Satura rādītājs
- Jauna kāja uz izkārnījumiem
- Sociālā nodrošinājuma valsts
- Personīgais uzkrājums pensijas saglabāšanai ir zems
- Grunts līnija
“Trīs kāju krēsls” ir sena frāze, ko daudzi finanšu plānotāji kādreiz izmantoja, lai aprakstītu trīs izplatītākos pensijas ienākumu avotus: sociālo drošību, darbinieku pensijas un personiskos uzkrājumus. Tika gaidīts, ka šī trijotne kopā nodrošinās stabilu finansiālo pamatu vecākajiem gadiem. Nebija gaidāms, ka neviens no trim atbalstīs lielāko daļu pensionāru.
Laiki tomēr ir mainījušies, tāpat arī trīskāju izkārnījumi.
galvenie takeaways
- Trīs kāju taburete ir senais termins triju parasto pensijas ienākumu avotu trijumam: Sociālā apdrošināšana, pensijas un personīgie uzkrājumi. Vienu izkārnījuma daļu - pensijas - aizstāj ar noteiktu iemaksu plāniem, kuros tiek ieguldīts ieguldījums. slogs personai.Cita izkārnījumu kāja, Sociālā apdrošināšana, izskatās sarežģīta, paredzot, ka līdz 2035. gadam sistēma varētu bankrotēt.
Jauna kāja uz izkārnījumiem
Jaunākiem darbiniekiem privātajā sektorā pensiju daļa lielākoties ir aizstāta. Pensiju vietā, ko sauc arī par “noteiktu pabalstu plāniem”, kurus finansēja, apvienojot uzņēmuma un darbinieku iemaksas, darbiniekiem tagad ir 401 (k) un citi noteiktu iemaksu plāni, kas pazīstami arī kā pensijas uzkrājumu konti.
Sākotnēji 401 (k) s un citi pensijas uzkrājumu plāni nekad nebija paredzēti kā pensija; tiem bija jābūt papildu krājkontiem, veidojot ķebļa trešo daļu. Tomēr kopš 1990. gadiem darba devēji sistemātiski ietaupa naudu un finansiālo atbildību, aizstājot garantēto korporatīvo pensiju ar šiem nodokļu atvieglojumiem. Daži uzņēmumi pieskaņos darbinieku iemaksu līdz noteiktam procentam, bet daudzi pat nepiedāvā šādu palīdzības līmeni.
Tradicionālās pensijas, oficiāli zināmas kā noteiktu pabalstu plāni, garantē noteiktu ikmēneša ienākumu summu pensijā un investīciju un ilgmūžības risku uzliek plāna sniedzējam. Noteiktu iemaksu plāni, piemēram, 401 (k), investīciju un ilgmūžības risku uzliek atsevišķiem darbiniekiem, lūdzot viņiem izvēlēties savus pensijas ieguldījumus bez garantētiem minimālajiem vai maksimālajiem ieguvumiem.
Sociālā nodrošinājuma valsts
Runājot par sociālo drošību, Federālā vecuma un apgādnieka zaudējuma apdrošināšanas un Federālo invaliditātes apdrošināšanas trasta fondu pilnvarnieku padomes 2019. gada pārskatā brīdināja, ka sociālās drošības ieguldījumu fonds divu gadu desmitu laikā varētu darboties bez pašreizējā iznākuma līmeņa: "Saskaņā ar pilnvarnieku starpposma pieņēmumiem tiek prognozēts, ka OASDI izmaksas pārsniegs kopējos ienākumus no 2020. gada, un hipotētisko apvienoto ieguldījumu fondu rezervju līmenis dolāros samazinās līdz brīdim, kad rezerves 2035. gadā tiks iztērētas."
Protams, uzsvars tiek likts uz hipotētisko; prognozes neņem vērā sistēmas izmaiņas, piemēram, vēlāku pensionēšanās vecumu, kas jau tiek īstenotas, un maz ticams, ka ASV valdība ļaus notikt sabrukumam, neveicot iejaukšanos. Prognozes arī neņem vērā pieaugošo interesi likmes, palielināti ieņēmumi vai vairāki citi faktori. Neskatoties uz to, tas ir datums, kas joprojām rada bažas. Darbinieki Amerikas Savienotajās Valstīs var tiešsaistē un pārskatīt savus sociālā nodrošinājuma kontus, lai uzzinātu, cik lielu pabalstu viņi saņem pirmspensijas, pilnīgas pensionēšanās un 70 gadu vecuma sasniegšanas gadījumā.
20%
Jūsu algas procents, ko finanšu konsultanti iesaka regulāri ieguldīt pensijas uzkrājuma kontā.
Personīgais uzkrājums pensijas saglabāšanai ir zems
Tas atstāj mūsu trešo posmu, personiskos ietaupījumus. Pēdējo desmit gadu laikā ASV strādājošajiem uzkrājumu līmenis ir bijis ļoti zems - lejupslīde un stagnējošās algas ir padarījušas grūtības atlikt naudu malā. Neskatoties uz to, ka pārējā izkārnījumos skatās nemanāmi, indivīdiem būs jāsāk ietaupīt lielāka daļa ienākumu un jāturpina izmantot nodokļu atvieglojumu pensijas plānus, piemēram, IRA un ikgadējos maksājumus, lai izveidotu savas pensijas ligzdas olas.
Finanšu konsultanti iesaka pensijai paredzēt vismaz vienu piekto daļu no jūsu gada ienākumiem. Jo agrāk jūs sākat, jo labāk iestatīsit, lai izmantotu investīciju atdeves apvienošanu. Vismaz konsultanti iesaka dot pietiekamu ieguldījumu jūsu 401 (k), lai maksimāli palielinātu darba devēja atbilstību, ja jūsu darba devējs to piedāvā.
Grunts līnija
Tā kā pensijas tiek aizstātas ar pensijas uzkrājumu kontiem, mēs gandrīz nonākam pie divkāju ķebļa - tā nav kaut kas, uz kura jūs varētu droši atpūsties. Valdība ir apspriedusi iespējamos risinājumus amerikāņu pensionēšanās uzkrājumu jautājumiem, tostarp hibrīdajiem pensiju plāniem, izveidojot valsts vai valsts līmeņa pensijas uzkrājumu plānus cilvēkiem, kuriem to nav piedāvāts, un pat atverot federālo taupības uzkrājumu plānu (a noteiktu iemaksu plāns, kas šobrīd ir pieejams valdības darbiniekiem un uniformā strādājošajiem) visiem amerikāņiem. Tas arī apsver iespējas atbalstīt sociālo nodrošinājumu un nodrošina, ka tam neiztērē līdzekļus.
Tikmēr tas var palīdzēt domāt par nodokļu atvieglojumiem paredzētiem pensionēšanās plāniem kā izkārnījuma otro posmu un darbu pie trešās daļas veidošanas ar citiem ietaupījumiem, ieskaitot tādus ieguldījumus kā nekustamais īpašums. Vai varbūt mums vienkārši vajadzīga jauna metafora.
