Satura rādītājs
- Kā tiek aprēķināti pabalsti
- Jūsu iespējamā ilgmūžība
- Laulāto pabalstu pieprasīšana
- Nodokļi par jūsu pabalstiem
- Ieguldījumi jūsu ieguvumos
- Laiks un jūsu veselības segums
- Grunts līnija
Ja jūs gatavojaties doties pensijā, jums varētu rasties jautājums, vai jums vajadzētu sākt pieprasīt grūti nopelnītos sociālās apdrošināšanas pabalstus. Ja jums nepieciešami ienākumi, lai uzturētu sevi, un jūs esat vismaz 62 gadus vecs (minimālais vecums, uz kuru pieprasīt), atbilde varētu būt acīmredzama. Bet, ja jums ir pietiekami daudz citu ienākumu, lai turpinātu strādāt, kamēr neesat vecāks, kā jūs izlemjat? Šeit ir galvenie faktori, kas jāņem vērā.
Taustiņu izņemšana
- Sociālo apdrošināšanu varat savākt jau 62 gadu vecumā, taču jūsu pabalsti tiks neatgriezeniski samazināti. Veicot līdzsvara analīzi, var palīdzēt noteikt, kad jūs nākam, aizkavējot pabalstus. Laulātie var arī pieprasīt pabalstus, pamatojoties uz viņu partnera darbu reģistrē jau 62 gadu vecumā.
Kā tiek aprēķināti pabalsti
Papildus tam, cik daudz esat nopelnījis gadu gaitā, ikmēneša sociālā nodrošinājuma pabalsta lielums ir atkarīgs no dzimšanas brīža un vecuma, no kura jūs sākat pieprasīt - līdz mēnesim. Pilnu vai parastu ikmēneša pabalstu jūs saņemsit, ja sāksit pieprasīt, kad sasniegsiet to, ko sociālais nodrošinājums uzskata par pilnu pensionēšanās vecumu. Lai uzzinātu pilnu pensionēšanās vecumu, skatiet zemāk redzamo tabulu.
Kāds ir jūsu pilnais sociālās apdrošināšanas pensijas vecums?
|
Dzimšanas gads |
Pilns (normāls) pensionēšanās vecums |
|---|---|
|
1937. gadā vai agrāk |
65 |
|
1938. gads |
65 un 2 mēneši |
|
1939. gads |
65 un 4 mēneši |
|
1940. gads |
65 un 6 mēneši |
|
1941. gads |
65 un 8 mēneši |
|
1942. gads |
65 un 10 mēneši |
|
1943. – 1954 |
66 |
|
1955. gads |
66 un 2 mēneši |
|
1956. gads |
66 un 4 mēneši |
|
1957. gads |
66 un 6 mēneši |
|
1958. gads |
66 un 8 mēneši |
|
1959. gads |
66 un 10 mēneši |
|
1960 un vēlāk |
67 |
Teiksim, ka jūsu pilnā pensijas vecums ir 66 gadi. Ja jūs sākat pieprasīt pabalstus 66 gadu vecumā un jūsu pilnais ikmēneša pabalsts ir 2000 ASV dolāru, jūs saņemsit 2000 ASV dolāru mēnesī. Ja jūs sākat pieprasīt pabalstus 62 gadu vecumā, kas ir 48 mēneši agrāk, jūsu pabalsts tiks samazināts līdz 75% no jūsu ikmēneša pilnā pabalsta, ko sauc arī par primāro apdrošināšanas summu. Citiem vārdiem sakot, mēnesī jūs iegūsit par 25% mazāk, un čeks būs USD 1500.
Jūs turpināsit saņemt samazinātu pabalstu ne tikai līdz 66 gadu vecumam, bet arī visu atlikušo dzīvi, kaut arī ar laiku, palielinoties dzīves dārdzībai, tas nedaudz palielināsies. Varat veikt matemātiku savai situācijai, izmantojot Sociālā nodrošinājuma pārvaldes (SSA) agrīnas vai novēlotas pensionēšanās kalkulatoru (ritiniet uz leju saistīto lapu, lai to atrastu).
