Ir divi nodokļu ziņā saprātīgi veidi, kā novirzīt naudu koledžai: 529 plāni un Roth IRA. Kaut arī 529 plāni ir paredzēti, lai apmaksātu izglītību, jūs varat arī pieskarties Roth IRA koledžai - kaut arī tas ir paredzēts pensijai.
Taustiņu izņemšana
- 529 uzkrājumu plāni un Roth IRA ir nodokļu atvieglojumu iespējas, lai ietaupītu koledžai. Par 2020. un 2019. gadu Roth IRA varat ieguldīt līdz USD 6000 gadā (USD 7000, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks). 529 plāniem IRS nav noteikts tehnisks ierobežojums. Dažas ģimenes izmanto abas iespējas, lai ietaupītu koledžai.
Kas ir 529 koledžas uzkrājumu plāns?
529 plāns ir līdzīgs Roth IRA, taču tas ir paredzēts izglītības izdevumiem, nevis aiziešanai pensijā. Sākotnēji jūs varētu izmantot numuru 529, lai segtu tikai pēcvidusskolas izglītības izmaksas. Bet tas tika paplašināts, iekļaujot līdz 10 000 USD vienam saņēmējam K-12 izglītībā saskaņā ar Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumu.
Ir divi 529 plānu galvenie veidi:
- Priekšapmaksas mācību plāni: tie ļauj iepriekš apmaksāt saņēmēja izdevumus noteiktajās skolās. Krājkonta plāni: tie ir nodokļu atvieglojumu krājkonti, līdzīgi IRA.
Šajā rakstā uzmanība tiks pievērsta 529 uzkrājumu plāniem.
19, 7
Vidējais gadu skaits, kas vajadzīgs, lai students ar četrgadīgu grādu atmaksātu studenta aizdevumu.
Visi 529 plāni ir izveidoti valsts līmenī, taču, lai reģistrētos tā plānā, jums nav jābūt noteiktas valsts iedzīvotājam. Piemēram, ja jūs dzīvojat Floridā, ir pilnīgi pareizi reģistrēties Kalifornijas plānā.
Ja sākotnējais saņēmējs neizmanto naudu izglītībai, jūs varat mainīt saņēmējus diezgan plašā ģimenes locekļu sarakstā, ieskaitot sevi.
529 koledžas uzkrājumu plānu priekšrocības
Iemaksas nav atskaitāmas no jūsu federālajiem nodokļiem. Tomēr, ja jūs dzīvojat vienā no vairāk nekā 30 štatiem, kas piedāvā valsts ienākuma nodokļa priekšrocības, izmantojot šīs valsts plānu, jūs varat saņemt pilnīgu vai daļēju nodokļu atskaitījumu vai kredītu.
Jūsu nauda kontā pieaug bez nodokļiem. Un jums netiks uzlikti nodokļi, kad izņemsit naudu no plāna, ja to izmantosit kvalificētiem izglītības izdevumiem.
529 plāniem nav ienākumu vai vecuma ierobežojumu. Gada iemaksu limits ir USD 15 000 - kas, starp citu, ir tāds pats ierobežojums dāvanu nodokļa izslēgšanai.
Visbeidzot, plāns 529 nav sarežģīts pārvaldāms ieguldījumu produkts. Tas lielākoties balstās uz modeli “iestatiet un aizmirstiet”, kurā jūs izvēlaties noteiktu dziesmu, regulāri veicat ieguldījumu un vērojat, kā pieaug bilance.
Trūkumi 529 koledžas plāniem
Pirmkārt, tā kā tas ir īpaši paredzēts izglītības izdevumiem, nauda ir jāizmanto paredzētajiem mērķiem vai arī burtiski jāmaksā. Lai arī nodokļi un soda naudas tiek apliktas tikai par ienākumu daļu, jūs maksājat parasto ienākuma nodokli un 10% soda naudu, lai naudu atgūtu.
Ir veidi, kā pieprasīt atbrīvojumu no 10% soda naudas, taču jūs joprojām būsit pie nodokļu nomaksas. Ja nekas cits, jūs varat kļūt par saņēmēju un izmantot līdzekļus, lai turpinātu savu izglītību.
Otrkārt, ieguldījumu iespējas ir ierobežotas. Piedāvājumi dažādās valstīs ir ļoti atšķirīgi, un daži štatu 529 plāni darbojas daudz labāk nekā citi. Ja esat lietpratējs ieguldītājs, iespējams, jums nepatīk piedāvātās iespējas. Pārliecinieties, vai salīdziniet arī maksas.
Kas ir Roth IRA?
Jūs, iespējams, pazīstat Roth IRA kā pensionēšanās līdzekli, taču varat to izmantot arī, lai ietaupītu koledžai.
