Satura rādītājs
- IRA nauda koledžu kredītiem?
- Nodokļu soda priekšlaicīga sadale
- Roth IRA priekšrocības
- Labāks ceļš
Vai es varu izmantot IRA naudu koledžas aizdevumiem?
Ātrā atbilde ir jā, bet… Atkarībā no tā, kāda veida IRA jums ir, cik vecs esat, un Roth IRA gadījumā - cik ilgi jums ir bijis konts, pastāv dažas būtiskas atšķirības.
Izmantojot Roth IRA, jūs jebkurā laikā varat izņemt savas iemaksas (bet ne naudu, ko viņi nopelnījis) bez soda. Tomēr jums jāgaida līdz 59½, lai bez soda atskaitītu ieņēmumus no šīm iemaksām. Ja jūs sasniedzat šo vecumu, jūs varat izņemt naudu bez nodokļa, ja vismaz Roth IRA esat bijis vismaz piecus gadus.
Taustiņu izņemšana
- Lai gan tiešie augstākās izglītības izdevumi ir piemēroti bez soda naudas izņemšanai no tradicionālā IRA vai 401 (k) konta, studentu aizdevumiem un procentiem NENAVIET. Agriem izstāšanās gadījumiem (pirms 59½ gadu vecuma) studentu aizdevumu samaksai tiks piemērots 10% sods, pieskaitot jebkādi atliktie ienākuma nodokļi, kas pienākas. Agrās izstāšanās no Roth IRA var būt bez soda sankcijām, ja pirms 59½ gadu vecuma tiek veiktas iemaksas, nevis ienākumi.
Nodokļu sods par pirmstermiņa sadali
Lai atturētu no IRA uzkrājumu izmantošanas pirms aiziešanas pensijā, IRS uzliek nodokli 10% apmērā par visiem ar nodokli apliekamo līdzekļu izņemšanas gadījumiem, pirms konta īpašnieks ir sasniedzis 59½ gadu vecumu. Šis sods ir paredzēts, lai atturētu tos, kuriem ir citi ienākumu gūšanas veidi, tāpēc šis ierobežojums nav piemērojams, ja esat pilnībā un pastāvīgi invalīds.
Šis sods tiek papildināts ar jebkuru ienākuma nodokli, kas jums var būt parādā par līdzekļiem, kurus izplata no jūsu IRA. Ja jūsu parastā ienākuma nodokļa likme ir 22% un ja no IRA jūs izņemsit USD 10 000 ar nodokli apliekamos fondos, lai nomaksātu aizdevumus pirms pensijas vecuma sasniegšanas, jūsu faktiskā nodokļu likme šai sadalei ir 32%. No izņemtajiem 10 000 USD jums būs jāmaksā nodokļi 3 200 USD.
Roth IRA priekšrocības
Parasti par jebkuru priekšlaicīgu izstāšanos no tradicionālās IRA tiek uzlikti nodokļi un sods, ja vien jūs neesat iemaksājis dolārus pēc nodokļu nomaksas. Pat ja daļu no jūsu bilances veido šīs neatskaitāmās iemaksas, tomēr tradicionālās IRA sadales netiek veiktas noteiktā secībā, tāpēc vismaz daļai no jūsu atsaukuma ir uzlikti nodokļi.
Turpretī līdzekļu izņemšana no Roth IRA, visticamāk, būs bez nodokļiem un soda naudas neatkarīgi no jūsu vecuma, jo jūs maksājāt ienākuma nodokli par šiem dolāriem gadā, kad tie tika nopelnīti un veikti. Tā kā iemaksas Roth kontos vienmēr tiek veiktas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas, cilvēks var izņemt viņu tiešās iemaksas, kad vien tas patīk, neatkarīgi no tā, kādām summām un kādiem mērķiem. Nodokļi un sods attiecas tikai uz to priekšlaicīgas izņemšanas daļu, kas rodas no ienākumiem.
Iemaksas Roth IRA vienmēr tiek sadalītas pirms ienākumiem. Tāpēc, ja jūsu studentu aizdevumu summa ir mazāka vai vienāda ar jūsu iemaksu Roth IRA summu, varat izmantot šos līdzekļus, lai nomaksātu savus aizdevumus, neņemot vērā papildu soda naudu vai maksājot ienākuma nodokli, pat pirms pensijas sasniegšanas vecums.
Labāks ceļš
Neatkarīgi no tā, vai jums ir tradicionālā vai Roth IRA, ir viens bez soda veids, kā izmantot savus pensijas uzkrājumus, lai apmaksātu izglītību. IRA maksājumi, kas tiek izmantoti kvalificētu izglītības izdevumu segšanai atbilstošā iestādē, ir atbrīvoti no soda. Lai gan izstāšanās summa nedrīkst pārsniegt jūsu kopējās izglītības izmaksas kārtējā gadā, jūs varat izmantot IRA līdzekļus plaša izdevumu klāsta segšanai. Kvalificētajos izdevumos ietilpst mācību maksa, grāmatas, istaba un pansija, maksa, aprīkojums un piederumi, kā arī pakalpojumi īpašām vajadzībām. (Ņemiet vērā, ka studentu aizdevumu atmaksa nav kvalificēti izglītības izdevumi.)
Lai arī no 10% nodokļa soda tiek atcelts, jūs joprojām esat parādā ienākumu nodokli par jebkuru no jūsu ar nodokli apliekamajām summām no tradicionālās IRA. Roth IRA izplatīšana no iemaksām vai ienākumiem šajā gadījumā ir pilnīgi bez nodokļiem un soda naudas.
Šis izņēmums attiecas uz izglītības izdevumiem jums, jūsu laulātajam, bērniem vai mazbērniem. Lai gan tas var nebūt reāls risinājums koledžas studentiem, kuri vēl nav uzkrājuši ievērojamus pensijas uzkrājumus, tie, kas vēlāk iegūst augstāko izglītību, var gūt lielu labumu.
