Bez šaubām, 401 (k) plāni ir pievilcīgi ieguldījumu instrumenti pensijas plānošanai. Papildus nodokļu priekšrocībām iemaksas tiek automātiski atskaitītas no iesaistīto darbinieku algas, padarot to par vieglu (un nesāpīgu) ieguldījumu veidu. Turklāt daudzi uzņēmumi saskaņo iemaksas līdz noteiktai summai, kas palīdz ātrāk izaudzēt šīs ligzdas olas.
Kaut arī tikai apmēram pusei ASV strādājošo ir pieejami 401 k) plāni, kur viņiem ir aptuveni 5, 7 triljoni USD aktīvu, kas ir vairāk nekā 19% no USD 29, 1 triljoniem ASV pensiju kontos, saskaņā ar Washington, DC Company Institute, ASV asociēto fondu uzņēmumu tirdzniecības asociācija
Ko visa šī nauda nozīmē tipiskajam 401 (k) turētājam? Sākot ar 2019. gada pirmo ceturksni, vidējā 401 (k) bilance bija 103 700 USD. Protams, tas pārstāv visu vecumu dalībniekus. Ja mēs to sadalīsim pēc vecuma, vidējais atlikums ir pieticīgs USD 11 800 par divdesmito daļu veikšanu un turpina pieaugt līdz 70 gadu vecumam, kad atlikumi sašaurinās, kad cilvēki sāk veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD).
Tas, kas laika gaitā patiešām var ietekmēt šos atlikumus, un tas ne vienmēr ir labs, ir plāna izdevumu attiecība. Šeit mēs īsumā aplūkojam, kādi ir izmaksu koeficienti, kāpēc tiem ir nozīme un ko darba devēji un plāna dalībnieki var darīt, lai tos samazinātu.
Taustiņu izņemšana
- Tāpat kā kopieguldījumu fondi un ETF, arī 401 (k) plānos ir maksas, kas tiek izteiktas kā izmaksu attiecība. Vidējā 401 (k) izdevumu attiecība ir 1%, taču tā var būt augstāka vai zemāka atkarībā no plāna lieluma un ieguldījumiem. Jūs varat samazināt savas maksas, izvēloties lētākas investīciju iespējas, piemēram, zemas maksas fondus.Ja jūs nesaprotat plāna maksas, konsultējieties ar personāla vai pabalstu koordinatoru.
Kāda ir 401 (k) izdevumu attiecība?
Uz visiem 401 (k) plāniem attiecas virkne administratīvo (sauktu arī par “dalības”) maksu un ieguldījumu maksu. Administratīvās maksas sedz tādas izmaksas kā klientu atbalsts, juridiskie pakalpojumi, lietvedība un darījumu apstrāde. Ieguldījumu maksas iekasē (nav pārsteidzoši) tie ieguldījumu fondi, kuros plāns iegulda, un plāna literatūrā tos parasti atspoguļo kā “izmaksu koeficientus”. Dažas maksas sedz darba devējs, bet parasti lielāko daļu nodevu sedz plāna dalībnieki (ti, darbinieki).
Izmaksu attiecība tiek izteikta procentos no aktīviem, teiksim, 0, 75% vai 1, 25%. Kopumā vidējā izmaksu attiecība 401 (k) ir 1% no aktīviem vai USD 1000 par katriem plāna aktīviem 100 000 USD (paturiet prātā, ka vairums maksu nav vienādi un tiek veikti; tos maksā katru gadu).
Tomēr izdevumu attiecība ir ļoti atšķirīga atkarībā no plāna lieluma, un kopumā lielākiem 401 (k) plāniem ir zemākā maksa apjomradītu ietaupījumu dēļ, savukārt mazajiem uzņēmumiem - 401 (k) - piemēram, plāni ar 10 dalībniekiem —Tiecieties par priesteri. Zemāk ir norādītas vidējās izmaksu attiecības pēc plāna lieluma, saskaņā ar datiem no 401 (k) vidējo grāmatu.
| Vidējās izmaksu attiecības pēc plāna lieluma | |
|---|---|
| Dalībnieku skaits | Vidējo izmaksu attiecība |
| 10 | 1, 34% |
| 25 | 1, 27% |
| 50 | 1, 14% |
| 100 | 1, 04% |
| 200 | 1, 00% |
| 500 | 0, 91% |
| 1000 | 0, 80% |
| 2000 | 0, 70% |
Kāpēc ir būtiska izdevumu attiecība?
