labvēlību apakšējiem līderiem, nevis cilvēkiem, kas to vada.
Ja esat piedalījies uzņēmuma sponsorētā plānā un jūsu nodarbinātība ir beigusies (brīvprātīgi vai nē), iespējams, jums ir plāns, kas atrodas investīciju ķēdē. Ja to darāt, jums jāizvēlas, ko ar to darīt, un viena no iespējām ir apgāšanās.
Taustiņu izņemšana
- Pirms izlemjat, ka apgāšanās jums ir piemērota, izpētiet visas savas iespējas.Pārliecinieties, ka saprotat, kā mainīsies plāna maksas, ja apgāzīsiet savus līdzekļus.Pārdomājiet Rotas konvertācijas iespēju, mainot pirmsnodokli uz dolāriem pēc nodokļu nomaksas.
Pirms apgāšanās ar 401 (k) punktu, izprotiet savu plānu
401 (k) plāns ir nodokļu atvieglojumi ar noteiktu iemaksu uzkrājumiem (nevis noteiktu pabalstu pensiju plāns), kā noteikts Iekšējo ieņēmumu kodeksa 401. iedaļas k) punktā. Maksimālā darbinieku iemaksa 2020. gadā ir USD 19 500 (vai USD 26 000 tiem, kas ir 50 un vecāki, ja tiek pieskaitītas piemaksa). Šiem plāniem var būt pirmsnodokļu vai pēcnodokļu sastāvdaļa. Parasti neskaitāmas investīcijas ir pieejamas kā iespējas palielināt jūsu pensijas aktīvus, ievērojot jūsu riska toleranci.
19 500 USD vai 26 000 USD
Maksimālais darbinieku ieguldījums 2020. gadā ir 401 (k), un lielāka summa ir pieejama tikai tiem 50 un vecākiem.
Pieci jautājumi, kas jāuzdod
Zināšanas, ko darīt ar savu plānu no bijušā darba devēja, lielā mērā ir atkarīgas no apstākļiem, kādos jūs atrodaties. Pirms jebkura lēmuma pieņemšanas jums vienmēr jākonsultējas ar profesionālu nodokļu vai finanšu konsultantu. Šeit ir pieci jautājumi, kas jums jāuzdod, lai ļautu nedaudz uzzināt par jūsu 401 (k) bēniņiem.
Kādas ir manas iespējas?
Tas ir vissvarīgākais jautājums. Atbilde, atkarībā no jūsu vēlmēm un apstākļiem, varētu būt viena no četrām, no kurām tikai divas ir saistītas ar apgāšanos.
- Glabājiet naudu tur, kur tā ir, ja tas ir atļauts. Jūs vairs nevarēsit veikt iemaksas kontā, taču varat mainīt to, kā jūs piešķirat savus līdzekļus ieguldījumiem. Šī opcija var arī ļaut jums veikt izņemšanu bez soda, pamatojoties uz noteiktiem kritērijiem. Sazinieties ar administratoru, jo katrs plāns ir atšķirīgs. Ievietojiet naudu savā pašreizējā 401 (k) plānā, ja tas ir atļauts. Tādējādi jūsu bijušais konts tiks pārtraukts. Šī darbība ļauj jums vēlreiz kontrolēt ieguldījumu veikšanu un ieguldījumu iespējas, kaut arī uz jums, protams, attiecas jaunā plāna noteikumi. Izmaksāt naudu. Šī opcija var būt ļoti dārgs naudas izmantošanas veids, jo uz šiem līdzekļiem tiks attiecināti visi nodokļi un soda naudas. Piemēram, pieņemsim, ka 45 gadus vecais Mičiganas iedzīvotājs izmaksā viņai kontu 10 000 ASV dolāru apmērā. Tas tiks aplikts ar parasto ienākuma nodokli. Mēs pieņemsim, ka viņa atrodas 24% grupā (sākot ar 2018. gadu tas nozīmē no USD 50 501 līdz USD 157 500 ar nodokli apliekamo ienākumu). Ir arī 10% sods, jo viņa ir jaunāka par 59½ gadu vecumu, un neaizmirsīsim vēl 4, 25% par Mičiganas štata nodokli, kopā 38, 25%. Viņas izmantošana 10 000 USD maksās 3825 USD. Ievietojiet naudu individuālā pensijas kontā (IRA). Tas varētu nozīmēt tradicionālu vai Roth IRA atkarībā no tā, kā tika veikts jūsu ieguldījums. Šādi rīkojoties, ieguldītājs paver iespējas elastīgām ieguldījumu stratēģijām, atšķirībā no visiem piemērotajiem variantiem 401 (k). Tomēr var būt trūkumi. Ņemiet vērā, ka jūs varat veikt iemaksas IRA 2019. gadā līdz nodokļu dienai (2020. gada 15. aprīlis), savukārt 401 (k) iemaksas jāveic līdz kalendārā gada beigām.
401 (k) iemaksas jāveic līdz kalendārā gada beigām, bet IRA iemaksas var veikt līdz nākamā gada nodokļu dienai (15. aprīlim).
Kādas ir pašreizējās maksas manā plānā?
Es vienmēr esmu pārsteigts, ka cilvēki domā, ka viņu 401 (k) ir “bezmaksas”. Es nekad neesmu saskāries ar bezmaksas ieguldījumu. Investīciju kompānijas neiegulda jūsu naudu velti. ASV Darba departamenta noteikumos 408 (b) (2) noteikts, ka darba devējiem ir pienākums katram dalībniekam atklāt nodevas, kas ietver ieguldījumu izmaksu koeficientus, plāna nodrošinātāja nodevas, administrācijas nodevas un citas dažādas maksas.
Ja es veicu apgāšanos, kā mainīsies maksa?
Ikvienu investīciju profesionāli Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA) pieprasa pietiekami sīki atklāt ar katru ieguldījumu saistītos izdevumus, lai ieguldītājs skaidri saprastu saistības.
Vai Rota konvertācija ir kaut kas tāds, kas man būtu jāapsver?
IRS ļauj jums pārveidot jebkuru jūsu pirmsnodokļu pensijas aktīvu summu Roth iemaksās pēc nodokļu nomaksas. Pirms 2010. gada reklāmguvumu varēja saņemt tikai tie, kuru koriģētais bruto ienākums bija mazāks par USD 100 000. Tagad ienākumu griestu nav, taču ir jāzina daudzi noteikumi un nodokļu ietekme.
Kādas priekšrocības es varētu realizēt, ja es veicu apgāšanos?
Tam vajadzētu sākt sarunu par pārnešanas “kāpēc”. Investoriem jāsaskaņo ar profesionāli, kurš saprot, ko viņi cenšas paveikt. Padomotājam būtu jāapspriež plusus un mīnusus par pagarināšanu, pamatojoties uz ieguldītāja īpašo un pašreizējo situāciju.
Grunts līnija
Jūsu pensijas nauda ir svarīga. Pilnībā zināt savas iespējas. Tikties ar savu grāmatvedi, ja finanšu konsultants neatrisina nodokļu jautājumus un, kā vienmēr, nedariet neko tādu, par kuru neesat pārliecināts vai kas jums nepatīk. Gan apgāšanās, gan Rota konversijas priekšrocības un trūkumi ir daudz, tāpēc labākais rīcības veids ir mājasdarbu veikšana, noteikumu pārzināšana un profesionālu padomu meklēšana.
