Vai jums ir grūtības saņemt hipotēkas apstiprinājumu? Kopš mājokļu burbuļa eksplozijas aizdevēji hipotēkas un refinansēšanas prasītājiem ir izvirzījuši stingrākus un stingrākus kritērijus. Šeit ir pieci iemesli, kāpēc cilvēkiem šajās dienās ir grūtāk saņemt apstiprinājumu.
Aizdevējs Paranoia
Hipotēku kreditētāji, protams, vēlas izvairīties no savām pagātnes kļūdām, tāpēc nav pārsteidzoši, ka viņi rūpīgāk izpētīs pretendentu finansiālo situāciju. Bet izmaiņas sekundārajā hipotēku tirgū ir padarījušas viņus īpaši piesardzīgus. Gregs Kuks, licencēts Kalifornijas nekustamo īpašumu brokeris un hipotēku baņķieris, saka, ka kādreiz aizdevējiem bija viegli iegūt savus aizdevumus, kurus apdrošināja FHA vai garantēja Fannie Mae. Tikai krāpšanas gadījumā šīs organizācijas pieprasītu, lai aizdevēji atpirktu hipotēku.
"Tagad, ja FHA uzskata, ka aizdevējs neievēroja pamatnostādnes, viņi var atteikties apdrošināt, un aizdevējam ir jāiemaksā nauda, lai aizstātu līdzekļus viņu noliktavu līnijā, " saka Kuka. "Vairākas atpirkšanas var mazo aizdevēju bankrotēt."
Tā kā aizdevēji saskaras ar lielāku atbildību par viņu izsniegtajiem aizdevumiem, viņiem nav citas izvēles, kā būt ārkārtīgi piesardzīgiem, apstiprinot aizņēmējus.
Attaisnoto ienākumu ierobežojumi
Vai jūs nopelnāt ienākumus no otra darba? Kaut arī šī nauda jums var būt ievērojama, nodrošinot īstu elpu jūsu ikmēneša budžetā un stabilitāti jūsu finansēs, aizdevējiem tas varētu būt vienalga. Orindžas apgabala Kalifornijas štatā, nekustamo īpašumu pārdevējs Vendijs Hūpers saka: "Parasti ienākumi no otra darba nav atļauti, ja vien tie nav iegūti no viena un tā paša avota 12 mēnešus vai tajā pašā precīzā laukā 24 mēnešus, bet ne vairāk kā 30 dienu laikā. pārtraukums. Un parasti tas vispār nav atļauts, ja tas nav dokumentēts W-2."
Diemžēl daudzi cilvēki ienākumus no otrās darba vietas saņem skaidrā naudā. Pat ja jūs iemaksājat skaidru naudu bankas kontā un deklarējat papildu ienākumus W-2, aizdevēji, iespējams, nevēlas ņemt vērā šos ienākumus.
Pēc Kuka teiktā, "Aizdevēji tagad pieprasa pārbaudīt visus banku noguldījumus, kas nav tiešā depozīta alga. Iepriekšējā dzīvē, ja aizņēmēja ienākumi atbalstīja noguldījumus… paskaidrojumi nebija nepieciešami. Tā kā skaidras naudas noguldījumus ir faktiski neiespējami pārbaudīt, aizdevumi tiek liegti."
Stingrāki ienākumu pārbaudes standarti
Mūsdienās aizdevēji stingri pārbaudīs visus ienākumus, kurus aizņēmēji vēlas ņemt vērā, spējot atmaksāt aizdevumu. Pašlaik nav deklarētu ienākumu vai zemu dokumentu aizdevumu, kas ir sliktas ziņas pašnodarbinātiem kredītņēmējiem. Bet viņi nav vienīgie, kam ir problēmas. Aizdevēju bailes par skaidrās naudas iemaksām nozīmē, ka cilvēkiem, kuri strādā kādā nozarē, kur parasti tiek maksāts skaidrā naudā, piemēram, restorānu biznesā, varētu būt grūtības saņemt apstiprinājumu. Vecākiem, kuri gaida, arī jārīkojas piesardzīgi, kā norādīts New York Times rakstā.
