Kas ir studentu aizdevuma konsolidācija?
Studentu aizdevumu konsolidācija ir process, kura laikā jūs ņemat jaunu aizdevumu, kuru pēc tam izmanto, lai samaksātu citus jūsu esošos studentu kredītus. Vairāku aizdevumu un aizdevuma maksājumu vietā jums ir tikai viens. Jūs varat konsolidēt visus federālos studentu aizdevumus un lielāko daļu privāto studentu aizdevumu.
Naudas summa, kuru esat tiesīgs aizņemties, ir atkarīga no jūsu koledžas izmaksām konkrētajā gadā. Ja jūs absolvēsit četros gados, jums, visticamāk, būs četri aizdevumi - pat vairāk, ja par papildu līdzekļiem ņemsiet arī privātu aizdevumu. Tas ir
Aizdevumu konsolidācija var vienkārši notikt jūsu dzīvē, taču jums tas jādara uzmanīgi, lai nezaudētu pabalstus, kas jums pašreiz ir vai ir tiesības saņemt uz aizdevumiem, kuri jums tagad ir. Bet vispirms jums jāpārliecinās, vai esat piemērots konsolidācijai.
Studentu aizdevuma parāds: vai konsolidācija ir atbilde?
Atbilstības prasības studentu kredīta apvienošanai
Vairumā gadījumu jūs uzskatāt par tiesīgiem konsolidēt savus aizdevumus, ja:
- Pašlaik nav skolas vai tiek uzņemts statuss, kas ir nepilna laika. Pašlaik veicat aizdevuma maksājumus vai esat aizdevuma labvēlības perioda laikā.Jums ir laba atmaksas vēsture (tas nozīmē, ka jūs neesat nokavējis savus aizdevumus) Nodrošiniet vismaz 5000 līdz 7500 USD aizdevumus.
Lai gan jums nav jāatbilst nevienam obligātajam parādu apvienošanai saskaņā ar federālo tiešās konsolidācijas aizdevuma programmu, privātie aizdevēji un aizdevumu kompānijas mēdz pieprasīt minimālu aizdevuma atlikumu. Jūs nevarat konsolidēt privātus studentu aizdevumus ar federāliem studentu aizdevumiem, un jūs varat konsolidēt tikai tos kredītus, kas jums pieder uz jūsu vārda; tas nozīmē, ka jūs nevarat apvienot savus aizdevumus ar savu laulāto vai ar aizdevumiem, kurus vecāki, iespējams, ir paņēmuši, lai finansētu jūsu koledžas izglītību.
Studentu aizdevuma konsolidācijas plusi un mīnusi
Lai gan konsolidācijas process vienkāršos jūsu dzīvi un ļaus vieglāk pārliecināties, ka esat atjaunināts par aizdevuma maksājumiem, ir dažas negatīvas lietas, kas jums jāņem vērā.
Plusi
-
Rēķinu apmaksas procesa pilnveidošana
-
Pagarinot atmaksas termiņu
-
Pazeminot savu procentu likmi
-
Pāreja no mainīgas procentu likmes uz fiksētas procentu likmes aizdevumu
-
Mēneša maksājuma samazināšana
-
Iekļūšana alternatīvā atmaksas plānā
-
Pakāpeniska atmaksa (ikmēneša maksājumi sākas ar zemu cenu, pēc tam palielinās)
-
Atmaksa par ienākumiem, kas jutīgi pret ienākumiem (ikmēneša maksājumi ir procenti no pirmsnodokļu ienākumiem
-
Aizņēmēja priekšrocību iegūšana
Mīnusi
-
Maksā vairāk par kopējo interesi
-
Kam ir lielāka kopējā aizdevuma atmaksas summa
-
Atrodoties ilgāk parādos (ja pagarināt aizdevuma periodu)
-
Aizņēmēja priekšrocību zaudēšana no pašreizējā aizdevēja (ti, procentu likmju atlaides, atlaides)
-
Aizņēmēja pabalstu atmaksa (ti, atlaides, atbrīvojumi no maksas)
-
Iespējamie priekšapmaksas sodi
-
Zaudējumu perioda zaudēšana sākotnējiem aizdevumiem, ja tādi ir
Konsolidācijas priekšrocības
Ņemiet vērā, ka daži konsolidācijas plusi attiecas tikai uz federāliem aizdevumiem vai tikai uz privātiem aizdevumiem. Tas ir viens iemesls, kāpēc, ja jums ir abi aizdevumu veidi, jūs varētu vēlēties tos konsolidēt atsevišķi (skatīt zemāk). Tāpat: Jūs vienmēr varat arī turēt atsevišķu aizdevumu, kam ir īpaši labas aizņēmēja priekšrocības.
