Kas ir noteikta rente?
Fiksēta rente ir apdrošināšanas līguma veids, kas apsola pircējam maksāt īpašu garantētu procentu likmi par viņu iemaksām kontā. Turpretī mainīga rente maksā procentus, kas var mainīties, pamatojoties uz konta īpašnieka izvēlētā ieguldījumu portfeļa rādītājiem. Pensijas plānošanā bieži tiek izmantotas fiksētas rentes.
Taustiņu izņemšana
- Fiksētie mūža rentes ir apdrošināšanas līgumi, par kuriem maksā garantētu procentu likmi par konta īpašnieka iemaksām. Mainīgās ikgadējās izmaksas, savukārt, maksā likmi, kas mainās atkarībā no konta īpašnieka izvēlētā ieguldījumu portfeļa veiktspējas. Fiksētā ikgadējā peļņa ir Nodoklis tiek atlikts, līdz īpašnieks sāk saņemt ienākumus no mūža rentes.
Kā darbojas fiksēta rente
Investori laika gaitā var iegādāties fiksētu renti ar vienreizēju naudas summu vai virkni maksājumu. Apdrošināšanas kompānija savukārt garantē, ka kontā nopelnīs noteiktu procentu likmi. To sauc par uzkrāšanās fāzi.
Kad mūža rentes īpašnieks jeb annuitants izvēlas sākt regulāri saņemt ienākumus no mūža rentes, apdrošināšanas kompānija aprēķina šos maksājumus, pamatojoties uz kontā esošo naudas summu, īpašnieka vecumu, to, cik ilgi maksājumi jāveic, un citiem faktoriem. Ar to sākas izmaksas posms. Izmaksas posms var turpināties noteiktu gadu skaitu vai visu atlikušo mūžu.
Uzkrāšanas posmā kontam palielinās nodokļu atlikšanu. Kad īpašnieks sāk saņemt ienākumus, šī nauda tiek aplikta ar viņu parasto ienākuma nodokļa likmi. Annuity īpašniekiem var arī ļaut veikt ierobežotu skaitu kontu izņemšanu no konta pirms izmaksas fāzes sākuma.
Fiksētas rentes priekšrocības
Paredzamā ieguldījumu atdeve
Fiksēto mūža renču likmes tiek atvasinātas no ienesīguma, ko dzīvības apdrošināšanas sabiedrība iegūst no sava ieguldījumu portfeļa, kas galvenokārt tiek ieguldīts augstas kvalitātes uzņēmumu un valdības obligācijās. Tad apdrošināšanas sabiedrība ir atbildīga par jebkuras likmes maksāšanu, ko tā ir solījusi mūža rentes līgumā. Tas ir pretstatā mainīgām mūža rencēm, kad mūža rentes īpašnieks izvēlas pamatā esošos ieguldījumus un tāpēc uzņemas lielu ieguldījumu risku.
Garantētās minimālās likmes
Kad sākotnējais garantijas periods līgumā beidzas, apdrošinātājs var koriģēt likmi, pamatojoties uz noteikto formulu vai ienesīgumu, ko tas nopelna no sava ieguldījumu portfeļa. Fiksētās mūža rentes līgumos kā aizsardzības līdzeklis pret procentu likmju pazemināšanos parasti tiek iekļauta minimālās likmes garantija.
Nodokļu atliktā izaugsme
Tā kā fiksēta rente ir transportlīdzeklis, uz kuru attiecas nodokļi, tā ienākumi palielinās un saliktais nodoklis tiek atlikts; mūža rentes īpašniekiem nodoklis tiek uzlikts tikai tad, ja viņi ņem naudu no konta, veicot gadījuma rakstura izņemšanu vai kā regulārus ienākumus. Šī nodokļu atlikšana var būtiski mainīt konta veidošanu laika gaitā, īpaši cilvēkiem ar augstāku nodokļu līmeni. Tas pats attiecas uz kvalificētiem pensijas kontiem, piemēram, IRA un 401 (k) plāniem, kas arī palielina nodokļu atlikts.
Garantēto ienākumu maksājumi
Fiksētu mūža renti var pārveidot par tūlītēju mūža renti jebkurā laikā, kad īpašnieks to izvēlas. Gada rente tad radīs garantētu ienākumu izmaksu uz noteiktu laika periodu vai mūža ilgumu.
Principāla relatīvā drošība
Dzīvības apdrošināšanas sabiedrība ir atbildīga par ikgadējā ieguldījumā ieguldītās naudas drošību un visu līgumā paredzēto solījumu izpildi. Gada rentes nav federāli apdrošinātas, piemēram, piemēram, lielākajā daļā banku kontu. Šī iemesla dēļ pircējiem būtu jāapsver iespēja veikt darījumus tikai ar dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām, kas no lielajām neatkarīgajām reitingu aģentūrām nopelna augstas atzīmes par finansiālo izturību.
Annuities bieži vien ir augstas maksas, tāpēc ir vērts maksāt par pirkumiem un apsvērt cita veida ieguldījumus.
Fiksētu mūža rentu kritika
Gada rentes, nemainīgas vai mainīgas, ir samērā nelikvīdas, padarot tās par nepiemērotām naudai, kas ieguldītājam varētu būt nepieciešama pēkšņas finansiālas ārkārtas situācijas gadījumā. Fiksētas rentes parasti ļauj veikt vienu izņemšanu gadā līdz 10% no konta vērtības.
Gada rentes nodošanas periodā, kas var ilgt pat 15 gadus no līguma sākuma, par izņemšanu, kas pārsniedz 10%, tiek piemērota nodošanas maksa, ko iekasē apdrošinātājs. Annuity īpašniekiem, kuri ir jaunāki par 59½ gadu vecumu, papildus parastajiem ienākuma nodokļiem var nākties maksāt arī 10% nodokļu sodu.
Visbeidzot, par ikgadējiem maksājumiem bieži tiek piemērota augsta maksa, salīdzinot ar cita veida ieguldījumiem. Ikvienam, kuru interesē mūža rente, pirms apņemšanās jāpārliecinās, ka viņš saprot visas iesaistītās maksas. Tas arī maksā par iepirkšanos, jo nodevas un citi noteikumi dažādiem apdrošinātājiem var ļoti atšķirties.