SSA tiešsaistes pensionēšanās kalkulatori var arī palīdzēt jums noteikt pilnu pensijas vecumu, SSA jūsu dzīves ilguma aprēķinu pabalstu aprēķināšanai, aptuvenus jūsu pensijas pabalstu aprēķinus, individuālas jūsu pabalstu prognozes, pamatojoties uz personīgo darba pieredzi, un vēl daudz ko citu.
Jo ilgāk jūs varat atļauties gaidīt (līdz 70), jo lielāks būs ikmēneša pabalsts. Bet pabalstu atlikšana nenozīmē, ka jūs kopumā iznāksit uz priekšu. Jums būs jāizvērtē arī daži citi faktori, ieskaitot paredzamo ilgmūžību un to, vai jūs vai jūsu dzīvesbiedrs plāno iesniegt laulāto pabalstus. Jums arī būs jāapsver nodokļu, ieguldījumu iespēju un veselības aizsardzības ietekme.
Jūsu iespējamā ilgmūžība
Tik liela daļa no mūsu stratēģijas, kā palielināt sociālās apdrošināšanas vecuma pensijas, ir atkarīga no minējumiem, cik ilgi mēs dzīvosim. Protams, jebkurš no mums nākamnedēļ varētu nomirt nelaimes gadījumā vai saņemt smagu diagnozi. Bet, atmetot šīs neparedzamās iespējas, cik ilgi jūs domājat, ka dzīvosiet? Kā ir asinsspiediens, holesterīna līmenis, svars un citi veselības marķieri? Cik ilgi ir nodzīvojuši jūsu vecāki un citi radinieki? Ja jūs paredzat, ka dzīves ilgums jums pārsniedz vidējo, jūs varat iznākt priekšā, gaidot pabalstu pieprasīšanu. Ja nē, iespējams, vēlēsities pieprasīt savas priekšrocības, tiklīdz būsit tiesīgs.
Lai izglītotu minējumu par to, kad pieprasīt, mēģiniet veikt līdzsvara analīzi. Tas jums pateiks, kad kopējie ieguvumi, ko jūs saņemat, gaidot, sāks pārsniegt tos kopējos ieguvumus, ko saņemat, izmantojot pabalstus agrāk. Piemēram, ja jūs saņemat USD 1500 mēnesī, sākot no 62 gadu vecuma, vai USD 2 000 mēnesī, sākot no 66 gadu vecuma, jūs būsiet saņēmis apmēram tādu pašu summu kopējos pabalstos līdz 77 gadu vecumam. Tajā brīdī sāks atmaksāties lielāki ikmēneša pabalsti, ko jūs varētu saņemt gaidīšanas rezultātā.
Sociālā nodrošinājuma vietne jums pateiks, ka neatkarīgi no tā, kad sākat pieprasīt, mūža pabalsti būs līdzīgi, ja jūs dzīvojat tik ilgi, cik vidējais pensionārs. Problēma ir tā, ka lielākajai daļai cilvēku nebūs vidējā dzīves ilguma, līdz ar to arī visām dažādajām prasību stratēģijām.
Laulāto pabalstu pieprasīšana
Laulība var vēl vairāk sarežģīt lēmumu par to, kad veikt sociālo drošību, ņemot vērā programmas laulāto labumus. Dažiem šķiršanās gadījumiem ir tiesības uz pabalstiem, pamatojoties uz viņu bijušā laulātā darba stāžu.
Laulātie, kuri nestrādāja algotu darbu vai kuri nebija nopelnījuši pietiekami daudz kredītus, lai vienatnē varētu pretendēt uz sociālo drošību, ir tiesīgi saņemt pabalstus, sākot no 62 gadu vecuma, pamatojoties uz viņu dzīvesbiedra ierakstu. Tāpat kā gadījumā, ja pieprasāt pabalstus pēc savas uzskaites, jūsu laulātais pabalsts tiks samazināts, ja jūs to izmantosit pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Lielākais laulāto pabalsts, ko jūs varat saņemt, ir puse no pabalsta, ko jūsu dzīvesbiedram ir tiesības saņemt pilnā pensijas vecumā.