Attiecas uz visiem aizdevumiem
Rēķina apmaksas procesa pilnveidošana. Tikai ar vienu aizdevumu jums ir tikai viens atmaksas termiņš, kas jāatceras, un viens čeks, kas jāieraksta.
Pagarinot atmaksas termiņu. Izmantojot jaunu aizdevumu, jūs varat pagarināt atmaksas laiku, bieži no 12 līdz 30 gadiem (līdz ar standarta 10).
Mēneša maksājuma samazināšana. Aizdevuma termiņa pagarināšana nozīmē, ka katru mēnesi jums būs jāmaksā mazāk.
Aizņēmēja priekšrocību iegūšana. Aizdevēji aizdevuma īpašniekiem bieži piedāvā noteiktas priekšrocības (atlaides automātiskajiem maksājumiem, ierakstu par savlaicīgiem maksājumiem utt.) Par labu aizņēmēju. Ja jūsu aizdevējs nesniedz nekādas priekšrocības, ieteicams apsvērt iespēju konsolidēt savus aizdevumus pie tāda aizdevēja, kurš to dara.
Tikai privātiem aizdevumiem
Pazeminot savu procentu likmi. Ja jums ir viens vai vairāki privāti studentu aizdevumi un kopš aizdevuma saņemšanas esat uzlabojis savu kredītreitingu, iespējams, jūs varēsit pretendēt uz konsolidētu aizdevumu ar zemāku procentu likmi.
Pāreja no mainīgas vērtības uz fiksētas procentu likmes aizdevumu. Ja jums ir privāti studentu aizdevumi ar atšķirīgām mainīgām procentu likmēm, jūs, iespējams, varēsit konsolidēties un saņemt vienu jaunu aizdevumu ar fiksētu procentu likmi - labs solis, ja likmes ir ievērojami kritušās kopš skolas laika.
Tikai federālajiem aizdevumiem
Iekļūšana alternatīvā atmaksas plānā. Konsolidācija var padarīt jūs tiesīgu izmantot federālās aizdevumu programmas, kas atvieglo aizdevumu atmaksu.
- Pakāpeniska atmaksa ļauj sākt maksājumus ar mazāku ikmēneša summu, pēc tam pakāpeniski palielinot šo atmaksas summu ik pēc diviem gadiem. Ienākumu jūtīga atmaksa, kas aprēķina jūsu ikmēneša maksājuma summu procentos no jūsu ikmēneša ienākumiem pirms nodokļu nomaksas.
Konsolidācijas trūkumi
Mīnusi studentu aizdevumu konsolidēšanai attiecas uz visiem aizdevumu veidiem.
Maksā vairāk par kopējo interesi. Tas ir tāpēc, ka jūs atkal sāksit aizdevuma atmaksas pulksteni, un tas, iespējams, būs ilgāku laiku. Tāpēc, pat ja jūsu procentu likme ir tāda pati vai zemāka, jūs, iespējams, maksāsit vairāk procentu.
Kam ir lielāka kopējā aizdevuma atmaksas summa. Lielāki procenti nozīmē, ka kopējā aizdevuma atmaksa, iespējams, būs lielāka.
Atrodoties ilgāk parādos (ja pagarināt aizdevuma termiņu). Kā apspriests iepriekš.
Aizņēmēja priekšrocību zaudēšana no pašreizējā aizdevēja (ti, procentu likmju atlaides, atlaides). Ja priekšrocības konkrētam aizdevumam ir patiešām sulīgas, jums tas nav jāiekļauj konsolidācijā.
