Atlikuma pārsūtīšana no kredītkartes ar lielākiem procentiem uz zemāku procentu likmi var būt lielisks veids, kā ietaupīt naudu un ātrāk izkļūt no parādiem. Tas var būt arī lielisks veids, kā iekļūt vēl lielākos parādos un pasliktināt slikto finansiālo stāvokli. Vēl mulsinošāks: reklāmas bilances pārskaitījuma piedāvājums var saasināt jebkuru situāciju.
Pirms piesakāties jaunai, zemākas cenas kartei
Vispirms noskaidrojiet, vai visi, kas apstiprināti kartei, saņem 0% likmi, vai likme ir atkarīga no jūsu kredīta. Iespējams, vēlēsities izlaist pēdējā veida piedāvājumu, jo nezināt, uz kādu cenu jūs kvalificēsities tikai pēc pieteikšanās. Kāpēc dot sev kārdinājumu iegūt vairāk pieejamo kredītu, ja jūs pat nevarat izmantot jauno karti, lai pazeminātu procentu likmi?
Taustiņu izņemšana
- Atlikuma pārsūtīšana no kredītkartes ar augstāku procentu likmi uz zemāku procentu likmi var būt lielisks veids, kā ietaupīt naudu un ātrāk izkļūt no parāda.Atkarībā no darījuma un nodevām atlikuma pārskaitīšana var ietaupīt pietiekami daudz naudas, lai būtu ir vērts sagādāt problēmas. Pēc tam, kad esat pārsūtījis bilanci no kartes ar augstāku procentu likmi uz zemāku procentu likmi, padomājiet par to, vai jums vajadzētu slēgt augstākas procentu kartes kontu.
Pieņemsim, ka jūs saņemat jauno karti ar zemāku procentu likmi vai arī vienkārši vēlaties mainīt bilanci uz zemākas likmes karti, kas jums jau ir. Pirms bilances pārskaitīšanas pārbaudiet šos plusus un mīnusus.
Vai tas ietaupīs naudu?
Ja maksājat mazāk procentus par kredītkartes parādu, protams, ietaupīsit naudu. Bet atkarībā no darījuma un nodevām tas var ietaupīt nepietiekami, lai būtu nepatikšanas vērts. Pirms lēkt veiciet matemātiku.
Pieņemsim, ka jums ir 3000 ASV dolāru bilance ar 30% gada procentu likmi (GPL). Tas nozīmē, ka jūs šobrīd maksājat procentus USD 900 gadā. Dažreiz jūs varat atrast paaugstināšanu bez bilances pārskaitījuma maksas un 0% ieviešanas perioda GPL, taču pieņemsim, ka jums jāmaksā 3% bilances pārskaitījuma maksa, kas ir izplatīta parādība. Šajā gadījumā 3000 USD bilances pārskaitīšana jums izmaksās 90 USD. Pārvedot atlikumu uz karti ar 27% GPL, tas nozīmē, ka jūs gadā maksājat USD 810; pieskaitiet atlikuma pārskaitījuma maksu 90 ASV dolāru apmērā, un pēc gada jums būs tikai pārtraukums.
Secinājums: šajā piemērā jums ir jāmeklē darījums, kura GPL ir mazāks par 27%, lai iznāktu uz priekšu. Neaizmirstiet iekļaut vienādojumā savu laika grafiku: Atlikuma pārsūtīšana nav apgrūtinājumu vērta, ja vien jūs ietaupāt nozīmīgu naudas summu. Bezmaksas tiešsaistes bilances pārskaitījuma kalkulators palīdzēs jums veikt matemātisko aprēķinu, izmantojot dolāru summas un procentu likmes, kas raksturīgas jūsu situācijai.
Kas jūs ātrāk atbrīvo no parāda?
Varat arī izmantot zemāku procentu likmi, lai ātrāk nomaksātu savu parādu. Pieņemsim, ka varat atļauties iemaksāt USD 300 mēnesī, lai samaksātu 3000 USD atlikumu. Lūk, kā šis process izskatīsies divās dažādās procentu likmēs:
1. scenārijs
- Kopējais parāds: 3000 USD Procentu likme: 30% Parādu samaksa: 300 USD / mēn. Mēneši, lai saņemtu bez parāda: 12 Kopējie samaksātie procenti: 496, 01 USD
2. scenārijs
- Kopējais parāds: 3000 USD Procentu likme: 15% Parādu samaksa: 300 USD / mēn. Mēneši, lai atbrīvotos no parāda: 11Kopējie samaksātie procenti: 225, 10 USD
Secinājums: 2. scenārijs atbrīvo jūs no parāda par mēnesi ātrāk, salīdzinot ar 1. scenāriju (un tas jums ietaupa USD 270, 91). Bezmaksas tiešsaistes kredītkaršu parāda aprēķināšanas kalkulators var palīdzēt jums uzzināt, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai izkļūtu no kredītkartes parāda, izmantojot ikmēneša maksājumus un procentu likmes, kas attiecas uz jūsu situāciju.
