Satura rādītājs
- Kā ir ar sociālo drošību?
- Taupīšanas un tērēšanas noteikumi
- Matemātiski 10% nav pietiekami
- Bezmaksas pensijas nauda
- Ja jums nav 401 (k)
- Palīdzība pašnodarbinātajiem
- Neliels valdības atbalsts
- Automatizācija
- Ko darīt, ja vēlaties agri aiziet pensijā?
- Grunts līnija
Pensiju eksperti un finanšu plānotāji bieži ievēro 10% noteikumu: lai pensija būtu laba, jums jātaupa 10% no jūsu ienākumiem. Patiesība ir tāda - ja vien jūs neplānojat doties uz ārzemēm pēc aiziešanas pensijā, pēc 65 gadu vecuma jums būs nepieciešama ievērojama ligzdas olšūna, un ar 10%, iespējams, nepietiks.
Kā ir ar sociālo drošību?
Kaut arī valdība mums apliecina, ka, kad būs laiks doties pensijā, būs pieejama sociālā drošība, plānojot, kā nodzīvot dažus no mūsu dzīves neaizsargātākajiem gadiem, labāk nav pārāk paļauties uz citiem. Atcerieties, ka vidējais pensijas pabalsts pensionētam darbiniekam (grupai, kas saņem visvairāk) 2019. gada oktobrī bija USD 1, 477, saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem, vai aptuveni USD 17 724 gadā. Kaut arī pastāv dažādi plāni, kas varētu nodrošināt sociālās drošības ilgmūžību, vislabāk ir būt īpaši konservatīvam un nepaļauties uz to kā galveno jūsu pensijas ienākumu elementu.
Taustiņu izņemšana
- Ietaupot 10% savas algas gadā, aizejot pensijā, netiek ņemts vērā tas, ka gados jaunāki darba ņēmēji nopelna mazāk nekā vecāki.401 (k) konti piedāvā ievērojami lielākus gada iemaksu ierobežojumus nekā tradicionālie IRA.401 (k) konti var būt saskaņoti darba devēja iemaksa, kas faktiski ir brīva nauda.
Pensijas ietaupīšana un tērēšana
Pastāv divi vispārīgi noteikumi, ko daži eksperti izmanto, lai aprēķinātu, cik daudz jums būs nepieciešams ietaupīt un cik daudz jūs varat atļauties tērēt, lai uzturētu sevi pensijā.
20. noteikums
Šis noteikums paredz, ka par katru pensijā vajadzīgo ienākumu dolāru pensionāram vajadzētu ietaupīt 20 USD. Pieņemsim, ka jūs nopelnāt apmēram 48 000 USD gadā. Jums būs nepieciešami 960 000 USD līdz laikam, kad pārtrauksit strādāt, lai pēc tam saglabātu tādu pašu ienākumu līmeni. Ja jums 40 gadu laikā kaut kā būtu izdevies ietaupīt 400 USD mēnesī (10% no šīs algas) ar 6, 5% procentu likmi, tas novestu pie nedaudz vairāk nekā USD 913 425, kas ir tuvu. Tomēr jaunieši parasti nopelna mazāk nekā vecāki. Un cik cilvēku 40 gadu laikā ietaupa 4800 USD gadā? Reāli lielākajai daļai cilvēku ir jātaupa vairāk nekā 10% ienākumu, lai tie nonāktu vajadzīgajā apjomā.
4% noteikums
Šis noteikums attiecas uz to, cik daudz jums vajadzētu izņemt pensijā. Lai ilgtermiņā saglabātu uzkrājumus, tas iesaka pensionāriem izņemt 4% savas naudas no sava konta pirmajā pensijas gadā, pēc tam to izmantojot kā atskaites punktu, lai katrā nākamajā gadā izņemtu no inflācijas koriģētu summu.
"Es domāju, ka 3% no izņemšanas likmes ir konservatīvāks un reālāks noteikums izņemšanai - to var izmantot tikai kā aptuvenu vadlīniju, " saka Elyse D. Foster, CFP®, Harbor Financial Group dibinātājs, Boulder, Colo. " Tas neaizstāj precīzāku plānošanas projekciju. ”
SEP konts: Džesika Pereza
Matemātiski 10% vienkārši nav pietiekami
Vidusskolas matemātika mums saka, ka, lai aizietu pensijā, nepietiek tikai ar 10% ienākumu ietaupīšanu. Ņemsim algu aptuveni 48 000 USD un likumu par 20 pensijas uzkrājumu apmēram 960 000 USD un aplūkosim citādāk. Ietaupot 10%, jūsu naudai būs jāaug ar ātrumu 6, 7% gadā, lai jūs varētu aiziet pensijā 40 gadus no brīža, kad sākat darbu. Lai priekšlaicīgi aizietu pensijā, pēc 30 gadu iemaksas, jums būs nepieciešama nereāli augsta atdeves likme - 10, 3%.