Kamēr laulātie saņem mazāku pabalstu, ja viņi pieprasa, pirms viņi sasniedz savu pilnā pensijas vecumu, viņi nesaņems lielāku laulāto pabalstu, gaidot pieprasījumu pēc pilnīgas pensionēšanās vecuma - teiksim, 70 gadu vecumā. Bet dzīvesbiedrs, kurš nestrādā vai strādā mazāk, saņem mazāku ienākumu. lielāks laulāto pabalsts, ja strādājošajam laulātajam ir daži novēloti karjeras gadi, ar lielu nopelnu, kas palielina viņu pabalstus.
Ja viens laulātais nomirst, pārdzīvojušais laulātais ir tiesīgs saņemt lielāko no viņu pašu vai mirušā laulātā pabalsta. Tāpēc finanšu plānotāji bieži iesaka dzīvesbiedram, kurš nopelna vairāk, atlikt prasību iesniegšanu. Ja laulātais, kurš nopelna vairāk, mirst pirmais, pārdzīvojušais, zemāk nopelnītais dzīvesbiedrs saņem lielāku sociālās apdrošināšanas pārbaudi uz mūžu.
Kad pārdzīvojušais laulātais nav sasniedzis pilnu pensijas vecumu, viņam / viņai būs tiesības uz proporcionālām summām, sākot no 60 gadu vecuma. Pilngadīgā pensijas vecumā pārdzīvojušajam laulātajam ir tiesības uz 100% no mirušā laulātā pabalsta vai uz viņu pašu labumu., izvēloties augstāko.
Ņemiet vērā, ka prasījumu iesniegšanas stratēģija, kas tika dēvēta par lietas izskatīšanu un apturēšanu, kas ļāva precētiem pāriem pilnā pensijas vecumā vienlaikus saņemt laulāto pabalstus un nokavētos pensijas kredītus, beidzās ar 2016. gada 1. maiju. Tomēr laulātie, kas dzimuši pirms 1954. gada 2. janvāra, kuri ja viņi ir sasnieguši pilnu pensijas vecumu, viņi joprojām var iesniegt ierobežotu pieteikumu. Tas viņiem ļauj pieprasīt laulāto pabalstus, vienlaikus aizkavējot viņu pašu pabalstus līdz 70 gadu vecumam.
Nodokļi par jūsu pabalstiem
Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti var būt daļēji apliekami ar nodokļiem, ja jūsu kopējie ienākumi pārsniedz noteiktus sliekšņus. Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs nopelnāt, pirmie 15% no jūsu labumiem netiek aplikti ar nodokli.
Sociālā nodrošinājuma pārvalde definē apvienotos ienākumus, izmantojot šo formulu:
Jūsu koriģētie bruto ienākumi
+ Neapliekami procenti (piemēram, pašvaldību obligāciju procenti)
+ ½ no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem
= Jūsu kopējie ienākumi
Ja esat precējies un iesniedzat kopīgu deklarāciju, un jūsu kopējie ienākumi ir no 32 000 līdz 44 000 USD, iespējams, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis līdz 50% no jūsu pabalstiem. Ja jūsu kopējie ienākumi pārsniedz USD 44 000, jums, iespējams, būs jāmaksā nodoklis līdz 85% no jūsu pabalstiem. Viens veids, kā noteikt nodokļu saistības, ir izmantot tiešsaistes rīku, piemēram, Motley Fool sociālās apdrošināšanas nodokļu kalkulatoru (pēc noklikšķināšanas uz saites ritiniet lapu uz leju).