Vai jums vajadzētu saglabāt savu veco karti?
Kad esat pārsūtījis bilanci no kartes ar augstāku procentu likmi uz zemāku procentu karti, padomājiet, ko darīt ar savu karti ar lielāku interesi. Viena domas skola pauž viedokli, ka jums vajadzētu aizvērt šo karti, lai izvairītos no kārdinājuma, ka šī papildu kredītlīnija ir pieejama. Ja tā tur nav, jums būs jāatrod radošāki veidi, kā segt savus izdevumus, un rūpīgāk jāpārdomā, kuri pirkumi ir patiešām nepieciešami.
Veiciet matemātiku, lai pārliecinātos, ka jūs iznāksit priekšā, ja pārskaitīsit kredītkartes atlikumu uz jaunu uzņēmumu, ņemot vērā pārskaitījuma maksas un jauno gada procentu likmi.
Tomēr šī rīcība var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu. Pieteikšanās uz jaunu kredītkarti jau īsā laikā var samazināt jūsu kredītreitingu. Un veca aizvēršana var ietekmēt arī jūsu kredītreitingu. Iesācējiem, ja jums ir viena mazāka karte, tiek pazemināts kopējais pieejamais kredīts (citādi pazīstams kā kredīta izmantošanas koeficients), kas var negatīvi ietekmēt jūsu kredītreitingu, it īpaši, ja jūs izmantojat lielu sava pieejamā kredīta procentu. Ja tā ir viena no jūsu vecākajām kartēm, jūs saīsināsit arī savu kredītvēsturi.
Secinājums: ja jūsu mērķis ir izkļūt no parādiem, pirmajai prioritātei vajadzētu būt tādu lēmumu pieņemšanai, kas palīdz sasniegt šo mērķi. Ja jūs varat uzkrāt gribasspēku, paturiet šo vecāko kredītkarti, bet neko no tās neuzlādējiet - pat ja jums tā jāfiksē atvilktnē vai uz laiku jānodod kādam citam glabāšanai. Ja nedomājat, ka varat turpināt izmantot šo kredītu, aizveriet kontu.
Izņēmums: ja tuvākajā laikā piesakāties hipotēkai, neriskējiet samazināt savu punktu skaitu, atverot jaunu karti vai aizverot karti ar lielāku interesi. Tā vietā, lai spēlētu kredītkaršu bilances pārsūtīšanas spēli, koncentrējieties uz augstāku procentu parādu nomaksāšanu pirms zemāku procentu parādiem.
Kā jums vajadzētu izmantot jauno karti?
Pirms kredīta limita palielināšanas uzmanīgi apsveriet, cik daudz jaunu kārdinājumu jūs varat izturēt. Karte, kurai jāuzmanās, ir jaunā.
Lai izmantotu zemā reklāmas gada GPL atlikuma pārsūtīšanas priekšrocības, izvairieties no jaunu pirkumu veikšanas, izmantojot karti, uz kuru esat pārskaitījis atlikumu. Tā kā tam jau ir šis atlikuma pārskaitījuma parāds, tas, iespējams, nepiedāvā pagarinājuma periodu jauniem pirkumiem; jūs nevēlaties sākt uzkrāt lielāku interesi.
Secinājums: noteikti veiciet visus savus minimālos ikmēneša maksājumus savlaicīgi gan ar karti, no kuras pārskaitāt atlikumu, gan uz karti, uz kuru pārskaitāt. Jūs nevēlaties nokļūt ar nokavējuma naudu. Kas ir vēl sliktāk, ja jūs maksājat novēloti par jauno karti, jūs parasti zaudējat reklāmas gada GPL un paliksit maksājis soda GPL, kas varētu būt pat 29, 99%. Lai būtu drošībā, meklējiet karti bez soda GPL, piemēram, Citi Simplicity, Chase Slate vai Discover it karti.
Visbeidzot sekojiet līdzi datumam, kad beidzas 0% likme. Negaidiet no kredītkaršu firmas atgādinājumu - tas nozīmē, ka jums trūkst termiņa, tāpēc jums būs jāmaksā procenti par jūsu atlikumu.
Grunts līnija
Kredītkartes atlikuma pārskaitīšanai vajadzētu būt rīkam, kas palīdzēs ātrāk izkļūt no parāda, nevis kā veidam, lai samazinātu parāda līmeni, padarot maksājumus par dažiem mēnešiem mazākiem. Ja pārskaitāt kredītkartes atlikumu pareiza iemesla dēļ, saprotat precīzo druku, pirms pieteikšanās veiciet matemātiku, pārliecinieties, ka iznāksit uz priekšu, un izveidosiet atmaksas plānu, pie kura jūs varēsit pieturēties, atlikuma pārskaitījums var jums palīdzēt izkļūt parādu ātrāk un tērē mazāk naudas procentiem.
