Satura rādītājs
- Atbilstošu izcirtņu ietekme
- Kā kompensēt griezumu
- Grunts līnija
Darba devēji parasti ierobežo vai pārtrauc veikt iemaksas 401 (k) pensijas plānos grūtos laikos, lai ietaupītu naudu un dažreiz izvairītos no atlaišanas. Lai arī šāds samazinājums parasti ir īslaicīgs, dažiem darbiniekiem tas var noiet no sliedēm. Tas var arī radīt smagus lēmumus personām, kuras pensionējas, piemēram, palielināt iemaksas, samazināt mērķus vai aizkavēt pensionēšanos. Samazinājumu var samazināt, veicot šādas darbības.
Taustiņu izņemšana
- Darba devēji dažreiz īslaicīgi pārtrauc 401 (k) atbilstošu iemaksu veikšanu grūtā situācijā.Ja jūsu darba devējs samazina atbilstošās iemaksas, ir svarīgi kompensēt starpību, lai neatpaliktu no uzkrāšanas pensijā. Zaudējumus ir iespējams kompensēt, palielinot iemaksas, dodot ieguldījumu Roth IRA, vai abos.
Ieguldījumu samazināšanas saskaņošana
Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS) uzskata 401 (k) plānu par nodokļu ziņā kvalificētu atliktas kompensācijas plāna veidu. Darbinieki izvēlas, lai viņu darba devēji iemaksātu plānā noteiktu algu pirms nodokļu aprēķināšanas un atskaitīšanas. Tā kā iemaksas ir atbrīvotas no ienākuma nodokļa, tās samazina darbinieka ar nodokli apliekamo ienākumu attiecīgajā gadā.
Saskaņotā iemaksa parasti ir darbinieka algas procents, ko darba devējs iemaksā savā 401 (k) kontā. Darba devējiem nav jāsaskaņo darba ņēmēju veiktās iemaksas viņu 401 (k) s. Mačs ir vienkārši ieturēšanas rīks, kas arī motivē darbiniekus ietaupīt pensijai.
Vidējā uzņēmuma spēle 2019. gada pirmā ceturkšņa beigās bija 4, 7% no darbinieka algas un vidēji USD 1780, liecina Fidelity Investments. Ja darba devējs, piemēram, ar 1000 darbiniekiem, nolemtu pārtraukt savu 401 (k) spēli, pamatojoties uz vidējo atbilstību, tas varētu ietaupīt apmēram 1, 78 miljonus USD gadā.
Darba devēja mača pārtraukšana bieži pazemina darba ņēmēju morāli un attur viņus no dalības pensijas plānā. Daži cilvēki samazina savas iemaksas vai vienkārši pārtrauc veikt iemaksas, kas nākotnē var ļoti ietekmēt viņu pensijas uzkrājumus.
Maksimālais ieguldījums 401 (k) apjomā līdz 2020. gadam ir USD 19 500 un papildu 65, 5 USD papildu piemaksa ir pieejama tiem vecākiem par 50 gadiem (no USD 19 000 un USD 6 000 2019. gadā).
Piemēram, ja jaunāks darba ņēmējs, kas nopelna 50 000 USD gadā, iemaksā 5% no viņa algas (2500 USD) un darba devējs pārtrauc darbinieka spēli par tādu pašu summu uz gadu, šim darbiniekam būs ietaupīti USD 13 569 mazāk, lai aiziet pensijā 25 gadus vēlāk, pieņemot, ka gada peļņa ir 7%.
Kā kompensēt atbilstoša ieguldījuma samazinājumu
Ja darba devējs samazina vai izslēdz atbilstošās iemaksas, šeit ir minēti divi pasākumi, ko darbinieks var veikt, lai atgūtu, kā arī viens, no kura jāizvairās.
Palieliniet iemaksas
Neaizmirstiet, ka iemaksu palielināšana samazina ar nodokli apliekamo ienākumu. Darbiniekiem, kuri nevar atļauties nekavējoties palielināt iemaksas, vajadzētu uzzināt, vai viņu darba devējam ir automātiska eskalācija. Tas ļauj darba ņēmējiem palielināt iemaksas mazākos apjomos, piemēram, no 1% līdz 2% katru gadu. Darbiniekiem vajadzētu arī palielināt iemaksas, kad viņi saņem paaugstinājumu.
Apsveriet Roth IRA
Ir iespējams dot ieguldījumu gan Roth IRA, gan darba devēju sponsorētā pensijas plānā, piemēram, 401 (k). Ienākumu ierobežojumi varētu ietekmēt tiesības uz atbalstu.
Iemaksas Roth IRA nav atskaitāmi no nodokļiem, tāpat kā ieguldījumi 401 (k), bet pensionēšanās brīdī izņemšana ir bez nodokļiem. Roth IRA var būt īpaši pievilcīga tiem, kuri domā, ka pensijā viņi atradīsies augstākā ienākumu nodokļa kategorijā. Tā varētu būt arī saprātīga izvēle jaunākam darba ņēmējam ar mazāku algu un zemākām nodokļu likmēm nekā gados vecākam darba ņēmējam, kura darba alga ir augstāka. 2019. un 2020. gadam Roth IRA gada iemaksu ierobežojums ir 6000 USD (par USD 50 vairāk tiem, kas ir 50 un vecāki).
Neaiztieciet 401 (k)
Līdzekļu izņemšana no 401 (k) pirms aiziešanas pensijā parasti nav laba ideja. Tiem, kas jaunāki par 59½ gadu vecumu, iespējams, tiks sodīts par 10% priekšlaicīgu izņemšanu no apgrozības (ir daži izņēmumi), un izņemtā summa tiek aplikta ar ienākuma nodokli. Priekšlaicīga iegremdēšanās pensiju fondos nozīmēs arī nodokļu atliktā pieauguma zaudēšanu ienākumiem no izņemtajiem ieguldījumiem.
103 700 USD
Vidējā 401 (k) bilance 2019. gada pirmā ceturkšņa beigās, pēc ticamības datiem, un tālu no tā, kas nepieciešama ērtai pensijai.
Grunts līnija
Darba devēji grūtos laikos var ierobežot vai pārtraukt iemaksu saskaņošanu. Izgriezums parasti ir tikai īslaicīgs. Ja darba devējs samazina atbilstošās iemaksas, kompensējiet starpību, vairāk ieguldot 401 (k) un iemaksājot Roth IRA. Parasti tā arī ir slikta ideja pirms pensijas sākuma piesaistīt 401 (k) līdzekļus.