Pieņemsim, ka jūs saņemat maksimālo sociālā nodrošinājuma pabalstu darbiniekam, kurš pensionējas pilnā pensijas vecumā 2020. gadā: 3 011 USD mēnesī. Jūsu dzīvesbiedrs mēnesī saņem pusi no summas jeb 1 505, 50 USD. Kopā jūs saņemat 4516, 50 USD mēnesī vai 54 198 USD gadā. Puse no tā jeb USD 27 099 tiek ieskaitīti jūsu “apvienotajos ienākumos”, lai noteiktu, vai jums ir jāmaksā nodoklis par daļu no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Pieņemsim arī, ka jums nav nekādu neapliekamu procentu, algu vai citu ienākumu, izņemot tradicionālās IRA obligāto minimālo sadali (RMD) USD 10 000 gadā.
Jūsu kopējie ienākumi būtu USD 35 746 - puse no jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumiem plus jūsu IRA sadalījuma -, kas apliktu ar nodokli 50% no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem, jo esat pārsniedzis USD 32 000 slieksni. Tagad jūs domājat: "50% no USD 54 198 ir USD 27 099, un es esmu 12% robežnodoklī, tāpēc nodoklis par maniem sociālās apdrošināšanas pabalstiem būs USD 3 251, 88". Par laimi, aprēķinos tiek ņemti vērā citi faktori, un jūsu nodoklis tiešām būs tikai USD 225. Visu par sociālās apdrošināšanas pabalstu aplikšanu ar nodokļiem varat izlasīt IRS publikācijā 915.
Nodokļu apsvērumi par sociālās apdrošināšanas pabalstiem
Kā šie nodokļu apsvērumi ietekmē, kad jāpiesakās sociālā nodrošinājuma pabalstiem? Mūsdienu nelielajām nodokļu likmēm lielākajai daļai cilvēku tās var nebūt daudz. Bet nodokļu likmes un ienākumu sliekšņi var mainīties. Tāpēc ir vērts atcerēties, ka, zaudējot nodokļus, jūs zaudēsit mazāk no sociālā nodrošinājuma, ja, iekasējot nodokļus, būsit zemākā robežas nodokļu kategorijā.
Ņemiet vērā arī to, ka, ja jūs nolemjat atgriezties darbā, pat nepilnu darba laiku, un vēl neesat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti var tikt īslaicīgi samazināti. Samazinājums ir USD 1 par katriem 2 USD nopelnītajiem ienākumiem, kas pārsniedz USD 18 240 (2020. gadā). Gada laikā, kad jūs sasniedzat pilnu pensijas vecumu, jūsu pabalsti tiks samazināti par USD 1 par katriem 3 USD ienākumiem, kas pārsniedz 48 600 USD (2020. gadā), līdz mēnesim, kad jūs pilnībā kļūstat tiesīgs. Tomēr šī nauda netiek pazaudēta. SSA to ieskaitīs jūsu ierakstā, sasniedzot pilnu pensijas vecumu, kā rezultātā jums būs lielāks pabalsts.
Ieguldījumi jūsu ieguvumos
Vai jūs esat disciplinēts, lietpratīgs ieguldītājs, kurš domā, ka varētu nopelnīt vairāk, agri pieprasot un ieguldot savus pabalstus, nevis pieprasot vēlāk un saņemot garantētās augstākās sociālās garantijas? Tad jūs varētu vēlēties pieteikties agri, nevis gaidīt līdz 70 gadu vecumam.
Lielākā daļa investoru tomēr nav ne disciplinēti, ne gudri. Cilvēki gūst labumu jau nodomājot ieguldīt naudu, pēc tam to izmantojot, lai apceļotu Eiropu (vai apmaksātu ikdienas rēķinus). Un pat gudri investori nevar paredzēt, kā veiksies viņu ieguldījumi, it īpaši īstermiņā.
Pieprasot sociālā nodrošinājuma pabalstus, jūs nevarēsit ievietot vairāk naudas veselības uzkrājumu kontā (HSA).
Laiks un jūsu veselības segums
Jūsu veselības apdrošināšanas segumam var būt nozīme arī lēmuma pieņemšanā par to, kad pieprasīt sociālās apdrošināšanas pabalstus.
