Kas ir netradicionāla hipotēka
Netradicionālā hipotēka ir plašs termins, kas raksturo hipotēkas, kurām nav parasto parasto raksturlielumu. Parasti tas var attiekties uz jebkura veida hipotēku, kas neatbilst standarta amortizācijas grafikam vai kurai nav standarta iemaksas. Netradicionālām hipotēkām parasti būs vajadzīgas augstākas procentu likmes augstāku ar kredītu saistīto maksājuma risku dēļ.
NELIKUMĪGAS NODROŠINĀŠANA
Netradicionālās hipotēkas var attiecināt arī uz aizņēmējiem netradicionālās situācijās. Tos var piedāvāt arī paaugstināta riska kredīta ņēmējiem, kuri ir gatavi maksāt augstākas procentu likmes par alternatīviem noteikumiem. Turklāt daži aizņēmēji piedāvātā elastīguma dēļ var vienkārši izvēlēties netradicionālas hipotēkas.
Dažas no tirgū visbiežāk sastopamajām netradicionālajām hipotēkām ir hipotēku kredīti ar balonu, hipotēkas tikai ar procentiem un hipotēkas ar maksājuma iespēju ar pielāgojamu procentu likmi (ARM).
Ēku attīstītāji
Maksājums ar balonu un tikai procentu maksājumi ir divu veidu hipotēku aizdevumi, kurus parasti izmanto izstrādātāji. Šiem aizdevumiem parasti ir vajadzīgas augstākas procentu likmes un tie piedāvā atliktus maksājumus. Atlikto maksājumu aizdevumi bieži tiek izsniegti uz īsu laika periodu, un tie var būt izdevīgi ēku attīstītājiem, kuriem vēl nav nodrošinājuma aizdevuma nodrošināšanai.
Aizdevumos, kas maksā vienreizēju maksājumu, gan pamatsummu, gan procentus var atlikt līdz termiņa beigām, kurā aizņēmējam ir jāveic vienreizējs maksājums. Aizdevumus, kas saistīti ar gaisa balonu, var strukturēt arī ar tikai procentu maksājumiem. Aizdevumā, kas paredzēts tikai procentiem, aizņēmējs maksā regulārus maksājumus tikai ar procentiem un pēc termiņa beigām veic vienreizēju pamatsummu. Ēku attīstības gadījumā daudzi attīstītāji izmantos izņemšanas aizdevumu termiņa beigās vai refinansēs vienreizēju maksājuma aizdevumu ar ķīlu, tiklīdz tas būs uzbūvēts.
Maksājuma iespējas ARM
Apmaksas iespēja ARM ir viens no elastīgākajiem netradicionālajiem aizdevumiem, kas piedāvā daudzas maksāšanas iespējas hipotēku kredīta ņēmējiem. Šie aizdevumi atbilst regulējamas likmes hipotēkas principiem, tomēr tie dod kredītņēmējiem iespēju izvēlēties maksājuma veidu, kuru viņi vēlas veikt katru mēnesi.
Maksājuma opcijai ARM būs nepieciešami fiksētas procentu likmes maksājumi par pirmajiem aizdevuma mēnešiem vai gadiem. Pēc tam aizdevums tiks mainīts uz mainīgas procentu likmes aizdevumu, parasti iekasējot lielu rezervi, lai kompensētu aizdevējiem kādu no augstākajiem riskiem. Maksājuma variantā ARM aizņēmējs, veicot ikmēneša iemaksu, var izvēlēties no vairākām iespējām, ko piedāvā aizdevējs. Maksājuma iespējas parasti ietver zemas fiksētas likmes iespēju, kas parasti balstās uz sākuma perioda likmi, maksājumu tikai ar procentiem vai 15 vai 30 gadu pilnīgu amortizējošu maksājumu.
Norēķinu iespējas ARM var būt sarežģītas gan aizņēmējiem, gan aizdevējiem, jo tās būs saistītas ar negatīvu amortizāciju. Izmantojot maksājuma iespēju ARM, jebkura nesamaksātā pamatsumma vai procenti, kas ir mazāki par standarta maksājuma summu, tiek pievienoti aizņēmēja nenomaksātajai pamatsummai, palielinot procentu summu, kas viņiem tiek iekasēta par nākamajiem maksājumiem.
