Kas ir paaugstināta riska kredīts?
Augsta riska kredīts ir aizdevuma veids, kas tiek piedāvāts par procentu likmi, kas ir augstāka par primāro, fiziskām personām, kuras neatbilst augstākās procentu likmes aizdevumiem. Diezgan bieži paaugstināta riska kredīta ņēmējus tradicionālie aizdevēji ir noraidījuši zemu kredītreitingu vai citu faktoru dēļ, kas liek domāt, ka viņiem ir saprātīgas iespējas nokavēt parāda atmaksu.
Taustiņu izņemšana
- Subprime aizdevumiem procentu likmes ir augstākas nekā galvenā likme.Pubprime aizdevumu ņēmējiem parasti ir zems kredītreitings vai arī tie ir cilvēki, kuriem tiek uzskatīts, ka aizdevums varētu neizpildīt saistības. Subprime procentu likmes dažādiem aizdevējiem var atšķirties, tāpēc ieteicams iepirkties pirms izvēlēties vienu.
Kā darbojas paaugstināta riska kredīts
Kad bankas nakts vidū aizdod viena otrai naudu rezervju prasību segšanai, tās iekasē viena no otras galveno procentu likmi, procentu likmi, kuras pamatā ir federālo fondu likme, kuru noteikusi Federālo rezervju bankas Federālā atvērtā tirgus komiteja. Kā to skaidro Fed tīmekļa vietne, "Kaut arī federālajām rezervēm nav tiešas nozīmes primārās likmes noteikšanā, daudzas bankas izvēlas savas primārās likmes noteikt, balstoties daļēji uz federālo fondu likmes mērķa līmeni - likmi, kuru bankas iekasē viena no otras. īstermiņa aizdevumiem - izveidojusi Federālā atvērtā tirgus komiteja."
No 1947. gada līdz 2019. gadam galvenā likme ir mainījusies no 1, 75% līdz 21, 5% līdz 5, 25% (no 2019. gada augusta). Jaunākajā sanāksmē 2019. gada 18. septembrī Fed pazemināja federālo fondu likmi līdz 1, 75% līdz 2%, kas varētu pazemināt galveno procentu likmi līdz pat 5%.
5, 25%
ASV galvenā likme, kas noteikta 2019. gada 31. jūlijā.
Primārajai likmei ir liela loma procentu noteikšanā, no kurām bankas iekasē kredītņēmējus. Tradicionāli korporācijas un citas finanšu iestādes saņem likmes, kas ir vienādas ar bāzes likmi vai ļoti tuvu tai. Mazumtirdzniecības klienti ar labu kredītvēsturi un spēcīgu kredītvēsturi, kuri ņem hipotēkas, aizdevumus maziem uzņēmumiem un kredītus automašīnām, saņem likmes, kas ir nedaudz augstākas par bāzes likmi, bet, pamatojoties uz to. Pretendentiem ar zemu kredītreitingu vai citiem riska faktoriem aizdevēji piedāvā likmes, kas ir ievērojami augstākas nekā galvenā likme - tātad termins “paaugstināta riska aizdevums”.
Konkrētā procentu summa, kas tiek iekasēta par paaugstināta riska aizdevumu, nav noteikta akmenī. Dažādi aizdevēji var nevērtēt aizņēmēja risku vienādi. Tas nozīmē, ka augsta riska kredīta aizdevuma ņēmējam ir iespēja ietaupīt naudu, iepērkoties apkārt. Joprojām pēc definīcijas visas paaugstināta riska aizdevumu likmes ir augstākas nekā galvenā procentu likme.
Arī aizņēmēji var nejauši iekrist augsta riska aizdevumu tirgū, piemēram, reaģējot uz hipotēku, kad viņi faktiski pretendē uz labāku likmi, nekā tiek piedāvāta, sekojot sludinājumam. Aizņēmējiem vienmēr jāpārbauda, vai viņi pretendē uz labāku likmi nekā sākotnēji piedāvātā.
Augstākas procentu likmes paaugstināta riska kredītam hipotēkas laikā var radīt desmitiem tūkstošu dolāru papildu procentu maksājumus.
Īpaši apsvērumi attiecībā uz paaugstināta riska aizdevumiem
Liela termiņa aizdevumiem, piemēram, hipotēkām, papildu procentu procenti aizdevuma laikā bieži vien nozīmē desmitiem tūkstošu dolāru vērtus papildu procentu maksājumus. Tas var apgrūtināt augsta riska aizdevumu atmaksu kredītņēmējiem ar zemiem ienākumiem, kā tas notika 2000. gadu beigās. 2007. gadā liels skaits kredītņēmēju, kuriem ir paaugstināta riska hipotēkas, sāka neizpildīt saistības. Galu galā šī paaugstināta riska aizdevumu sabrukums bija nozīmīgs finanšu krīzes un tai sekojošās Lielās lejupslīdes veicinātājs. Tā rezultātā vairākas lielas bankas izgāja no paaugstināta riska kredītu biznesa. Nesen tas tomēr sāka mainīties.
Kaut arī jebkura finanšu iestāde varēja piedāvāt aizdevumu ar paaugstinātas riska kredīta likmēm, ir aizdevēji, kas koncentrējas uz paaugstināta riska aizdevumiem ar paaugstinātām procentu likmēm. Iespējams, ka šie aizdevēji kredītņēmējiem, kuriem ir grūtības iegūt zemas procentu likmes, dod iespēju piekļūt kapitālam, lai veiktu ieguldījumus, attīstītu uzņēmējdarbību vai iegādātos mājas.
Aizdevumus, kas saistīti ar paaugstinātu riska pakāpi, bieži uzskata par plēsonīgu aizdevumu, kas ir prakse kredītņēmējiem izsniegt aizdevumus ar nepamatotām likmēm un ieslodzīt tos parādos vai palielināt to saistību neizpildes iespējamību. Tomēr augsta riska aizdevuma saņemšana var būt saprātīga iespēja, ja aizdevums ir paredzēts, lai nomaksātu parādus ar augstākām procentu likmēm, piemēram, kredītkartes, vai ja aizņēmējam nav citu līdzekļu kredīta iegūšanai.