Aizņēmēja pabalstu atmaksa (ti, atlaides, atteikšanās no maksas). Faktējiet tos, ja tādi ir, jūsu konsolidācijas aizdevuma kopējās izmaksās, pirms nolemjat konsolidēt un kādus aizdevumus iekļaut apvienojumā.
Iespējamie priekšapmaksas sodi. Paturiet to prātā, plānojot aizdevuma konsolidāciju.
Zaudējumu perioda zaudēšana sākotnējiem aizdevumiem, ja tādi ir. Studentu kredītiem bieži ir pēcskolas absolvēšanas periods, pirms jums jāsāk atmaksa. Jūsu konsolidācijas aizdevumam tas, iespējams, nebūs.
Ja jūs apvienojat dažādu federālo un privāto aizdevumu kombināciju, zaudējot federālo studentu aizdevumu sniegto aizsardzību. Izpētiet federālo tiešās konsolidācijas aizdevumu programmu, lai konsolidētu savus federālos aizdevumus.
Veiciet aizdevuma konsolidācijas matemātiku
Jums vajadzētu būt piesardzīgiem, ja privātais aizdevējs sola dramatiski pazemināt procentu likmi, konsolidējot savus federālos studentu aizdevumus. Patiesība ir tāda, ka aizdevēji sver vidējās procentu likmes, kuras jūs šobrīd maksājat par esošajiem federālajiem studentu aizdevumiem, un pēc tam noapaļo šo skaitli līdz tuvākajai procenta astotdaļai.
Lai arī jaunā aizdevuma procentu likme var būt zemāka par augstāko procentu likmi, tā būs arī augstāka par zemāko procentu likmi, kuru jūs pašlaik maksājat. Tātad kopumā par jauno, konsolidēto aizdevumu jūs maksāsit apmēram tikpat vai varbūt tikai nedaudz vairāk.
Šeit ir piemērs
Marisa maksā 3, 6% no Stafforda aizdevuma 3500 USD un 6, 8% par Stafforda aizdevumu 6500 USD apmērā. Ja viņa konsolidētu šos aizdevumus, likumīgs aizdevējs aprēķinātu savu jauno procentu likmi, izmantojot šādu formulu: (3500 USD x 3, 6%) + (6500 USD x 6, 8%) / (3500 USD + 6 500%) = 5, 68%. Tas būtu noapaļots līdz 5, 75%. Lai gan kopējā procentu likme konsolidētajam aizdevumam ir mazāka par 6, 8%, ko Marisa maksāja par 6500 USD aizdevumu, tas ir ievērojami vairāk nekā 3, 6%, ko viņa maksāja par 3500 USD aizdevumu.
Labākā politika: pirms jūs konsolidējat savus studentu aizdevumus, sasmalciniet numurus. Apsveriet, cik ilgāks laiks būs nepieciešams jauna aizdevuma atmaksai un cik daudz vairāk par procentiem jums būs jāmaksā. Nosveriet to par labu zemākai procentu likmei, mazākiem ikmēneša maksājumiem un tam, ka katru mēnesi ir jāveic tikai viens, nevis vairāki studentu aizdevuma maksājumi.
Aizdevumu konsolidācija Uzmanību: nesajauciet federālos un privātos aizdevumus
Kā jau minēts iepriekš, ja jums ir gan federālie studentu aizdevumi, gan privāti studentu aizdevumi, jums tie jākonsolidē atsevišķi, nevis kopā.
Privātiem studentu kredītiem nav noteiktas aizsardzības. To apvienošana ar federālajiem aizdevumiem diskvalificēs jūs no pieteikšanās uz pabalstiem, kas paredzēti federālajiem studentu aizdevumiem, piemēram, lai pagarinātu aizdevuma maksājuma periodu, ienākumu balstītus atmaksas plānus un federālo aizdevumu piedošanas programmas.
Tas dotu jums divus aizdevuma maksājumus mēnesī, kas joprojām ir vienkāršāks nekā četri, pieci vai vairāk no tiem. Un tas ir pirms jūs dodaties uz skolu….
