Kas ir pensijas iemaksas?
Pensijas iemaksa ir naudas iemaksa pensijas plānā. Pensijas iemaksas var veikt pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas atkarībā no tā, vai pensijas plāns ir kvalificēts, cik liela ir iemaksa attiecībā pret iemaksu veicēja ienākumiem un vai iemaksu veicējs ir veicis iepriekšējas iemaksas, kas ierobežotu nodokļu atskaitījumu.
Taustiņu izņemšana
- Pensijas iemaksas ir fondi, kas īpaši paredzēti kvalificētiem pensionēšanās kontiem. Iemaksas pirms nodokļu nomaksas tiek izmantotas, lai finansētu tradicionālos IRA un 401 (k) plānus, kā arī palielinātu nodokļu atlikšanu līdz aiziešanai pensijā (parasti tie ir pirmie, kas piemēroti 59 1/2 gadu vecumā). Pēc nodokļu nomaksas iemaksas tiek izmantotas Roth kontu finansēšanai un ar nodokļiem neapliekamu ienākumu pieaugumam,
Izpratne par pensijas iemaksām
Daudzos korporatīvajos, privātajos un valdības pensionēšanās plānos darba devējs kaut kādā veidā saskaņo darbinieka pensijas iemaksas. Tas tiek saukts par darba devēja spēli, nevis par ieguldījumu.
Darbiniekiem pensijas iemaksai var būt milzīgas sekas. Tiem, kuri savas dzīves laikā ir spējīgi iemaksāt vismaz 10% vai savus ienākumus (vēl labāk 12% vai 15%) un ieguldīt naudu daudzos krājumos, ir labas izredzes finansēt ērtu pensiju. Tie, kas atstāj maz vai neko, vai arī investē pārāk konservatīvi (piemēram, naudas tirgi un obligācijas ar zemu procentu likmi), visticamāk, atradīsies gandrīz pilnībā no sociālās drošības sistēmas, kurai paredzēts, ka 2035. gadā beigsies līdzekļi.
Atcerieties, ka iemaksas noteikto iemaksu plānā var atlikt ar nodokļiem. Tradicionālajos noteiktu iemaksu plānos iemaksas tiek atliktas ar nodokļiem, bet izņemšana ir apliekama ar nodokli.
Citas daudzu noteiktu iemaksu plānu iezīmes ir automātiska dalībnieku uzņemšana, automātiska iemaksu palielināšana, grūtību izņemšana, aizdevuma noteikumi un 50% un vecāku darbinieku piemaksa par iemaksām.
Iemaksas pirms nodokļu nomaksas
Iemaksas pensiju uzkrājumu plānā var būt pirms nodokļu un / vai pēc nodokļu nomaksas. Ja iemaksu veic ar naudu, par kuru indivīds jau ir samaksājis nodokli, to sauc par pēcnodokļa iemaksu. Iemaksas pēc nodokļu nomaksas var veikt iemaksu pirms nodokļu nomaksas vietā vai papildus tām. Daudziem investoriem patīk doma, ka, atkāpjoties no ieguldījuma, nav jāmaksā nodokļi pamatsummai. Tomēr pēcnodokļu iemaksām būtu vislielākā jēga, ja nākotnē paredzams, ka nodokļu likmes būs augstākas.
Iemaksu veikšana pirms nodokļu nomaksas ir izdevīga tiem, kas ir tiesīgi saņemt atbalstu, jo tas samazina tajā laikā samaksāto nodokļu summu. Galu galā vienmēr ir labāk atlikt maksājumus naudas laika vērtības dēļ.
Pēcnodokļu iemaksu plāni
Atšķirībā no pirmsnodokļu iemaksu plāniem, Roth IRA ir pēcnodokļu iemaksu plāns. Kamēr nodokļi tiek maksāti par izstāšanos no pirmsnodokļu iemaksu plāniem, nodoklis tiek maksāts par Rota iemaksām tagad, bet viņu ienākumus var izņemt bez nodokļiem. Personai, kura ir nokavējusi starp nodokļu iekasēšanu vai Rota iemaksu veikšanu pensijas plānā, jāsalīdzina pašreizējā nodokļu likme ar paredzamo nodokļu likmi pensijas vecumā. Atbalsta shēma, kurā viņi nonāk pensijas vecumā, būs atkarīga no viņu apliekamajiem ienākumiem un spēkā esošajām nodokļu likmēm. Ja paredzams, ka nodokļu likme būs zemāka, iemaksas pirms nodokļu nomaksas, visticamāk, būs izdevīgākas. Ja paredzams, ka nodokļu likme būs augstāka, indivīdam var labāk palīdzēt ar Roth IRA.
Roth IRA vai Roth 401 (k) konta īpašnieks veic iemaksas pēc nodokļu nomaksas, bet izņemšana ir bez nodokļiem, ja ir izpildīta noteikta kvalifikācija. Noteiktu iemaksu plānu nodokļu atvieglojumu statuss parasti ļauj atlikumiem laika gaitā pieaugt, salīdzinot ar kontiem, kuriem uzliek nodokļus.
Ieguldījumi pensijā
Labāk vai sliktāk, pensionēšanās iemaksa tagad veido Amerikas pensiju sistēmas pamatus. Sešdesmito gadu beigās apmēram 88% privātā sektora darbinieku, kuriem bija darba vietas pensionēšanās plāns, bija pensija, liecina Nacionālā pensiju sabiedrības koalīcija. Šis skaitlis līdz 2016. gadam bija samazinājies līdz 33%, un lielu daļu no šī kopskaita veido dažādu līmeņu štatu un federālās valdības darbinieki.
Pensiju samazinājums sakrita ar 401 (k) pensijas plānu pieaugumu, kas sākās 1980. gados. Galvenā atšķirība starp 401 (k) un pensiju (pazīstama arī kā noteiktu pabalstu pensiju plāns) ir tā, ka ar pēdējo korporācijas un valdība garantēja fiksētu izmaksu pensionāriem. Izmantojot 401 (k) (ko sauc par noteiktu iemaksu plānu) vai IRA, darbiniekam ir jāpieņem lēmumi par ieguldījumiem un jāatstāj konta izaugsme.
