Pensiju jautājumos galvenā uzmanība tiek pievērsta ģimenēm - kā līdzsvarot izmaksas, kas saistītas ar bērnu audzināšanu un ievietošanu koledžā, vienlaikus saglabājot pietiekami daudz naudas jūsu aiziešanai pensijā.
Protams, ne katram pārim ir bērni. Kā tas pats liek domāt, "dubultā ienākuma, bez bērniem" (DINK) mājsaimniecībām ir divi ienākumi un nav bērnu. Ja esat DINK, tiek piemēroti dažādi pensionēšanās padomi.
Taustiņu izņemšana
- “Divkārši ienākumi, bez bērniem” (DINK) ir slengas frāze mājsaimniecībām ar diviem ienākumiem un bez bērniem.DINK parasti ir lielāki rīcībā esošie ienākumi, jo viņiem nav tādu izdevumu, kādi ir bērniem.DINK, iespējams, varēs tērēt vairāk nekā ieteicamie 4% pensionēšanās laikā vai arī pensijā agrāk, jo viņiem ir vairāk naudas, lai ietaupītu un ieguldītu.
Dažiem cilvēka pieredzē nekas nav svarīgāks par bērnu piedzimšanu. Šie cilvēki to uzskata par gandrīz svētu pienākumu - dot vecākiem mazbērnus, pavairot sugas, izbaudīt neaprakstāmo vecāku prieku.
Tad ir arī pārējie no mums, maza pārliecināta minoritāte, kas domā, ka autiņbiksīšu maiņa un infantila kliedzšana ir attiecīgi visnepatīkamākais uzdevums un izklausāms.
No šī viedokļa katrs dolārs, kas iztērēts pēcnācēju audzēšanai, būtu labāk iztērēts citur. Tiem, kas iesakņojušies pēdējā kategorijā, vai jaunākiem, kuri domā pievienoties viņu pulkam, daži standarta noteikumi par pensijas plānošanu netiek piemēroti.
Cik maksā bērna audzināšana?
Vecākiem ir tendence par zemu novērtēt bērna audzināšanas izmaksas. Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departaments (USDA) lēš, ka vecāki var cerēt iztērēt USD 233 610 pārtikai, pajumtei un citām nepieciešamībām, lai audzinātu bērnu līdz 17 gadu vecumam. Un tas pat neietver koledžu.
Šis skaitlis ir vairāk saistīts ar valdības sabiedrisko attiecību darbu, nevis zinātnisku mēģinājumu aprēķināt precīzas bērnu audzināšanas izmaksas. Tomēr tas ir pietiekami liels, lai stiprinātu brīvprātīgi bērniņu pārliecību, ka viņi ir pieņēmuši pareizo lēmumu. Un tie ir izdevumi tikai vienam kazlēnam.
Piešķirts, ka jūs varat izmantot vienu un to pašu groziņu un rotaļlietas vairākiem bērniem, bet, ja plānojat reproducēt 2, 3 reizes, kas nepieciešami, lai apturētu iedzīvotāju skaita samazināšanos, šķiet, ka vidusmēra cilvēks varētu arī uzskatīt pārticību kā matemātiski nesaderīgu ar ģimenes audzināšanu.
Ko darīt ar šo papildu naudu?
Tātad, ko jūs varētu darīt ar papildu gandrīz USD 13 000 gadā, kas citādi būtu varējis aiziet visam, sākot no dūraiņiem līdz Pablum un beidzot ar vijoles nodarbībām?
DINK pensionēšanās plānošana nav tikai mēreni vienkāršāka nekā vecākiem; drīzāk tas ir eksponenciāli vieglāk. Ja pirmais pensijas plānošanas pavēle ir “sākt agri”, tad “ir pēc iespējas mazāk apgādājamo” ir 1a.
Kā saka Bobs Malonejs no Squam Lakes finanšu konsultantiem Holdernesā, NH, tā saka: "Par katru dolāru, kas iztērēts bērnu izglītībai, pensijas plānošana tiek proporcionāli sāpināta."
Šie papildu USD 13 000 gadā var ievērojami uzlabot ligzdas olu.
4% noteikums par pensionēšanos
Viens populārs finanšu īkšķa noteikums saka, ka aktuāra tendences, dzīves dārdzības izdevumus un datus par ienākumiem uz vienu iedzīvotāju var izdalīt vienā ērtā skaitā - 4% - pensijas plānošanas nolūkos.
Saskaņā ar 4% noteikumu, tas ir procents, kas jums būtu jāspēj katru gadu izņemt no pensiju fonda, nebaidoties no naudas izbeigšanās. Tiek pieņemts, ka jūs pametat darbaspēku tradicionālajā pensijas vecumā (65 vai 66 gadi), tāpēc jums ir nepieciešama ligzdas olšūna, kas kopā 25 reizes pārsniedz jūsu gada izdevumus.
Izplatīti padomi par aiziešanu pensijā, kurus DINK var ignorēt
Pavadīt vairāk vai aiziet pensijā?
DINK var ignorēt šo 4% noteikumu
3% izņemšana no 1, 5 miljonu USD norakstīšanas konta ir līdzvērtīga 4% no norakstīšanas no USD 1, 125 miljoniem. Pavadiet savus darba gadus, uzkrājot 375 000 dolāru starpību, un jūs varētu iedomāties pensijā astoņus gadus agrāk.