Atšķirība starp 0, 05% un 1% izdevumu attiecību varētu nekaitēt bankai viena gada laikā - tipiskajai divdesmit pirmā posma bilancei 401 (k) bilance ir tikai 59 ASV dolāru starpība, taču tā var ļoti ietekmēt jūsu apakšu līniju visā ieguldījuma laikā. Tas pat var nozīmēt atšķirību starp aiziešanu pensijā, kad vēlaties, un gaidīšanu dažus gadus.
Lūk, kāpēc. Pirmkārt, augstākas maksas nozīmē, ka katru gadu jūs maksājat vairāk (faktiskajos dolāros), jo jūsu ieguldījums palielinās: 1% no 10 000 USD ir 100 USD, bet 1% no 100 000 USD ir 1000 USD utt. Patiesais kaitējums tomēr ir tas, ka par katru dolāru, kas vairāk iztērēts maksām, jūsu kontā ir par vienu dolāru mazāk, kas laika gaitā varētu sakrist un pieaugt.
Šeit ir piemērs. Pieņemsim, ka esat 40 gadus vecs un plānojat doties pensijā 70 gadu vecumā. Jūsu pašreizējais 401 (k) atlikums ir USD 100 000 (tas atbilst vidējam atlikumam pēc vecuma), un jūs plānojat iemaksāt USD 10 000 gadā - apmēram pusi no pieļaujamā. summa. Visbeidzot, šajā piemērā paredzamā ieguldījumu atdeve (pirms maksām) ir 8%.
Patiešām, Pew Charitable Trust pētījumi apstiprina, ka maksām ir nopietna ietekme, atzīmējot, ka “maksas var tieši ietekmēt ietaupījumus, samazinot ietaupīto summu, un netieši, samazinot salikšanai pieejamo summu - bieži aizmirsts, bet būtisks kaitējums ietaupījumiem izaugsme. ”
Protams, tas ir hipotētisks piemērs, kas ir pārāk vienkāršots. Reālajā dzīvē ir ļoti maz ticams, ka jūs katru gadu sasniegtu vienmērīgu 8% atdevi. Un maz ticams, ka jūs katru gadu veiktu tādu pašu iemaksu USD 10 000 vērtībā (dažos gados tas var būt vairāk, dažos gados mazāk, atkarībā no dzīves). Tomēr tas kalpo kā labs piemērs tam, kāpēc maksām ir liela nozīme, it īpaši ilgtermiņā.
Pat neliela atšķirība izmaksu proporcijā ilgtermiņā var maksāt daudz naudas.
Kā samazināt 401 (k) nodevas
Labā ziņa ir tā, ka jūs varat kaut ko darīt ar augstām 401 (k) izmaksām un šajā laikā palielināt savus pensijas uzkrājumus.
Iesācējiem uzziniet, ko jūs tagad maksājat. Tā kā lielākā daļa cilvēku to nezina, iespējams, būs jāveic nedaudz pētījumu. Pārskatiet 401 (k) paziņojumu un paziņojumu par dalības maksas atklāšanu un redziet, kā jūsu plāni ir salīdzināmi ar līdzīga lieluma plāniem. Laba vieta plānu salīdzināšanai ir vietne BrightScope, kas novērtē uzņēmumu un valdības pensionēšanās plānus. Ja jūsu plāna maksas atbilst nozarei, tas ir labi. Ja viņi ir augstāki, iespējams, ir laiks tikties ar sava plāna administratoru un lobēt labāku plānu ar zemākām maksām (darba devējiem ir uzticības pienākums pārliecināties, vai viņu 401 (k) plāniem ir “saprātīgas” maksas).
Pēc tam apskatiet savas investīcijas. Viens no labākajiem veidiem, kā samazināt izmaksas, ir izvēlēties lētākas investīciju iespējas. Parasti jūs atradīsit viszemākās maksas indeksu fondos, institucionālajos fondos un dažos mērķa datuma fondos (ir vērts atzīmēt, ka pēdējos gados ir samazinājušās daudzas kopfondu maksas). Ja jūsu plānā nav šo zemo izmaksu iespēju, uzziniet, vai tas piedāvā pašpārvaldes starpniecības logu, kas ļauj jums izvēlēties citas investīcijas.
