Viens no lielākajiem draudiem banku sektoram mūsdienās ir tehnoloģija. Vai tas nāk no lielām tehnoloģiju firmām, piemēram, Google Inc. (GOOG), Apple Inc. (AAPL), eBay Inc. (EBAY) vai Amazon.com Inc. (AMZN) vai no jaunu finanšu tehnoloģiju (FinTech) jaunuzņēmumiem tradicionālās bankas sāk pievērst uzmanību. Viens no iespējamiem finanšu nozares traucēkļiem mūsdienās nāk no lietojumprogrammām, kas saistītas ar “blockchain” tehnoloģiju - pret viltojumiem drošu sadalītu virsgrāmatu sistēmu, kuras pamatā ir kriptovalūtas, piemēram, Bitcoin. Lielas finanšu iestādes, sākot ar investīciju bankām un beidzot ar biržām un beidzot ar centrālajām bankām, visas sāk strādāt pie saviem risinājumiem, kas balstīti uz “ķēdes ķēdi”, lai saglabātu šo jauninājumu virsotni. (Plašāku informāciju skatiet: Tehnoloģija, lielākais drauds bankām .)
Bankas paziņo par to
Pirms apskatīt, kā blockchain tehnoloģija var izjaukt tradicionālo banku darbību, ir vērts ņemt vērā dažas galvenās institūcijas, kuras ir publiski paziņojušas par interesi par to (tikmēr daudzas citas bankas to dara, neinformējot sabiedrību).
Francijas investīciju banka BNP Paribas ir paziņojusi, ka tā sāks apskatīt, kā blockchain tehnoloģiju var izmantot tās valūtas fondos un pasūtījumu apstrādē.
Uz tehnoloģijām vērsta birža NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) paziņoja, ka tā sadarbojas ar blokķēdēm, lai "samazinātu laiku, izmaksas un berzes punktus visā kapitāla tirgū."
Lai gan Goldman Sachs Group Inc. (GS) nepārprotami neziņoja, ka strādā pie kaut kā mājas, izraisīja zināmas spekulācijas pēc tam, kad tā piedalījās 50 miljonu dolāru investīciju kārtā, finansējot Bitcoin maku un maksājumu uzņēmumu Circle, Inc.
Spānijā bāzētais Banco Santander (SAN) strādā iekšēji, lai izstrādātu uz blokķēdi balstītus risinājumus, kas desmit gadu beigās samazinās tā izmaksas par USD 20 miljardiem gadā.
Barclays (BCS) blokķēdes tehnoloģiju uzskata par “pārveidojošu” un eksperimentē ar to gan iekšēji, gan sadarbojoties ar jaunuzņēmumiem, lai to izmantotu, jo tas attiecas uz finanšu pakalpojumiem.
Šveices investīciju banka UBS (UBS) ir nonākusi tik tālu, ka ir izveidojusi savu atsevišķu blokķēžu laboratoriju, lai veiktu patentētus pētījumus uzņēmuma lietošanai.
Atklāts, ka Citigroup Inc. (C) ir strādājis vismaz trīs dažādos blokķēdes uzņēmumos, ieskaitot savu kriptovalūtu, kas pazīstama kā CitiCoin.
Turklāt Société Generale, Standard Chartered, Anglijas Banka, Deutsche Bank, DBS Bank, BBVA (BBVA), LHV Bank, BNY Mellon (BK), CBW Bank, Westpac (WBK) un Austrālijas Sadraudzības banka ir visas. sacensība šīs tehnoloģijas izpētē un ieviešanā.
Maksājumi un pārskaitījumi
Pašsaprotama un pamata izmantošana blockchain tehnoloģijai ir tās kā maksājumu sistēmas izmantošana. Bitcoin un citas kriptovalūtas darbojas gan kā digitāla nauda, gan arī kā metode, lai sūtītu maksājumus šajā naudas formā visā pasaulē. Šiem darījumiem ir nepieciešams tikai interneta savienojums, un tie notiek uzreiz. Lai arī ir taisnība, ka darījuma 100% apstiprināšana var aizņemt daudz minūšu, pats darījums notiek dažu mirkļu laikā. Šie darījumi ir bez robežām, droši un lielākoties anonīmi. Turklāt darījuma izmaksas ir minimālas, maksājot tikai dažus centus par darījumu, padarot to par daudz lētāku naudas pārsūtīšanas veidu visā pasaulē nekā ar tādiem banku uzņēmumiem kā Western Union (WU) vai ar kredītkaršu apstrādātājiem, piemēram, Visa Inc. (V), Mastercard. Inc. (MA) vai Discover Financial Services (DFS). Tirgotājs, kurš nevēlas maksāt sākotnējās un pašreizējās maksas, lai pieņemtu kredītkartes, varētu veikt elektronisku samaksu, izmantojot kriptovalūtu, nevis daļu no izmaksām.
Pārvedumi ārzemēs ir grūts uzdevums. Maksa ir augsta, apstrādes laiks ir lēns, naudu var pārtvert vai nozagt, un ir jāņem vērā juridiski un nodokļu jautājumi. Bloķēšanas ķēdēs balstīta sistēma novērstu šīs problēmas. Jau tagad ir desmitiem uzņēmumu, kas ir sākuši šādā veidā atvieglot naudas pārskaitījumus.