Tā pati problēma attiecas uz cilvēkiem vecumā no 30 gadiem, kuriem līdz pensijai nav atlikuši 40 gadi. Šajās situācijās jums ne tikai jāiegulda vairāk nekā 10%, bet arī jāpalielina to (un pēc tam dažus), lai 30 gadu laikā būtu 960 000 USD ligzdas olšūna.
“30 gadu vecumam pāreja no 5% uzkrājuma likmes uz 10% uzkrājuma likmi palielina deviņu papildu gadu pensijas ienākumus. Pārejot no 10% uz 15%, tiek pievienoti vēl deviņi gadi. Pārejot no 15% uz 20%, tiek pievienoti vēl astoņi gadi. Kopumā, pievienojot uzkrājuma likmei papildu 5%, pensijas portfeļa ilgmūžība tiek pagarināta gandrīz par desmit gadiem, ”saka Kreigs L. Izraelsens, Ph.D., 7Twelve portfeļa dizaineris Springvillā, Jūtā. “40 gadus veciem cilvēkiem pievienojiet vēl 5% uzkrājumu un jūs saņemat vēl apmēram sešu gadu pensijas ienākumus. 50 gadus veciem cilvēkiem pievienojiet vēl 5% uzkrājumu un jūs saņemsiet vēl apmēram trīs gadus no pensijas ienākumiem. ”
Plānojot, ņemiet vērā noteikumu 20 - kas saka, ka par katru dolāru, kas vajadzīgs ikgadējiem ienākumiem, kad esat aizgājis pensijā, ietaupiet 20 USD (gadā ir nepieciešami 50 000 USD? Ietaupiet 1 miljonu USD) un 4% noteikumu - kurā teikts, ka plānots izņemt 4% no tā, kas esat ietaupījis pirmajā pensijas gadā un pēc tam izņemat no inflācijas koriģēto summu par katru nākamo gadu.
Bezmaksas pensijas nauda
Vienkāršākais veids, kā ietaupīt vairāk pensijas naudas, ir tos atrast bez maksas. Acīmredzamākais veids, kā to panākt, ir iegūt darbu ar 401 (k) sēriju. Šajā situācijā jūsu uzņēmums automātiski atskaitīs daļu no jūsu algas, lai veiktu ieguldījumu plānā, pēc tam bez papildu maksas iemetīs daļu savas naudas.
“Teiksim, ka jūs iemaksājat 3% no saviem ienākumiem, un jūsu uzņēmums 3% sakrīt ar 3% no sava ienākumiem. Tas ir vienāds ar 6% no jūsu ienākumiem, "saka Kirks Šišolms, Novatorisko padomdevēju grupas bagātību pārvaldītājs Leksingtonā, Masačūsetsā." Tūlīt jūs saņemat 100% atdevi no jūsu ieguldījuma. Kur vēl jūs varat cerēt uz 100% atdevi no savas naudas, gandrīz neriskējot? ”
401 (k) spēles ieguldījums ir tāds, ka tas netiek ieskaitīts jūsu maksimālajās gada iemaksās, tas ir, līdz kopējam ieguldījumam - USD 56 000 2019. gadā un USD 57 000 2020. gadā (pārējais būs jāsedz jūsu darba devējam) gadā. Kaut arī parasts darbinieks var iemaksāt 19 000 USD 2019. gadā vai 19 500 USD 2020. gadā, persona, kuras darba devējs iemaksā 5000 USD, tā vietā iegūs 24 000 USD (vai 24 500 USD 2020. gadā).
Lielākām 401 (k) iemaksām ir divkāršs ieguvums. Iemaksu palielinājums par 5000 USD katru gadu 40 gadu laikā, kas ir 6%, palielina pensijas uzkrājumus gandrīz par 800 000 USD. Pievienojiet gada iemaksai USD 19 000 un nodokļu ietaupījumiem no iemaksas pensiju kontā, un drīz pensijas uzkrājumi pārsniedz 4 miljonus USD.
