Kas ir vienotais patēriņa kredīta kods (UCCC)
Vienotais patēriņa kredīta kods (UCCC vai U3C) ir rīcības kodekss, kas regulē patēriņa kredīta darījumus. Tas sniedz vadlīnijas likumiem, kas saistīti ar visu veidu kredītproduktu iegādi un izmantošanu, sākot ar hipotēkām un beidzot ar kredītkartēm, un tā mērķis ir aizsargāt patērētājus, kuri izmanto kredītus, no krāpšanas un dezinformācijas.
Vienota patēriņa kredīta kodeksa (UCCC) sadalīšana
UCCC 1968. gadā apstiprināja Vienoto valsts likumu komisāru nacionālā konference, un to pārskatīja 1974. gadā. Kodekss pats par sevi nav federāls vai štata likums, taču štatos valstis var izmantot kodeksu, rakstot konsekventus patērētāju kreditēšanas likumus. Līdz šim tas ir pieņemts 11 štatos (Kolorado, Aidaho, Indiāna, Aiova, Kanzasa, Meina, Oklahoma, Dienvidkarolīna, Jūta, Viskonsina un Vaiominga). Daudzas citas valstis ir iestrādājušas vismaz dažus tā noteikumus savos likumos.
Vienotā patēriņa kredīta kodeksa galvenie noteikumi
Viena no nozīmīgākajām vadlīnijām UCCC ir procentu likmju ierobežošana, ko patērētāji iekasē no aizdevējiem. Tomēr faktiskie procentu likmju griesti atšķiras atkarībā no aizdevuma veida. Kodekss arī veicina zemākas procentu likmes, ierobežojot šķēršļus ienākšanai patēriņa kredītu jomā. Kodeksi to dara, balstoties uz teoriju, ka lielāka konkurence radīs zemākas patērētāju likmes.
Papildus aizsardzībai pret augļošanu, kas ir nelikumīga naudas aizdošana un nepamatoti lielu nodevu iekasēšana, daudzas kodeksa pamatnostādnes attiecas uz taisnīgu līgumu izveidi. Piemēram, kodekss aizliedz kreditēšanā izmantot atbrīvojuma no aizsardzības klauzulas. Atteikšanās no aizsardzības klauzula nosaka, ka aizņēmējs atsakās no tiesībām uz jebkādu tiesisku aizsardzību, ja rodas konflikts ar aizdevēju. Šādi noteikumi ļauj aizdevējam saņemt kopīgu spriedumu pret aizņēmēju, bez iespējas to aizsargāt ne tiesā, ne šķīrējtiesā.
Kodekss ierobežo arī tā dēvētos nekontrolējamos darījumus, kurus var interpretēt, bet parasti tie attiecas uz sarunām, kuras ir tik ļoti vienpusējas, ka nav izpildāmas. Šajā vienpusējā praksē var ietilpt atteikšanās no garantijām vai acīmredzami nepatiesi izstrādājumi.
Kredītkartes bija samērā jauns patēriņa kredīta veids Kodeksa pirmās rakstīšanas laikā. Bet, tā kā kredītkaršu lietošana ir palielinājusies, UCCC vadlīnijas ir izrādījušās būtiskas patērētāju aizsardzībā. Vienā primārajā direktīvā teikts, ka banka, kas izsniedz kredītkarti, vairumā gadījumu ir pakļauta arī kartes īpašnieka prasībām pret tirgotāju.
Federālais likums ir aizstājis dažas Kodeksa vadlīnijas. Viens piemērs ir agresīvas iekasēšanas prakses ierobežojumi, kurus tagad reglamentē Likums par taisnīgu parādu piedziņas praksi (FDCPA). Vēl viena ir sākotnējā vadlīnija par aizdevuma nosacījumu izpaušanu. Tagad šos noteikumus satur Patiesība kreditēšanas likumā (TILA).