Jaunie investori, ieskaitot pusaudžus, patiešām var izmantot Roth IRA priekšrocības, jo viņi maksā nodokļus tagad, kad viņi, iespējams, ir zemu nodokļu kategorijā.
Jūs varat dot ieguldījumu Roth IRA veidošanā jebkurā vecumā, ja vien esat “nopelnījis ienākumus” (ar nodokli apliekamus ienākumus) un nenopelnāt pārāk daudz naudas. Atšķirībā no tradicionālajiem IRA, jūsu dzīves laikā Roth IRA nav nepieciešami minimālie sadalījumi (RMD). Tas nozīmē, ka jūs varat glabāt savu naudu kontā, ja jums tā nav nepieciešama. Kad jūs aiziesit prom, jūsu mantinieki varēs baudīt vairākus gadus beznodokļu izaugsmi un ienākumiem.
Roth IRA priekšrocības koledžā
Daudzas priekšrocības, kas padara Roth IRA par lielisku iespēju ietaupīt pensijai, padara to par ideālu iespēju ietaupīt arī koledžā.
Tāpat kā 529, ienākuma nodoklis netiek atskaitīts, kad veicat iemaksas Roth IRA. Tā vietā jūsu iemaksas un ienākumi pieaugs bez nodokļiem. Tā kā jūs jau esat samaksājis nodokļus, jūs jebkurā laikā, jebkādu iemeslu dēļ, bez nodokļiem, varat atsaukt iemaksas.
Daudzas ģimenes izmanto Roth IRA naudu, lai apmaksātu vismaz daļu no saviem bērnu koledžas izdevumiem. Īstā Roth IRA maģija notiek tad, ja jūs vēlākā dzīves posmā gaidījāt bērnus vai ietaupīsit mazbērnus.
Kad esat sasniedzis 59½ gadu (un ir pagājuši vismaz pieci gadi, kopš jūs pirmo reizi veicāt iemaksu Rothā), visi jūsu izņemtie maksājumi - ienākumi, kā arī iemaksas - tiek aplikti ar nodokļiem. Tas nozīmē, ka 100% no jūsu izņemtajiem līdzekļiem var segt koledžas izdevumus. Ja jūs vēl neesat 59, 5 gadus vecs, ienākumu atsaukšanai tiks piemērots ienākuma nodoklis, bet ne priekšlaicīgs izstāšanās sods, ja vien nauda tiks izmantota koledžas izdevumiem.
Turklāt jebkura nauda, kuru jūs negatavojaties tērēt koledžai, var palikt Rothā, lai finansētu savu pensiju.
Trūkst Roth IRA koledžā
Pirmkārt, gada iemaksu limits ir zems. 2019. un 2020. gadā jūs varat ieguldīt 6000 USD vai 7000 USD, ja esat vecāks par 50 gadiem. Tas nozīmē, ka 18 gadu laikā jūs varētu papildināt līdz USD 108 000 vai USD 216 000, ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs veicat ieguldījumu IRA.
Vispārīgi runājot, jums abiem būtu jāveic visa iemaksa, lai finansētu bērna koledžas izglītību tikai no iemaksām.
Otrkārt, atšķirībā no dažiem 529 plāniem, Roth IRA nav valsts ienākuma nodokļa atskaitījuma.
Treškārt, nauda, kas atrodas Rothā, netiek ieskaitīta finansiālās palīdzības nolūkos. Tomēr atsaukumi tiek ieskaitīti, un tas var ietekmēt jūsu finansiālā atbalsta paketi. Tas ir tāpēc, ka izņemšana tiek ieskaitīta ienākumos, kaut arī nauda netiek aplikta ar nodokļiem.
Visbeidzot, izmantojot pensiju kontu uzkrājumiem koledžā, jūs pazemināt naudas summu, kuru varat ietaupīt, lai aizietu pensijā. Ja Roth izmantošana, lai ietaupītu koledžai, ietekmē jūsu pensijas uzkrājumus, jo jūs atturaties no gada iemaksu ierobežojumiem, varbūt labāk būtu izmantot 529.
Jūs varat izmantot abus plānus, lai saglabātu koledžai
Var būt grūti izvēlēties starp plānu 529 un Roth IRA. Bet nekas neliecina, ka jūs nevarat finansēt abus, ja vien jūs to finansiāli spējat. Tā var būt laba stratēģija. Vispirms varat izmantot naudu no numura 529 un pēc tam pieskarties Roth, lai segtu visus pārpalikušos izdevumus. Neatkarīgi no tā, vai Rotē ir palicis naudas, jūs varat palikt tur pensijā.
