Hipotēku aizdevējs ir banka vai finanšu uzņēmums, kas aizdod naudu kredītņēmējiem mājas iegādei. Hipotēku pakalpojumu sniedzējs veic maksājumu apstrādi un ir uzņēmums, kas ikmēneša pārskatus nosūta aizņēmējam. Hipotēkas aizdevējs vai banka var būt gan aizdevuma sniedzējs, gan arī hipotēkas apkalpotājs. Gan aizdevējam, gan aizdevuma pakalpojumu sniedzējam ir īpaša politika un procedūras, kas viņiem jāievēro, un abus tos regulē federālā valdība.
Hipotēku aizdevējs
Hipotēkas aizdevējs ir banka vai krājaizdevu sabiedrība, ar kuru lielākā daļa cilvēku mijiedarbojas, piesakoties hipotēkai. Vietējās bankas hipotēkas pārstāvis izglīto aizņēmēju par dažāda veida hipotēkām, katra produkta procentu likmēm, kā arī par to, cik daudz naudas tērēt iemaksai.
Aizņēmējam, piesakoties aizdevumam, būs jāiesniedz ienākumu pierādījumi, piemēram, algas dati un cita finanšu informācija. Aizdevējs veiks arī kredītpārbaudi, kas ir kredītņēmēja kredītvēstures, atvērto kontu skaita, parāda summas un maksājumu vēstures pārskats. Jebkura negatīva informācija par kredīta ziņojumu, piemēram, nokavēti maksājumi, ietekmēs apstiprināšanas izredzes un aizdevēja noteikto procentu likmi. Pēc apstiprināšanas vietējā banka vai aizdevējs rīkos slēgšanu, kad tiks parakstīti dokumenti, un hipotēka tiks likumīgi ievietota grāmatās.
Hipotēkas aizdevuma darbības laikā aizņēmējs būs parādā aizdevējam par summu, kas aizņēmusies mājas iegādei, pieskaitot procentus. Katrs no ikmēneša maksājumiem tiks veikts hipotēkas apmaksai, un katra maksājuma daļa segs procentus, kas pienākas par aizdevumu. Vēl viena maksājuma daļa tiks veikta pamatsummas vai sākotnējās aizņēmuma summas samaksai.
Tomēr dažreiz aizdevējs nolīgst citu uzņēmumu, kas apstrādā visu maksājumu apstrādi, tiklīdz aizdevums ir rezervēts - šie uzņēmumi ir hipotēku pakalpojumu uzņēmumi.
Hipotēku apkalpotājs
Hipotēku pakalpojumu sniedzējs parasti ir ārējs uzņēmums, kas palīdz aizdevuma noformēšanā. Tas var ietvert arī pārliecināšanos, ka aizdevums tiek piešķirts aizņēmējam un vai aizņēmējs aizdevumu piemēro paredzētajam pirkumam. Apstrāde ietver arī aizdevuma maksājumu izsekošanu, atgādinājumu par neveiktiem maksājumiem nosūtīšanu, piekļuves ierobežošanas dokumentu iesniegšanu gadījumā, ja aizdevums nav izpildīts.
Noklusējums ir tad, ja maksājumi nav veikti ilgāku laiku un, visticamāk, netiks veikti nākotnē. Ja atkārtotas sarunas par aizdevuma noteikumiem nevar izstrādāt, mājokļa aizdevums tiek slēgts. Tirgus slēgšana ir process, kurā banka pārņem māju un pārdod to tālāk, lai atgūtu zaudējumus no aizdevuma.
Hipotēku aizdevēji var būt arī hipotēkas apkalpotāji. Ja aizdevējs ir izveidots, lai apstrādātu noguldījumus, piemēram, bankā vai finansēšanas uzņēmumā, uzņēmums var arī apkalpot aizdevumu. Hipotēku apkalpojošais uzņēmums var iesaistīties situācijā, kad aizdevējs nevar turēt noguldījumus. Katrai valstij ir savi likumi un noteikumi par hipotēku kredītu apkalpošanu un banku un pakalpojumu uzņēmumu lomu.
Taustiņu izņemšana
- Hipotēku aizdevējs ir banka vai finanšu uzņēmums, kas aizdod naudu kredītņēmējiem, lai iegādātos māju. Hipotēku pakalpojumu sniedzējs veic maksājumu apstrādi un ir uzņēmums, kas nosūta ikmēneša pārskatus aizņēmējam.Ja jūsu hipotēka tiek pārdota, jums būs jauns pakalpojumu sniedzējs, kuram jums vajadzētu paziņot savu adresi, lai nosūtītu maksājumus 30 dienu laikā.
Kāpēc pastāv hipotēku pakalpojumu uzņēmumi
Lai arī dažas bankas patur savus aizdevumus, sākot no izcelsmes, daudzas citas bankas pārdod hipotēkas pakalpojumu uzņēmumiem. Pakalpojumu uzņēmums pārņem aizdevuma procesu un apstrādā visus maksājumus. Hipotēkas pārdošana ļauj bankām sākt jaunus aizdevumus, jo bankām ir ierobežoti aizdevumu apjomi, kas var būt pamatoti ar vairākiem faktoriem, ieskaitot to, cik daudz noguldījumu bankā ir bankai. Arī banka varētu gūt lielāku peļņu, ierosinot jaunas hipotēkas, nevis apkalpojot esošās.
Hipotēku aizdevumi tiek pirkti un pārdoti sekundārajā hipotēku tirgū - daudzi no tiem tiek pārdoti Fannie Mae vai Federālajai Nacionālajai hipotēku asociācijai (FNMA). Fannie Mae kā ieguldījumus iesaiņo vairākus esošos hipotēkas aizdevumus, kurus sauc par hipotēku nodrošinātiem vērtspapīriem (MBS). Privātpersonas var ieguldīt MBS un nopelnīt peļņas likmi, pamatojoties uz ieguldījuma hipotēkas procentu likmēm. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Kā hipotēku aizdevēji pārbauda un verificē bankas pārskatus?”)
Ja jūsu hipotēka tiek pārdota, jums būs jauns pakalpojumu sniedzējs, kurš jums paziņos viņu adresi, lai nosūtītu maksājumus. Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja vai CFPB teikto, jaunajam aizdevējam vai pakalpojumu uzņēmumam, kurš nopirka jūsu hipotēku, jums " jāpaziņo jums 30 dienu laikā pēc pārskaitījuma spēkā stāšanās datuma. Paziņojumā tiks atklāts jaunā īpašnieka vārds, adrese un tālruņa numurs. ."
