Kas ir kredīta vērtēšana?
Kredīta vērtēšana ir statistiska analīze, ko veic aizdevēji un finanšu iestādes, lai piekļūtu personas kredītspējai. Kredītu vērtēšanu aizdevēji izmanto, lai palīdzētu izlemt, vai pagarināt vai atteikt kredītu. Personas kredītreitings ir skaitlis no 300 līdz 850, 850 ir augstākais iespējamais kredītreitings. Kredīta vērtējums var ietekmēt daudzus finanšu darījumus, ieskaitot hipotēkas, auto aizdevumus, kredītkartes un privātos aizdevumus.
Kredīta rādītāju ietekmē piecas kategorijas - maksājuma vēsture, kredīta veidi, jaunais kredīts, pašreizējais parāds un kredīta ilgums. Personai jāpievērš īpaša uzmanība pašreizējai parādu un maksājumu vēsturei.
Kas ir kredīta rādītājs?
Kā darbojas kredīta vērtēšana
Kredīta vērtēšanas modeļi var nedaudz atšķirties pēc tā, kā tiek vērtēts kredīts. Fair Isaac Corporation kredītreitingu sistēma, kas pazīstama kā FICO vērtējums, ir visizplatītākā kredītnovērtēšanas sistēma finanšu nozarē. Tomēr vēl viens populārs kredītpunktu vērtēšanas modelis ir VantageScore, kuru izveidoja trīs kredītinformācijas aģentūras - TransUnion, Experian un Equifax.
Taustiņu izņemšana
- Kredīta rādītāji nosaka personas spēju aizņemties naudu hipotēkām, auto aizdevumiem un pat privātiem kredītiem koledžai.VantageScore un FICO ir abi populārie kredītvērtēšanas modeļi.Anderētāji kredīta vērtēšanu izmanto uz risku balstītā cenu noteikšanā, kurā aizdevuma nosacījumi, ieskaitot kredītņēmējiem piedāvāto procentu likmi, ir balstīta uz atmaksas varbūtību. Kredīta klasifikācija attiecas uz uzņēmumiem (biznesam) un valdībām, un kredīta vērtēšana attiecas uz privātpersonām.
Aizdevēji izmanto kredīta vērtēšanu, pamatojoties uz risku balstītu cenu noteikšanu, kurā aizņēmējiem piedāvātie aizdevuma nosacījumi, ieskaitot procentu likmi, ir balstīti uz atmaksas varbūtību. Kopumā, jo labāks ir personas kredītvērtējums, jo labāku likmi indivīdam piedāvā finanšu iestāde.
Kredīta vērtēšana salīdzinājumā ar kredītreitingu
Līdzīgu jēdzienu, kredītreitingus, nevajadzētu sajaukt ar kredītvērtējumu. Kredītreitingi attiecas uz uzņēmumiem, valsts, valsts suverēniem un šo vienību vērtspapīriem, kā arī uz aktīviem nodrošinātiem vērtspapīriem.
Kā tradicionālā pieeja kredītriska analīzei, kredītvērtēšana ir visefektīvākā mazajiem īpašnieku pārvaldītajiem uzņēmumiem un privātpersonām.
Kredītu vērtēšanas modeļi veido priekšstatu par jūsu attiecībām ar kredītiem, un punktu skaits starp trim galvenajiem kredītbirojiem būs atšķirīgs (lai arī parasti tas krasi nemainās).
Kredītreitings nosaka gan atmaksas procentu likmi, gan arī to, vai aizņēmējs tiks apstiprināts kredīta vai parāda izsniegšanas aizdevumam.
Īpaši apsvērumi
Lai gan kredītreitingu noteikšana nosaka aizņēmēja kredītriskumu, tas nesniedz aizņēmēja saistību neizpildes varbūtības novērtējumu. Kā parasts vērtējums tas novērtē tikai aizņēmēja risku no augstākā līdz zemākajam. Tādējādi kredītreitingu noteikšana cieš no tā nespējas noteikt, vai Aizņēmējs A ir divreiz riskantāks par Aizņēmēju B.
Vēl viens interesants kredītvērtējuma ierobežojums ir tā nespēja precīzi ņemt vērā pašreizējos ekonomiskos apstākļus. Piemēram, ja kredītņēmēja A kredītreitings ir 800 un ekonomika nonāk recesijā, kredītņēmēja A kredītreitings netiks koriģēts, ja nemainīsies aizņēmēja A finansiālā stāvokļa izturēšanās.
Progresīvākas kredītriska modelēšanas metodes ietver strukturālos modeļus un samazinātas formas modeļus.