Kontu atlikumi un noguldījumi
Patērētāji parasti bankas izmanto noguldījumu turēšanai norēķinu un krājkontos. Bet, tiklīdz jūs iemaksājat naudu bankas kontā, banka lielāko daļu tās aizdod, izmantojot daļēju rezervju sistēmu. Tā rezultātā lielākā daļa naudas, kas parādās, kad skatāt sava konta atlikumu, nav bankas rīcībā. Faktiski bankas vadība izraisa bankas bankrotu, ja pārāk daudz klientu mēģina izņemt visu naudu vienlaikus, un naudas vienkārši nav. Tāpēc bankas konta atlikums ir tikai grāmatvedības ieraksts.
Blokķēde galu galā ir virsgrāmata, kas apzīmē grāmatvedības ierakstus. Tāpēc bankas kontus varētu pārstāvēt bloķēšanas ķēdēs, padarot tos drošākus, pieejamākus un lētākus uzturēšanai. Turklāt tas varētu palīdzēt mazināt banku darbības risku.
Otrreizējā tirgus tirdzniecība un klīrings
Lai vienkāršāk iegādātos uzņēmuma akcijas, izmantojot sarežģītu ārpusbiržas valūtas mijmaiņas darījumu, ir jāveic klīrings un norēķini par darījumiem. Pārdodamā aktīva vai līguma īpašumtiesībām ir jāpārliecinās, ka ir jāmainās īpašnieks un tas jāreģistrē. Mūsdienās valūtas maiņas maksas un klīringa komisijas tiek pievienotas katras tirdzniecības izmaksām, un laika gaitā tās var kļūt prāvākas, ņemot vērā lielu pasūtījumu daudzumu.
Ja akciju īpašumtiesības varētu pastāvēt blokķēdē un jebkādas īpašumtiesību izmaiņas varētu nekavējoties apstiprināt un apstiprināt, tas ievērojami samazinātu darījumu izmaksas un klīringa izmaksas visu veidu aktīvu klasēm, sākot no akcijām līdz obligācijām līdz atvasinājumiem un precēm līdz nekustamajam īpašumam. Pilnīgi iespējams, ka tādas stāvu iestādes kā Ņujorkas birža vai Čikāgas Tirdzniecības padome kādu dienu var aizstāt ar sadalītas virsgrāmatas tehnoloģiju, kas ir drošāka, izturīgāka un lētāka darbībai un darījumu veikšanai. (Plašāku informāciju skatiet vietnē Medici: uz blokķēdi balstīta birža .)
Overstock (OSTK) nesen paziņoja, ka izstrādā uz blokķēdi balstītu aktīvu apmaiņu ar nosaukumu T0, lai tieši emitētu dažas korporatīvās obligācijas investoriem. Ņujorkā bāzētā bitcoīnu birža Coinsetter ir paziņojusi, ka tā izveidos uz blockchain balstītu platformu, lai ārpusbiržas darījumus notīrītu T + 10 minūtēs. Raugoties perspektīvā, akciju pirkšana ASV biržā norēķinās T + 3 dienu laikā.
Primārā tirgus izdošana un IPO
Ja sekundārā tirgus tirdzniecība var notikt blokķēdēs, vai var pastāvēt arī primārie tirgi? Atbilde ir jā. Iedomājieties, ka esat uzņēmums, kas vēlas piesaistīt kapitālu, emitējot jaunas akcijas sabiedrībai, izmantojot IPO. Mūsdienās tas būtu ļoti dārgs uzņēmums, kas pieprasa investīciju bankai (vai šādu banku sindikātam) parakstīt un pārdot jūsu akcijas. Tas var maksāt pat 9% vai vairāk no piesaistītā kapitāla.
Tagad iedomājieties, ka jūs pats varat emitēt sava uzņēmuma akcijas tieši blokķēdē, kur pēc tam varat tās pārdot apmaiņā pret naudu. Šīs virtuālās akcijas pēc tam var apmainīt sekundārajos tirgos, kas pastāv arī caur blokķēdi. Ja sabiedrība pieņem šo scenāriju, tas var radīt nopietnus traucējumus gan aktīvu apmaiņai, gan investīciju banku nozarei.
Grunts līnija
Blokķēdes tehnoloģiju nopietni uztver finanšu sektors, jo tā var izrādīties nopietna tradicionālās banku nozares izjauktāja. Bloķēšanas ķēdes, kas ir necaurlaidīga, decentralizēta un nemainīga, padara to par ideālu, lai samazinātu izmaksas un racionalizētu visu, sākot ar maksājumiem, aktīvu tirdzniecību, vērtspapīru emisiju, mazumtirdzniecības banku darbību, kā arī klīringu un norēķinus. Kļūst acīmredzams, ka blockchain tehnoloģija ir daudz vairāk nekā Bitcoin vai kriptovalūtas. Kaut arī šīs ieviešanas kā maksājumu un naudas sistēmas patiešām ir graujošas, lielākus traucējumus var radīt šīs unikālās un spēcīgās īpašības alternatīvas.
