Kādreiz mūža rentes bija divās pamata šķirnēs. Vienā pusē bija fiksētas rentes, kas īpašniekam nodrošināja pieticīgu atdevi, bet garantēto maksājumu drošību. Alternatīva bija mainīga veida, kuras atdeve tika balstīta uz to, cik labi tika veikts konkrēts krājumu grozs. Tomēr pēdējos gados mūža rentes klientiem ir bijusi trešā, vidējā ceļa iespēja, indeksētās mūža rentes.
Taustiņu izņemšana
- Indeksētie ikgadējie maksājumi garantē garantētu atdevi plus vienu, kas balstās uz tirgus indeksu, piemēram, S&P 500. Daudzos mūža rentes līgumos garantētā procentu likme tiek piemērota tikai tai naudas daļai, kuru maksājat prēmijās. Arī jūsu tirgus peļņa var būt mazāka nekā faktiskais tirgus pieaugums procentos.
Indeksētajiem ikgadējiem ienākumiem ir garantēta peļņa plus tirgus peļņa. Rezultāts ir lielāks otrādi nekā tradicionāls fiksēts līgums, ar mazāku risku nekā mainīga mūža rente.
Ja pārdošanas rādītāji norāda uz kādu norādi, daudzi investori indeksētos mūža rentes uzskata par labāko no abām pasaulēm. Saskaņā ar LIMRA Drošās pensionēšanās institūta datiem pārdošanas apjomi 2018. gadā sasniedza rekordu 69, 6 miljardus USD - vairāk nekā 9 miljardus USD salīdzinājumā ar iepriekšējo rekordu, kas tika noteikts 2016. gadā.
Bet pirms lēkt indeksētajā mūža rencē, investoriem vajadzētu izlasīt smalko druku. Kaut arī šie produkti var būt piemēroti noteiktiem portfeļiem, tie ir ļoti sarežģīti un kvalitātes ziņā var ievērojami atšķirties.
Kā darbojas indeksētie ikgadējie maksājumi
Tāpat kā citos mūža rentes līgumos, indeksētos mūža rentes pārdod apdrošināšanas sabiedrības, un pircējam ir jāveic vienreizējs maksājums vai prēmiju sērija. Tad noteiktā datumā mūža rente ikgadējā maksājuma saņēmējam izmaksā vienreizēju maksājumu vai regulāri plānotus maksājumus.
Tas, cik daudz jūs saņemat, ir viens no indeksēto ikgadējo izmaksu aspektiem, kas var likt jums saskrāpēt galvu. Iesācējiem garantētā procentu daļa no jūsu atdeves, iespējams, neattieksies uz visu samaksāto prēmiju summu. Lielākajā daļā valstu garantētā minimālā atdeve ir no 1% līdz 3% no procentiem vismaz 87, 5% no iemaksātajām prēmijām. Šie noteikumi dažādos uzņēmumos ir atšķirīgi, tāpēc līguma detaļu lasīšana ir ļoti svarīga.
Tirgus balstītā peļņas daļa ir balstīta uz konkrēta indeksa, piemēram, S&P 500, veiktspēju. Bet, ja indekss gadā palielinās par 15%, negaidiet, ka jūsu indeksētais mūža rente maksās šo summu papildus garantēta atgriešanās. Daži uzņēmumi izmanto tā saukto “līdzdalības līmeni”, kas ir tas, cik lielu tirgus ieguvumu viņi nodos mūža rentes īpašniekam. Piemēram, ja līdzdalības līmenis ir 70% un tirgus attiecīgajā gadā palielinās par 10%, ar indeksu saistītā atdeve būs tikai 7%.
Dažas apdrošināšanas kompānijas arī ierobežo tirgus ienākumus. Piemēram, to maksimālā izmaksa varētu būt 8%, pat ja indekss, kuram jūsu rente ir piesaistīta, darbojas daudz labāk.
Tirgus ienākumu aprēķināšanas formula dažādiem apdrošināšanas pārvadātājiem ievērojami atšķiras, tāpēc ir svarīgi saprast detaļas. Bet piesargāties: Daži indeksētie ikgadējie maksājumi ļauj uzņēmumam mainīt savu līdzdalības līmeni vai maksimālo robežu pat pēc tam, kad esat iegādājies mūža renti.
Jūs varat zaudēt naudu
Lai arī indeksētās mūža rentes tiek uzskatītas par konservatīvākām nekā mainīgās mūža rentes - un tās nodrošina garantētu ienesīgumu pārdošanas punktā -, tās tomēr nes risku. Viens no tiem ir tad, ja finanšu ārkārtas vai citas steidzamas vajadzības dēļ jums ir jāiziet no līguma agri. Lai gan daži apdrošinātāji ir saīsinājuši tā dēvēto nodošanas periodu, vairums joprojām pieprasa, lai jūs pieturaties pie mūža rentes uz pieciem līdz 10 gadiem vai būtu jāsaskaras ar ievērojamu nodošanas maksu, kuras rezultātā no mūža rentes varētu atmaksāt mazāk naudas, nekā jūs tajā ieliekat. Turklāt, atsakoties no savas politikas, IRS jums var uzlikt 10% nodokļu sodu.
Svarīgi arī atcerēties, ka ikgadējo izmaksu ticamība ir atkarīga no tā uzņēmuma finansiālā spēka, kurš tos izdod. Ja apdrošinātājam ir nepietiekams kapitāls, pastāv iespēja, ka apdrošinātājs nevarēs nokārtot garantijas. Pārliecinieties, ka uzmeklējat uzņēmuma finanšu reitingu no tādām vērtēšanas aģentūrām kā AM Best, Standard & Poor's un Moody's. Palieciet pārvadātājus, kas nopelna visaugstākās atzīmes no vairākām aģentūrām.
Bet Brokeris iegūst tauku komisiju
Labirintīniskie noteikumi, kas regulē indeksētās mūža rentes, nav vienīgais pretrunīgais iemesls. Apdrošināšanas kompānijas parasti maksā brokeriem dūšīgu komisiju par šādu produktu pārdošanu, kas, godīgi vai nē, var radīt aizdomas par to, kāpēc viņi tiek ieteikti. Lai gan pēdējos gados komisijas maksas ir samazinājušās, apdrošinātāji turpina maksāt vidēji vairāk nekā 5% brokeriem, kas tos pārdod.
Lūdzot uzticama investīciju speciālista padomu, it īpaši tam, kam nav finansiālu stimulu virzīt noteiktu produktu, var palīdzēt pieņemt lēmumu, kas vislabāk atbilst jūsu mērķiem.
