Daudziem cilvēkiem dzīvības apdrošināšana nav vienreizējs pirkums. Ir daudz iemeslu, kāpēc viņi aizstātu savu politiku ar jaunu - lai iegūtu vairāk vai mazāk segumu, samazinātu prēmijas maksājumus vai lai izveidotu polisi, kas labāk piemērota viņu vajadzībām. Tomēr dažreiz cilvēki tiek pievilināti aizstāt savu politiku tādu iemeslu dēļ, kas nav viņu interesēs, tāpēc ir ieviesti daži ļoti stingri noteikumi, likumi un noteikumi, kas viņus aizsargā pret šādām aizstāšanām.
Taustiņu izņemšana
- Dzīvības apdrošināšanas polišu aizstāšanai ir noteikti ierobežojumi. Šie ierobežojumi ir domāti apdrošināto aizsardzībai. Galvenās problēmas, kas saistītas ar dzīves politikas aizstāšanu, ir apstrīdējamība, nodevas par nodošanu un naudas maiņa. Apdrošināšanas komisāru nacionālā asociācija izstrādā aizvietošanas politikas paraugnoteikumus, piemēram, īpašu jautājumu kopumu, kas jāuzdod apdrošināšanas pieteikumā, un sistēmu, ko apdrošinātājs izveido, lai uzraudzītu aizvietošanas darbības.
Nomaiņas problēma
Dzīvības apdrošināšanas polises aizstāšana nav tik vienkārša kā auto apdrošināšanas polises apmaiņa pret citu. Iesaistīti vairāki faktori, kas var negatīvi ietekmēt apdrošinājuma ņēmēja segumu un turpmākās izmaksas. Lai arī aizstāšana varētu uzlabot segumu vai samazināt prēmijas apmēru, dzīvības apdrošināšanas līgumos ir ietverti daži ierobežojumi, kas nepamatotu apdrošinājuma ņēmēju var pakļaut lielākam riskam.
Apstrīdējamība
Pirmkārt, dzīvības apdrošināšanas līgumos parasti ietilpst apstrīdēšanas periods, parasti divi gadi, kura laikā, ja apdrošinātais nomirst, dzīvības apdrošinātājs varētu apstrīdēt prasību, pamatojoties uz kļūdainiem paziņojumiem, kas iesniegti pieteikumā. Kad apdrošinājuma ņēmējs aizstāj polisi, šis apstrīdēšanas periods sākas no jauna, tāpat kā pašnāvības izslēgšana, kas ļauj apdrošinātājam noraidīt prasību, ja apdrošinātā nāvi pirmajos divos gados izraisījusi pašnāvība.
Nodošanas nodevas
Naudas vērtības politikām, piemēram, visam mūžam, universālajam mūžam vai mainīgajam mūžam, ir arī papildu sarežģījumi, kuru dēļ nomaiņa būtu mazāk vēlama. Piemēram, dažās polisēs ir ietverta nodošanas maksa, kas tiek iekasēta, kad noteiktā laika posmā tiek nodota polise vai izņemtas naudas vērtības.
Maksa tiek iekasēta par jebkuru naudas vērtību, kas nodota virs noteiktas summas, piemēram, 10% no konta vērtības. Maksas sākas nodošanas perioda sākumā un tiek samazinātas katru gadu, līdz tās sasniedz nulli. Apdrošinājuma ņēmējam, kurš aizvieto polisi, kamēr tā joprojām atrodas atdošanas periodā, ir jāmaksā nodeva naudas vērtības pārskaitīšanai no vienas polises uz otru.
Kuļot
Ir arī jautājums par krāpšanos, ko veic dzīvības apdrošināšanas aģenti, kas ir prakse pārliecināt apdrošinājuma ņēmēju aizstāt polisi, lai nopelnītu jaunu komisiju. Visu šo iemeslu dēļ apdrošināšanas nozare ar valsts apdrošināšanas departamentu un Nacionālās apdrošināšanas komisāru asociācijas (NAIC) starpniecību ir izstrādājusi procedūras, kas jāievēro dzīvības apdrošinātājiem un viņu līgumdarbiniekiem un brokeriem.
Aizvietošanas noteikumi un procedūras
Lai arī katram valsts apdrošināšanas departamentam ir atļauts izdot savus īpašos noteikumus un procedūras aizstāšanai, viņiem ir jāievēro NAIC izveidotais paraugnoteikums. Regulu paraugs nosaka obligātās prasības, kas jāiekļauj katras valsts aizstāšanas procedūrās un kas jāievēro apdrošināšanā iesaistītajiem apdrošinātājiem un ražotājiem.
Aizstāšanas procedūru iedarbināšanas mehānisms ir pāris jautājumu, kas parasti tiek uzdoti dzīvības apdrošināšanas pieteikumā, piemēram, “Vai jums šobrīd ir dzīvības apdrošināšanas polise?” Un “Vai jūs plānojat aizstāt savu pašreizējo polisi ar jaunu?” A “Jā” atbilde uz abiem izraisa skaidri definētu aizvietošanas procesu: apdrošinājuma ņēmēja informēšana par aizvietošanas sekām; iesniedzot apdrošinājuma ņēmēja un aģenta parakstītu paziņojumu par aizstāšanas paziņojumu aizstājošajam apdrošinātājam, kurš ir uzņēmums, kurš ierosina izsniegt jaunu polisi, un esošajam apdrošinātājam, kurš ir uzņēmums, kura polise tiek aizstāta; un nodrošinot apdrošinājuma ņēmēju ar visiem pārdošanas materiāliem, kas izmantoti darījuma noslēgšanai, drukātu kopiju.
Apdrošinātājam jāpierāda, ka ir ieviestas valsts aizstāšanas procedūras, ieskaitot ražotāju apmācību un visu ražotāju aizstāšanas darbību uzraudzības sistēmu.
Noteikumu paraugs arī paredz sodus par pārkāpumiem, kas var ietvert ražotāja vai uzņēmuma apdrošināšanas licences atsaukšanu vai apturēšanu un naudas sodu. Noteiktos apstākļos apdrošinātājam var likt atlīdzināt vai atjaunot apdrošinājuma ņēmēja polisi un naudas vērtības.