Amy Tierce, sertificēta hipotēku plānošanas speciāliste ar Wintrust Mortgage, saka, ka aizdevēji ir piesardzīgi, jo "bieži vien bērni piedzimst, un vecākiem ir sirds maiņa, strādājot pilnu darba laiku vai strādājot vispār".
Viņa saka, ka kredītņēmējiem, kas atrodas grūtniecības un dzemdību atvaļinājumā, būs jāapstiprina, ka viņi atrodas apmaksātā atvaļinājumā; aizņēmēji, kas neatrodas apmaksātā atvaļinājumā, var iegādāties pirms piegādes, kamēr var pārliecināties par viņu ienākumiem, pirkt, kad viņi atgriežas darbā, vai mēģināt pretendēt uz viena partnera ienākumiem.
Tierce, kurš hipotēku biznesā darbojas 20 gadus, skaidro: "Tādas vadlīnijas kā tās, kas citētas Times rakstā, ir bijušas uz grāmatām mūžīgi." Bet agrāk pircējiem bija vairāk iespēju izvairīties no šīs pamatnostādnes.
Plašāka kredītziņojumu pārbaude
Aizņēmējiem, kuri vēlas saglabāt hipotēkas apstiprinājumu, nevajadzētu atvērt jaunus kontus vai palaist garām visus maksājumus. Viņiem arī nevajadzētu veikt lielus pirkumus vai slēgt kredītkaršu kontus. Aizdevējiem tūlīt pirms kredīta slēgšanas ir jāpārskata kredītņēmēju kredītkartes, un visas izmaiņas kopš pieteikuma iesniegšanas brīža var radīt problēmas.
Pēc Kuka teiktā, ja jums vispār ir jāizmanto kredītkarte, pat par gāzes tvertni, šī summa jums nekavējoties jāmaksā.
"Tā kā kredītreitingi nav statiski un daudzām aizdevumu programmām ir minimālie kredītreitingi, neliels punktu skaita kritums, iespējams, aktivitātes dēļ, varētu izraisīt apstiprinājuma pārvēršanu atteikumā, " viņš saka.
Neinformēti un / vai nepieredzējuši aizdevēji
Ir pagājuši tie laiki, kad ikviens, kurš varēja miglot spoguli, varēja tikt apstiprināts. Tātad, ja vēlaties saņemt hipotēku, neizvēlieties tikai vecu aizdevuma virsnieku - atrodiet tādu, kuram ir zināšanas. Tierce saka: "Lielākā patērētāja problēma ir sadarboties ar labu aizdevuma ierēdni, kurš patiešām izprot mūsdienu tirgus realitāti un kurš zinās un sagatavos aizņēmēju, ko gaidīt… labs iniciators nodrošinās, ka ir nav pārsteigumu, kas nogalinās darījumu."
Vienkāršs veids, kā izprast kredīta speciālista kompetenci, ir uzdot viņiem dažus jautājumus. Vai viņi var skaidri noformulēt savas atbildes, vai šķiet, ka viņi runā lokos? Vai viņu atbildes tiešām attiecas uz jūsu jautājumiem, vai arī viņi tikai runā? Vai viņu skaidrojumi ir sīki vai neskaidri?
Lūgums uzticamam ģimenes loceklim, draugam, kolēģim vai nekustamā īpašuma aģentam lūgt nosūtījumu pie aizdevuma virsnieka arī joprojām ir labs veids, kā atrast kādu, kurš zina, ko viņi dara.
Grunts līnija
Kreditēšanas standarti šajās dienās ir tik daudz stingrāki, ka pat šķietami kvalificētiem aizņēmējiem rodas grūtības saņemt apstiprinājumu, jo bankas cenšas izvairīties no iepriekšējo kļūdu atkārtošanas. Ja tas notiek ar jums, nebrīnieties un neuztveriet to personīgi. Strādājot ar pieredzējušu aizdevēju, būdams pacietīgs un, iespējams, veicot dažas izmaiņas savā finansiālajā situācijā, jūs varat sevi apstiprināt.