Vēl viens veids, kā samazināt savas izmaksas, ir redzēt, vai jūs maksājat par neatkarīgiem ieguldījumiem - kaut ko daudzi darba devēji papildina ar saviem pensijas plāniem. Ja tā, jūs, iespējams, katru gadu maksājat papildu 1% vai 2% no saviem līdzekļiem, lai saņemtu šo padomu. Daudzos gadījumos tā nav iztērēta nauda, jo īpaši tāpēc, ka plāniem parasti ir fiksēta ieguldījumu izvēle. Lai izvairītos no šīm maksām, apsveriet iespēju veikt pats savus pētījumus vai plānot sesiju pie sertificēta finanšu plānotāja, kurš var palīdzēt jums norādīt pareizajā virzienā.
Visbeidzot, ja jūsu plānā ir nodevas, kuras, jūsuprāt, ir pārāk augstas - un jūsu uzņēmums nevēlas veikt izmaiņas -, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju ieguldīt dažus ietaupījumus citur, piemēram, IRA. Ja jums ir darba devēja spēle, ieguldiet pietiekami daudz, lai vispirms iegūtu visu spēli, un pēc tam atliciniet to, kas paliek IRA vai citos ieguldījumos.
Grunts līnija
Ideālā gadījumā jūsu 401 (k) maksai vajadzētu būt krietni mazākai par 1%, it īpaši, ja esat daļa no liela mēroga plāna (būtu jāpārbauda viss, kas pārsniedz 1%). Maksām var būt būtiska ietekme uz jūsu apakšējo rindu, tāpēc maksā, lai uzzinātu, ko jūs maksājat, un, ja nepieciešams, veiciet pasākumus, lai tos pazeminātu. Viens labs veids, kā samazināt izmaksas, ir ieguldīt fondos ar zemu maksu, piemēram, indeksu fondos, institucionālajos fondos un mērķa datuma fondos. Pārskatiet sava plāna literatūru un palūdziet personāla vai pabalstu koordinatoram paskaidrot visu, ko nesaprotat.
Investīciju kontu salīdzināšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju. Piegādātāja nosaukums AprakstsSaistītie raksti
401K
401 (k) plāni mazajiem uzņēmumiem
401K
Slēptā maksa 401 (k) s
401K
Pieci jautājumi, kas jāuzdod par jūsu uzņēmuma 401 (k) plānu
401K
7 padomi, kā pārvaldīt 401 (k)
401K
Kurš vēlas būt 401 (k) miljonārs?
401K
Stratēģijas, lai maksimāli palielinātu jūsu 401 (k)
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Kas ir plāns 401 (k)? 401 (k) plāns ir nodokļu atvieglojumi, noteiktu iemaksu pārtraukšanas konts, kas minēts Iekšējā ieņēmumu kodeksa sadaļā. Uzziniet, kā viņi strādā, arī gadījumos, kad jums jāmaina darbavieta. vairāk Mērķa datuma fonds Mērķa datuma fonds ir ieguldījumu sabiedrības piedāvāts fonds, kura mērķis ir noteiktā laika posmā palielināt aktīvus mērķa sasniegšanai. vairāk definētu iemaksu plāna definīcija Noteiktu iemaksu pensijas plāns ļauj darbiniekiem ieguldīt dolārus pirms nodokļu nomaksas, lai tos izmantotu vēlāk. Uzņēmuma iemaksas var atbilst arī darbinieku iemaksām. vairāk Pilns Roth IRA ceļvedis Roth IRA ir pensijas uzkrājumu konts, kas ļauj jums izņemt naudu no nodokļa. Uzziniet, kāpēc Roth IRA dažiem pensionēšanās noguldītājiem var būt labāka izvēle nekā tradicionālā IRA. vairāk Pensiju plāns Pensiju plāns ir pensijas plāns, kas prasa, lai darba devējs veiktu iemaksas līdzekļu fondā, kas paredzēts darbinieka nākotnes pabalstiem. vairāk Ieguldījumu fonda definīcija Ieguldījumu fonds ir ieguldījumu veids, kas sastāv no akciju, obligāciju vai citu vērtspapīru portfeļa un kuru pārrauga profesionāls naudas pārvaldītājs. vairāk