Piemēram, vai jums ir veselības krājkonts (HSA), kurā vēlaties turpināt dot savu ieguldījumu? Ja tā, ņemiet vērā: ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, lai saņemtu sociālā nodrošinājuma pabalstus, jums jāpiesakās Medicare A daļā. Bet, kad jūs pierakstīsities Medicare A daļai, jums vairs nebūs atļauts pievienot līdzekļus savai HSA..
Sociālā nodrošinājuma pārvalde arī brīdina, ka pat tad, ja kavējaties ar sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz 65 gadu vecumam, jums joprojām būs jāpiesakās uz Medicare pabalstiem trīs mēnešu laikā pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas, lai nemaksātu lielākas prēmijas par mūžu par Medicare B un D daļu. Tomēr, ja jūs joprojām saņemat veselības apdrošināšanu no sava vai sava laulātā darba devēja, iespējams, jums vēl nav jāreģistrējas Medicare.
Grunts līnija
Jums nav jāveic sociālā apdrošināšana tikai tāpēc, ka esat pensijā. Ja jūs varat dzīvot bez ienākumiem līdz 70 gadu vecumam, jūs nodrošināsit maksimālu samaksu par sevi un nofiksēsit maksimālo laulāto pabalstu. Tikai pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz citu ienākumu, lai jūs turpinātu, un ka jūsu veselība ir pietiekami laba, lai jūs varētu gūt labumu no gaidīšanas. Kad esat gatavs, varat pieteikties pabalstiem tiešsaistē, pa tālruni vai vietējā sociālās apdrošināšanas birojā.
Investīciju kontu salīdzināšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju. Piegādātāja nosaukums AprakstsSaistītie raksti
Sociālā drošība
Kad jāpieprasa savlaicīga sociālā apdrošināšana?
Sociālā drošība
Kā palielināt sociālās apdrošināšanas pabalstus
Sociālā drošība
Kā jūsu ienākumi ietekmē sociālās apdrošināšanas pabalstus?
Sociālā drošība
Kā darbojas mana dzīvesbiedra sociālā nodrošinājuma pabalsts?
Sociālā drošība
5 padomi, kā palielināt savu sociālās drošības pārbaudi
Sociālā drošība
Vai es esmu pazaudējis tiesības vākt dzīvesbiedra sociālā nodrošinājuma pabalstus pirms maniem?
Partneru saitesSaistītie noteikumi
Sociālā nodrošinājuma pabalsti Sociālā nodrošinājuma pabalsti ir maksājumi, kas tiek izmaksāti kvalificētiem pensionāriem un invalīdiem, kā arī viņu dzīvesbiedriem, bērniem un apgādnieka zaudējuma gadījumiem. vairāk Sociālā drošība Sociālā drošība ir federāli vadīta apdrošināšanas programma, kas nodrošina pabalstus daudziem amerikāņu pensionāriem, viņu apgādībā esošajiem darbiniekiem un darbiniekiem, kuri kļūst invalīdi. vairāk Parastais pensionēšanās vecums (NRA) Parastais pensionēšanās vecums (NRA) ir vecums, kurā cilvēki, aizejot no darbaspēka, var saņemt pilnu pensijas pabalstu. vairāk Vai jūs kvalificējaties bērna un apgādājamo aprūpes nodokļa atlaidei? Bērnu un apgādājamo aprūpes kredīts ir neatmaksājama nodokļu atlaide par neatmaksātiem bērnu aprūpes izdevumiem, ko maksā strādājošie nodokļu maksātāji. vairāk Pensijas plānošana Pensijas plānošana ir process, kurā nosaka pensijas mērķus, toleranci pret risku, kā arī darbības un lēmumus, kas nepieciešami šo mērķu sasniegšanai. vairāk Pensiju plāns Pensiju plāns ir pensijas plāns, kas prasa, lai darba devējs veiktu iemaksas līdzekļu fondā, kas paredzēts darbinieka nākotnes pabalstiem. vairāk