401 (k) plāna dalībnieki var justies ierobežoti ar viņiem pieejamo šauro kopfondu piedāvājumu klāstu. Atsevišķos fondos ieguldītājiem nav nekādas kontroles iespēju izvēlēties bāzes akcijas, kuras izvēlas kopfondu pārvaldnieki, kuri regulāri zaudē tirgus.
Par laimi, daudzi uzņēmumi piedāvā pašvirzīšanas vai starpniecības loga funkcijas, kas dod investoriem iespēju izmantot valdību pār savu finansiālo likteni, pārvaldot savus 401 (k) plānus sev. Tomēr ir gan "plus", gan mīnusi, lai izvēlētos ceļu "pats".
Plusi
-
Vairāk ieguldījumu iespēju
-
Augstākas kvalitātes investīcijas
-
Izmantojiet savu ieguldījumu
Mīnusi
-
Lielāka maksa
-
Darbietilpīga izpēte
-
Likviditātes / caurspīdīguma trūkums
Plusi, kā pārvaldīt savu 401 (k) plānu
Vairāk izvēles
Pašmērķīgi plāni piedāvā vairāk ieguldījumu izvēles iespēju. Papildus kopfondiem portfeļos var ietilpt biržās tirgoti fondi (ETF), atsevišķi akcijas un obligācijas, kā arī netradicionālie aktīvi, piemēram, nekustamais īpašums.
"Dodoties pašmērķīgam ceļam, jūs vairs neesat piesaistīts jūsu 401 (k) plāna 15-18 noteiktajām investīciju iespējām, " saka Džons P. Dalijs, CFP®, Daly Investment Management, LLC prezidents. Mount Prospect, Ill. “Jūs varat iegādāties gandrīz jebkuru akciju, ETF vai kopieguldījumu fondu, kas pieejams turētājbankas platformā. Tas var būt ļoti izdevīgi, īpaši, ja jūsu plānā ir ierobežotas ieguldījumu iespējas vai zemas kvalitātes ieguldījumu iespējas. ”
Kvalitāte
Ierobežota kopfondu skaita vietā brokeru sistēmas piedāvā ievērojami plašāku izvēli, ļaujot ieguldītājiem būt diskriminējošākiem viņu izvēles procesā.
Pieredze
Tie, kuriem ir zināšanas par investīcijām un prasmēm, var pārbaudīt savu pieredzi. Tā var būt liela priekšrocība tradicionālajai 401 (k) pārvaldībai.
Disciplīna
Disciplinēti investori, kas saglabā savu pievilcību tirgus nepastāvības laikā, var izmantot iespējas, kas pieejamas pašmērķīgā 401 (k). Tas viņiem dod priekšroku pār kopīgiem fondiem, ko pārvalda kāds cits.
Netradicionālās investīciju iespējas
Pašnovirzīti 401 (k) investori savos portfeļos var iekļaut nekustamā īpašuma aktīvus un citus netradicionālus ieguldījumus, kas potenciāli var sniegt ārkārtas iespējas nopelnīt. Parastiem 401 (k) investoriem šīs iespējas nav pieejamas.
Taustiņu izņemšana
- Daudzi uzņēmumi piedāvā pašpārvaldes vai starpniecības loga funkcijas, kas ļauj pašiem pārvaldīt 401 (k) plānus. Pašu vadīti plāni nodrošina piekļuvi plašākam ieguldījumu lokam, ieskaitot netradicionālus aktīvus, piemēram, nekustamo īpašumu. Plašāka ieguldījumu izvēle var izraisīt neparedzētu nodokli. sekas.
Mīnusi
Pašu ieguldījumu pārvaldībai ir daudz negatīvu iespēju.
Noteikumi
Starp pārpilnību izvēli, kas pieejama saskaņā ar pašmērķīgiem 401 (k) s, daži neizbēgami būs ierobežojumi sakarā ar IRS noteikumiem, kas aizliedz noteikta veida ieguldījumus. Tiem, kas nav pazīstami ar šiem noteikumiem, var rasties nepatikšanas un rasties nopietnas nodokļu sekas.
Maksas
Pašieguldītājiem, kas noklīst no kopieguldījumu fondiem vai kuri pārāk bieži tirgojas ar akcijām, var nākties satraukties ar pārmērīgām maksām, kas potenciāli var iznīcināt lielāko daļu peļņas, ja ne pat visu.
Nepieredze
Mazāk pieredzējušiem investoriem var pietrūkt nianses, kuras piesaistīs profesionāls menedžeris un finanšu konsultants.
"Pats lielākais bonuss, ja jums ir pašnovirzīts variants, ir spēja kontrolēt izdevumu attiecības katrā atsevišķā ieguldījumā, " saka Deivids S. Hunters, CFP®, Asheville prezidents, NC bāzētais Horizons Wealth Management, Inc. "Tomēr, tas paver tūkstošiem ieguldījumu iespēju, un vienmēr pastāv iespēja, ka ieguldītājs tiek paralizēts ar opcijām un, iespējams, nepiedalīsies tik daudz, kā tas būtu, ja to izdarītu ar 401 (k) plānu.
Likviditātes / caurspīdīguma trūkums
Dažiem netradicionāliem ieguldījumiem trūkst pārredzamības un likviditātes, kas var ierobežot ieguldītāju iespēju viegli pirkt un pārdot savas pozīcijas. Tas var būt rupjš pamošanās tiem, kas pieraduši pie tā, ka ir viegli rīkoties ar tradicionālajiem akcijām un obligācijām.
"Sava 401 (k) pārvaldības negatīvie rādītāji, pārsniedzot papildu maksas, ir tas, ka jūs potenciāli varat kļūt par jūsu pašu vissliktāko ienaidnieku, " saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un autors. no "Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem".
"Daudzi investori, kas nedarbojas ar profesionālu bagātības konsultantu, bieži ļauj īstermiņa tirgus kustībai diktēt savu ilgtermiņa ieguldījumu stratēģiju, " piebilst Hebners. "Šī pieeja ļoti nemierīgos laikos var potenciāli izraisīt postošas ilgtermiņa sekas."
Ieguldītājiem, kas iesaistīti pašpārvaldes plānos, noteikti jādažādo savas akcijas, lai savos portfeļos izmantotu negatīvo risku.
Pašvirziena 401 (k) pret pašvirziena IRA
Papildus pašvirzienam 401 (k) IRS nodrošina arī pašvirziena IRA iespēju. Plusi un mīnusi ir līdzīgi. Viena būtiska atšķirība ir ievērojami augstāka ieejas robeža ar pašvirziena 401 (k) s.
Otrkārt, pašmērķīgi 401 (k) plāni atļauj aizdevumus, kaut arī tos var būt grūti iegūt. Visbeidzot, ieguldītājiem nav jāalgo turētājbanka pašmērķīgiem 401 (k) s, lai gan IRA pieprasa pilnvarnieku.
Grunts līnija
Savu portfeļu pārvaldīšana var dot ieguldītājiem plašāku ieguldījumu iespēju klāstu. Bet ir arī papildu sarežģītība attiecībā uz maksām, likviditāti un citiem elementiem. Tiem, kas uzņemas pašmērķīgu ienirt, vajadzētu veltīt laiku, lai apgūtu pieejamos rīkus, kas palīdzētu izlīdzināt procesu.
