Kas ir faila un lietošanas reitinga likumi?
Failu un lietošanas reitinga likumi ir apdrošināšanas noteikumi, kas ļauj apdrošināšanas sabiedrībai izmantot jaunas likmes pirms valsts apstiprinājuma saņemšanas. Failu un lietošanas reitinga likumi ļauj apdrošinātājam nekavējoties izmantot jaunās likmes, un apdrošināšanas regulatoram ir iespēja samazināt likmju izmaiņas, ja tā uzskata, ka izmaiņas nevar attaisnot.
Izskaidroti failu un lietošanas vērtēšanas likumi
Apdrošināšanu regulē valsts līmenī, un valstis izmanto dažādus mehānismus, lai regulētu likmes, kuras apdrošināšanas sabiedrībām ir atļauts iekasēt no patērētājiem. Regulatori līdzsvaro apdrošinātāja vajadzību palikt maksātspējīgam, piedāvājot polises, kas ievieš pietiekami daudz prēmiju attiecībā pret solītajiem ieguvumiem, vienlaikus nodrošinot, ka patērētājiem tiek piedāvātas taisnīgas cenas. Tas nozīmē, ka valsts apdrošināšanas regulatori pārrauga un apstiprina likmes.
Regulatoriem ir vairākas iespējas attiecībā uz jaunu likmju apstiprināšanu. Iepriekšējas apstiprināšanas tiesiskajā regulējumā apdrošināšanas sabiedrībām vispirms jāsaņem apstiprinājums visām likmju izmaiņām, apstiprinājumam pieprasot apdrošinātājam pamatot likmes maiņas nepieciešamību. Flex-rating likumi ļauj apdrošinātājam nekavējoties koriģēt likmes, ja procentuālās izmaiņas nepārsniedz noteiktu slieksni. Jebkuram likmes pieaugumam virs sliekšņa tiks veikta regulatīva pārbaude, lai pārliecinātos, ka tas nav nepamatots. Atklāti konkurences likumi ļauj apdrošināšanas kompānijām mainīt likmes pēc saviem ieskatiem, ar nosacījumu, ka sabiedrība pēc pieprasījuma regulatoriem iesniedz sava reitingu grafika kopiju.
Likumi par datņu un lietošanas vērtējumu ļauj apdrošināšanas regulatoriem ļaut tirgus spēkiem noteikt likmes, vienlaikus nodrošinot regulatoriem iespēju iekļūt tirgū, lai nodrošinātu tirgus sakārtotību un patērētāju aizsardzību. Ideja ir tāda, ka apdrošināšanas kompānijas pats regulēs, kad pieaug likmes, jo, iekasējot vairāk nekā konkurējošas apdrošināšanas kompānijas par polises veidu, apdrošinātājs izstumj no tirgus. Lielākā daļa valstu izmanto faila un lietošanas pieeju, nevis prasa apdrošinātājiem iepriekš saņemt atļauju likmju izmaiņām.
Failu un lietošanas reitinga likumi salīdzinājumā ar citiem apdrošināšanas reitinga likumiem
Pastāv pieci citi apdrošināšanas likmju pamata veidi:
- Iepriekšējas apstiprināšanas apdrošinātājiem jāiesniedz likmes valsts reitinga iestādei un jāsaņem apstiprinājums pirms to izmantošanas. Dažās valstīs apdrošinātājs var pieņemt, ka likmes ir apstiprinātas, ja tas noteiktā laika posmā (piemēram, 90 dienās) no apdrošināšanas departamenta nav dzirdējis savādāk. Lietotāju un failu apdrošinātāji var nekavējoties izmantot jaunas likmes, taču tie noteiktā laika posmā jāiesniedz regulatoram. Pārveidotiem iepriekšējas apstiprināšanas apdrošinātājiem jāsaņem iepriekšējs apstiprinājums tikai likmju izmaiņām, kas rodas, uzlabojoties vai pasliktinoties apdrošinātāja zaudējumu pieredzei. Flex Rating apdrošinātājiem jāsaņem apstiprinājums likmju izmaiņām, kas pārsniedz noteikto procentuālo daļu. Piemēram, apdrošinātājiem var pieprasīt iepriekšēju atļauju, ja viņi palielina vai samazina likmes par vairāk nekā 5 procentiem. Nē Iesniegšanas apdrošinātājiem nav jāiesniedz tarifi vai jāsaņem apstiprinājums no regulatora.