Trīs procenti, starp citu, ir vairāk nekā tikai skaitlis, kas notiek, lai atbilstu vienādojumam. Tas tiek atzīts par slieksni, zem kura vēsturiski nekad nevajadzētu uztraukties par naudas izņemšanu neilgtspējīgi. Nekad nav bijis 50 gadu perioda, kurā 3% izņemšanas likme būtu likusi pensionāram pilnībā izlietot pamatsummu.
4% noteikums varētu radīt labu teoriju, bet vai tā ir piemērota reālajā pasaulē? Bils Bengens, sertificēts finanšu plānotājs, kurš šo noteikumu popularizēja deviņdesmito gadu sākumā, atzīst, ka 4, 5% vai 5% vai pat vairāk varētu būt piemēroti ieguldītājiem, kas izvietoti vērtspapīros ar ievērojami augstāku nepastāvību un tādējādi potenciāli augstākām atdeves likmēm.
Alternatīva interpretācija ir tāda, ka, ja vēlaties turpināt ieguldīt konservatīvos vērtspapīros, viens no iespējamiem veidiem, kā palielināt gada izņemšanas procentu, ir sākt ar lielāku kļūdas robežu.
DINK var ietaupīt (un ieguldīt) vairāk
Pilnīgi vienkāršojot visus dažādos mainīgos lielumus, pieņemsim, ka bezbērnu strādnieks 18 gadu laikā patiešām var ietaupīt papildu USD 13 000 gadā. Sāksim ar 25 gadu vecumu, kas ir pieņemams vecums, lai piedzimtu savu pirmo bērnu.
Ar 4.5% lielu atdeves likmi, kas tiek aprēķināta katru gadu, rūpīga bezbērnu persona saņem papildu 393 536 dolārus, kas vecākiem nav pieejami. Turklāt pieņemsim, ka nauda joprojām tiek ieguldīta 4, 5% apmērā un bez 65 gadu vecuma vairs netiek veiktas iemaksas, ka nauda pieaug līdz 1 036 438 USD. Tas ir jauks katls, ar kuru sākt savas dzīves periodu, ko atbilstoši sauc par zelta gadiem.
Kad pāris izvēlas nevairoties, šis pāris ir palielinājis savas iespējas paplašināt savu pensiju fondu. Viens mazāk partneris mājās ar bērniem nozīmē vēl vienu darbaspēka partneri.
Ja abi partneri saņem darba devēja spēles par 401 (k) iemaksām, nepārsniedzot 25% no katra laulātā algas un 19 000 USD gadā, ceļš uz pensionēšanos kļūst ievērojami plašāks un vienmērīgāks.
Nodokļi un citi apsvērumi
"Piesardzības vārds, iespējams, būtu par viņu nodokļu situāciju, " saka investīciju konsultants Dominique J. Henderson, Sr., DJH Capital Management, LLC īpašnieks DeSoto, Teksasā.
"Tipiskam pārim bez bērniem būs lielākas nodokļu saistības, un tāpēc viņam būs jāatrod nodokļu ziņā efektīvāki ieguldījumu veidi." Viņš arī norāda, ka, iespējams, būs nepieciešama mazāka dzīvības apdrošināšana.
"Pārdzīvojušais dzīvesbiedrs kādā brīdī atgriezīsies darbā, un viņam joprojām nebūs apgādājamo, ko nodrošināt, tāpēc šis skaits ir daudz mazāks nekā tipiskajai ģimenei."
Joprojām ir spēkā daži padomi par aiziešanu pensijā
Pāriem, kuri ir apņēmušies savtīgi izcelt savas intereses, kas pārsniedz hipotētiskos, neeksistējošos pēcnācējus, joprojām tiek piemēroti tie paši vecākiem paredzētie pensionēšanās ieteikumi.
Atlieciet sociālā nodrošinājuma maksājumus līdz 70 gadu vecumam un esiet stratēģisks attiecībā uz to, kad un kā izmantot ģimenes pabalstus. Nelietojiet naudu 401 (k) agri, jo tas nozīmē 10% sodu.
Ja rodas izdevība, refinansējiet savu hipotēku visā garumā ar pievilcīgāku likmi. Tam vajadzētu būt samērā vienkāršam, ņemot vērā, ka jums un jūsu dzīvesbiedram, iespējams, ir augstāks kombinētais kredītreitings, jo ir lielākas iespējas veikt hipotēkas maksājumus, pateicoties diviem ienākumiem un bez bērniem.
Grunts līnija
Ne viss ir nosakāms skaitļos, un vecāki būtu pirmie, kas strīdētos par šo jautājumu. Ir grūti aprēķināt dolāra skaitli par psiholoģisko atalgojumu, kas rodas, redzot, ka bērns beidz koledžu, audzina savu ģimeni vai pat vienkārši aug, nekad neuzņemoties arestu.
Bet cilvēki, kuri ir apskatījuši bērnu audzināšanas izmaksas un ieguvumus un nolēmuši, ka bijušie pārspēj pēdējos, secinās, ka šo nemateriālo aktīvu atmešana viņiem ļaus vieglāk iet pensijā.