Ja jums nav 401 (k)
Šeit nonāk individuālie aiziešanas konti (IRA). Tie neļauj jums ietaupīt tik daudz - maksimālais 2019. gada rādītājs (nemainīgs 2020. gadā) ir 6000 USD līdz 50 gadu vecumam, pēc tam 7 000 USD, taču viņi ir viens transportlīdzeklis, kas var jūs sākt. Atkarībā no jūsu ienākumiem un dažiem citiem noteikumiem jūs varat izvēlēties starp Roth IRA (jūs noguldāt naudu pēc nodokļu nomaksas un saņemsit lielākas priekšrocības pensijas laikā) vai tradicionālo IRA (jūs tagad saņemat nodokļu atskaitījumu). Jums var būt gan IRA, gan 401 (k), ar atskaitījumiem, kas atkarīgi no dažādiem Iekšējā ieņēmumu dienesta noteikumiem.
Palīdzība pašnodarbinātajiem
Neliels valdības atbalsts
Ir svarīgi (un uzmundrinoši) atcerēties, ka ar katru no 401 (k) iemaksātajiem dolāriem (un tradicionālajiem IRA dolāriem) valdība dod jums nelielu pārtraukumu jūsu nodokļos, samazinot jūsu ar nodokli apliekamos ienākumus par šo gadu. Nodokļa atlikšana ir pamudinājums ietaupīt tik daudz naudas, cik jūs varat pensijai.
Automatizācija
Vienkāršākais veids, kā mazināt sāpes, ietaupot milzīgu naudas daļu katrā maksājuma periodā, ir automatizēt savus ietaupījumus. Ja jūsu uzņēmumam vai bankai automātiski jāatskaita noteikta summa katrā samaksas periodā, nauda tiek izlaista, pirms jūs pat neredzat savu algu. Nauda tiek aizslēgta pirms piekļuves tai ir daudz vienkāršāk nekā manuāli pārskaitīt to algas dienā, kad tikko esat redzējis satriecošu zābaku pāri, kuru vēlaties iegādāties.
Ko darīt, ja vēlaties agri aiziet pensijā?
Pieņemsim, ka jūs nevarat ietaupīt 19 000 USD katru gadu, lai maksimāli palielinātu savu 401 (k) vai maksimāli ietaupītu IRA, kā arī papildu līdzekļus, piemēram, ieguldījumu kontā. Jums ir jāizdomā, cik daudz naudas jums vajadzēs pensijā un aktīvi strādājiet, lai sasniegtu šo mērķi. Piemēram, ievērojiet noteikumu 20: Ja vēlaties saņemt 100 000 USD ienākumus pensijā, jums būs jātaupa 2 miljoni USD. Iepriekš samazinātā 401 (k) ieguldījuma samazināšana līdz USD 6000 gadā un laba darba devēja atbilstība jūs iegūs.
Nodokļu atvieglotiem kontiem, piemēram, 401 (k) s un IRA, ir stingri un sarežģīti noteikumi par izņemšanu pirms noteikta vecuma, un tie nav pārāk noderīgi personai, kas vēlas priekšlaicīgi aiziet pensijā. Papildus papildu ietaupījumiem, iespējams, vēlēsities daļu no tā glabāt ārpus sistēmas regulārā krājkontā vai (kad tas pietiekami aug) brokeru kontā.
Pat ja plānojat doties pensijā 55 gadu vecumā, jums būs jāsedz savi iztikas izdevumi četrarpus gadu laikā, pirms 59-1 / 2 gadu vecumā varēsit atteikties no 401 (k), neņemot vērā sodu. Papildu uzkrājumi, kas nav pensijas uzkrājumi, ieguldījumi vai pasīvi ienākumi, ir ārkārtīgi svarīgi priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, un tas ir liels iemesls, kāpēc pensijas nolūkā jums jāsaglabā vairāk nekā 10% no jūsu ienākumiem.
Gan IRA, gan 401 (k) s ir stingri noteikumi par priekšlaicīgu izņemšanu no apgrozības, tāpēc jums vajadzētu būt arī bezpensijas uzkrājumiem, kas jums ātri pieejami.
Grunts līnija
Desmit procenti izklausās pēc jauka apaļa numura, lai ietaupītu. Jūs saņemat iknedēļas algas summu 700 ASV dolāru, pārskaitiet 70 USD uz uzkrājumiem un pēc tam pārējo iztērējat tam, ko vēlaties. Jūsu draugi jums aplaudē, jo jūsu krājkonta skaits gadā palielinās par tūkstošiem, un jūs jūtaties kā superzvaigzne.
Tomēr, kad pienāks laiks doties pensijā, jūs atradīsit, ka jūsu iemaksas 70 USD nedēļā par pēdējiem 40 gadiem ir tikai nedaudz vairāk par pusmiljonu dolāru. Ievērojot 4% noteikumu, šis pusmiljons dolāru nodrošinās jums mazāk nekā 23 000 USD ienākumus gadā pirms nodokļu nomaksas.
Ietaupiet vairāk nekā 10% no saviem ienākumiem pensijai.
