Pašpārvaldes IRA ir universāls konts, kurā var ietaupīt pensijai, taču lielākoties to nevar izmantot aizdevuma saņemšanai. Faktiski IRS vadlīnijas to padara skaidru: "Ja IRA īpašnieks aizņemas no IRA, IRA vairs nav IRA, un visas IRA vērtība ir iekļauta īpašnieka ienākumos."
Dažos gadījumos jūs varat izmantot pašmērķīgu IRA (vai jebkuru IRA), lai ņemtu līdzvērtīgu īstermiņa personīgo aizdevumu. Tas nozīmē, ka jāizmanto nepilnības citā noteikumā, kas pazīstams kā 60 dienu pagarināšanas noteikums. Tomēr ir vairāki ierobežojumi, kas jāpatur prātā.
Taustiņu izņemšana
- Atšķirībā no 401 (k) plāniem, jūs nevarat ņemt aizdevumu no jebkura veida IRA. Jūs, iespējams, varēsit izmantot apgrozījuma noteikumu nepilnības, kas dod jums iespēju 60 dienas izmantot naudu kā īstermiņa aizdevumu. Ja jūs to neatmaksāsit laikā vai neizraisīsit citus ierobežojumus, jūs zaudēsit nodokļu maksājumus, labvēlīgs konta statuss, un par to arī var tikt uzlikts sods.
Izpratne par 60 dienu aprites noteikumu nepilnībām
Atšķirībā no 401 (k) vecuma pensijas konta, kvalificēti individuālie pensiju konti (IRA), ieskaitot pašpārvaldes IRA, neļauj pensijas uzkrājējiem ieķīlāt sava konta nodrošinājumu ar personīgu aizdevumu.
Tomēr šim ierobežojumam ir viens ievērojams izņēmums: ja nauda jums nepieciešama tikai īsu laika periodu, konkrēti, 60 dienas vai mazāk. Pastāv nepilnības, kurās varat izmantot aprites noteikumu, kas parasti ir paredzēts, lai atvieglotu laiku, lai pārietu no viena konta uz otru.
IRS ļauj jums izņemt naudu no IRA, ja nākamo 60 dienu laikā to pārskaitāt kvalificētā pensijas kontā. Tas varētu būt tas pats IRA vai jauns.
Piemēram, ja jums nepieciešami 4000 USD, lai palīdzētu samaksāt par bērna mācību šajā mēnesī, bet jūs vairs nesaņemsit samaksu līdz nākamajam mēnesim, jūs varētu izņemt naudu no IRA un izmantot to kā īstermiņa aizdevumu un to vienkārši aizstāt. tiklīdz jūs saņemat samaksu.
Jebkurā 12 mēnešu periodā jums ir atļauta tikai viena IRA apgāde, kas nozīmē, ka pēc 60 dienām jūs vairs nevarat vienkārši aizņemties naudu no sava IRA.
IRS kopš 2015. gada arī padarīja šo stratēģiju grūtāku, tāpēc pārskatiet šos noteikumus, ja tas ir kaut kas, ko jūs jau esat izdarījis iepriekš.
Alternatīvas aizņēmumiem pret jūsu IRA
Pensiju plāni darba vietā
Jums varētu būt arī iespēja aizņemties pret atlikumiem darba vietas pensionēšanās plānos, piemēram, 401 (k). Jūsu plānam ir jāļauj aizdevumi (ne visi no tiem tiek veikti), un, aizņemoties, jūs uzņematies vairākus riskus. Papildus uzkrājumu uzkrāšanai jums būs jāmaksā nodokļi (un, iespējams, soda naudas), ja nevarat atmaksāt aizdevumu. Apsveriet, kas notiks, ja mainīsit darbu pirms pilnīgas atmaksas.
Varētu pat būt iespējams pārskaitīt līdzekļus no IRA uz 401 000, palielinot naudas summu, kuru varat aizņemties. Lai saprastu šīs tehnikas plusus un mīnusus, sadarbojieties ar personāla departamentu, finanšu plānotāju un nodokļu konsultantu.
Rota IRA
Roth IRA, iespējams, varēs nodrošināt jums nepieciešamos līdzekļus, izmantojot to pašu nepilnību, taču (atkal) jūs zaudēsit savu pensijas mērķi. Izmantojot Roth, jūs, iespējams, varēsit izņemt savas iemaksas (bet ne ieņēmumus), neradot nekādas nodokļu saistības, jo iemaksas tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Jautājiet savam nodokļu sagatavotājam, vai tā ir jūsu gadījumā, jo tiek piemēroti vairāki noteikumi.
Nenodrošināti aizdevumi
Lai aizsargātu savu pensijas ligzdas olu un mazinātu nodokļu sarežģījumus, varbūt labāk aizņemties citur. Nenodrošināts aizdevums (kurā neko neķīlājat kā nodrošinājumu) var būt viss, kas jums nepieciešams. Šie aizdevumi ir pieejami no vienādranga kreditēšanas pakalpojumiem, ģimenes locekļiem un bankām vai krājaizdevu sabiedrībām.
