Vai jūs domājāt, ka tad, kad pārtraucāt īrēt un sākāt piederēt jūsu mājām, jūs beidzot tiksit galā ar depozītiem? Padomā vēlreiz. Pērkot dzīvesvietu, kuras iemaksa ir mazāka par 20%, jūsu aizdevējs var pieprasīt, lai jūs iemaksātu māju īpašnieku apdrošināšanu, privātās hipotēkas apdrošināšanu, visu nepieciešamo papildu apdrošināšanu (piemēram, plūdu apdrošināšanu) un jūsu īpašuma nodokļus.
Kā tas strādā
Pakārtotais konts (ko sauc arī par darījuma kontu atkarībā no tā, kur dzīvojat) ir vienkārši konts, kuru uztur hipotēku sabiedrība, lai savāktu apdrošināšanas un nodokļu maksājumus, kas jums nepieciešami mājas uzturēšanai, bet tehniski nav hipotēkas daļa. Aizdevējs sadala katra apdrošināšanas veida gada izmaksas mēneša summā un pievieno to jūsu hipotēkas maksājumam.
Nepieciešamās hipotēkas
Tā kā aizņēmēji, kas veic zemus iemaksas, tiek uzskatīti par lielāku risku (mazāks iemaksa ir vienāda ar mazāku personisko līdzdalību īpašumā; turklāt viņiem bieži ir arī mazāki ienākumi), aizdevēji vēlas zināmu pārliecību, ka valsts neizslēdz no tirgus īpašuma nodokļu nemaksāšanas dēļ un, ja īpašums tiek sabojāts, aizņēmējiem nebūs mājas īpašnieku apdrošināšanas. Netiešais konts nodrošina, ka aizdevējs būs vienīgā persona, kas saistību neizpildes gadījumā kļūs par mājas īpašnieku.
Izvēles hipotēkas nozīmē
Pat ja norēķinu konts nav vajadzīgs, to var ievēlēt, parakstot aizdevumu. Bet vai tā ir laba ideja?
Negatīvie ir tas, ka tiek bloķēta nauda, kuru varētu labāk izmantot citur. Ne visas valstis pieprasa aizdevējiem maksāt procentus par līdzekļiem, kas atrodas neiesaistītajos kontos, un tie, kas to nemaksā, var nemaksāt tik daudz, cik indivīdi varētu nopelnīt, ieguldot naudu paši. Nav pārsteidzoši, ka daži patērētāji labprātāk atliek naudu lielas procentu uzkrāšanas kontā vai kādu citu ieguldījumu.
Turklāt, ja hipotēku uzņēmums nemaksā rēķinus - piemēram, īpašuma nodokļus un māju īpašnieku apdrošināšanu - tad, kad tie pienākas, māju īpašnieks joprojām būs uz āķa. Tāpēc māju īpašniekiem jāzina šo maksājumu termiņi un rūpīgi jāuzrauga viņu norēķinu konti.
No otras puses: lai arī norēķinu konts ir paredzēts aizdevēja aizsardzībai, tas var būt izdevīgs arī aizņēmējam. Maksājot par lielo biļešu izmitināšanas izdevumiem pakāpeniski visa gada garumā, kredītņēmēji izvairās no uzlīmes, kas rodas, maksājot lielus rēķinus vienu vai divas reizes gadā, un ir pārliecināti, ka nauda šo rēķinu apmaksai būs tur, kad viņiem tas būs vajadzīgs.
Ieguldītā konta uzraudzība
Jūsu ikmēneša hipotēkas pārskatā, iespējams, tiks parādīts atliktā konta konts, ļaujot jums to uzmanīgi sekot. Federālie noteikumi arī palīdz aizņēmējiem šajā jomā, pieprasot aizdevējiem katru gadu pārskatīt aizņēmēju kontu, no kuriem tiek izņemti kredīti, lai pārliecinātos, ka tiek iekasēta pareiza naudas summa. Ja tiek savākts pārāk maz, aizdevējs sāks jums prasīt vairāk; ja kontā uzkrājas pārāk daudz naudas, liekie naudas līdzekļi likumīgi ir jāatdod aizņēmējam.
Papildu apsvērumi
Skaidras naudas summa, ko aizņēmēji uzskata par fiksētu procentu likmi kā ikmēneša maksājumu, joprojām var tikt mainīta - šī ir viena no lielākajām problēmām, kas saistīta ar papildu līdzekļiem. Tā kā māju īpašnieku apdrošināšana un nekustamā īpašuma nodokļi var atšķirties, ikmēneša maksājumu summas var mainīties, un tas ietekmē mēneša naudas plūsmu ar nelielu brīdinājumu.
Nepieciešamie norēķinu konti samazina arī summu, ko naudas aizņēmēji var ievietot ārkārtas fondā. Aizdevējs jūsu papildu kontā patur nedaudz papildu, lai nodrošinātu papildu spilvenu, kas nepieciešams, lai turpinātu veikt apdrošināšanas un nodokļu maksājumus, ja pārtraucat veikt ikmēneša hipotēkas maksājumus. Šis spilvens tiek savākts, kad jūs iegādājaties aizdevumu. Tādējādi starta izmaksas, kas saistītas ar norēķinu kontiem, var palielināt summu, kas skaidras naudas pircējiem ir nepieciešama, lai, pirmkārt, iegādātos dzīvesvietu.
Tomēr pircējiem nav mūžīgi jāuztur norēķinu konti. Kad dzīvesvietā ir sasniegts pietiekams pašu kapitāls (bieži vien 20%), aizdevēji bieži var būt pārliecināti, ka novirzīs norēķinu kontu.
Grunts līnija
Daudziem māju īpašniekiem hipotēkas ir netaisnīgs ļaunums. Bez tiem aizdevēji, iespējams, nevēlēsies dot hipotēkas kredītņēmējiem, kuri var atļauties tikai zemus iemaksas. Labākais veids, kā rīkoties ar neieskaitītajiem kontiem, ir saprast, kā tie darbojas, uzmanīgi tos uzraudzīt un pēc iespējas atbrīvoties no tiem.
