Divstāvu finanšu uzņēmuma Džona Hankoka dibināta 2014. gadā Twine nodrošina uzkrājumu plānus un algoritmiskus ieguldījumu pakalpojumus, izmantojot savus Sanfrancisko un Bostonas birojus. Jaunie klienti iemaksā līdzekļus atsevišķos ar nodokli apliekamos kontos, nosakot minimālo uzkrājumu summu USD 5 un automātisko ieguldījumu veikšanai minimālo USD 100 prasību. Auklas galvenā priekšrocība ir lietotāja pieredzes vienkāršība. Aukla liek jums koncentrēties uz noteiktā mērķa sasniegšanu un ļauj novērst uzmanību no tā, kā robo-konsultants patiesībā strādā, lai jūs atbalstītu.
Plusi
-
Vienkārša uzstādīšana
-
Nauda nopelna procentus
-
Atbalstīja Džons Hankoks
Mīnusi
-
Vāja dokumentācija
-
Nav ETF vai kopfondu saraksta
-
Nav Android lietotnes
-
Netiek veikta nodokļu zaudējumu novākšana
Konta iestatīšana
0.9Konta atvēršana ar auklu ir ātra un ērta. Jums vienkārši jāievada e-pasta adrese un parole, lai piekļūtu kontu lapām, iestatot atkārtotus noguldījumus naudas uzkrājumam vai ieguldījumu kontam. Jūs izvēlaties savus investīciju mērķus no veļas saraksta vai izvēlaties pielāgotus mērķus. Katrs mērķis rada konservatīvu, mērenu vai agresīvu portfeli pēc tam, kad esat atbildējis uz jautājumiem par aktīvu līmeni, riska toleranci, turēšanas periodiem un citiem personas datiem.
Varat arī izvēlēties partneri kopīgiem mērķiem, ģenerējot kombinētu konta saskarni, kas hipotētiski apvieno partneru līdzekļus vienā kontā. Tomēr tas ir tikai tiešais process, jo katrs partneris patiesībā uztur individuālu brokeru kontu. Tas nozīmē, ka katra persona saglabā piekļuvi noguldītajiem līdzekļiem un proporcionālajiem ienākumiem no šī kapitāla.
Lai gan iestatīšanas process ir vienkāršs, jūs nevarat redzēt, kāda veida aktīvi atrodas portfelī, kamēr faktiski neveicat konta finansēšanu. Tas izraisa Auklas konta iestatīšanas reitinga ievērojamu kritumu, jo mēs uzskatām, ka tas ir pārredzamības trūkums.
Mērķu izvirzīšana
2.4Aukla izmanto mērķim specifisku pieeju savai platformai, taču tā daudz nesniedz norādes, kalkulatorus vai rīkus. Kontu pārvaldības lapās varat pārskatīt darījumus un relatīvo veiktspējas statistiku. Aukla piedāvā ieteikumus par finansējuma līmeņiem, pamatojoties uz progresu virzībā uz laika mērķiem, taču uzstādīšanas laikā ir tikai daži mērķu noteikšanas rīki, kas nav vispārīgi jautājumi. Uz priekšu vērsta testēšanas metodika, kas mēra mērķa sasniegšanu, izmanto vēsturisko ienesīgumu no 0, 7% līdz 6, 0%. Šo relatīvo mērķu izvirzīšanas atbalsta trūkumu sarežģī fakts, ka jūs nevarat tieši sarunāties ar konsultantu cilvēku jautājumos.
Kontu pakalpojumi
3.3Lai finansētu kontu, jums jāpiesakās konta pārvaldības saskarnē un no saistītā bankas konta ir jāiestata obligāti periodiski noguldījumi. Izņemšanu var pieprasīt, veicot dažus klikšķus konta saskarnē, taču līdzekļu saņemšana prasa septiņas līdz desmit darba dienas, kas ir lēnāk nekā nozarē vidēji. Atsevišķi kontu īpašnieki nevar izmantot maržu vai aizņemties no konta, un platforma nepiedāvā bankas pakalpojumus.
Aukla šobrīd maksā 1, 05% no naudas, kas uz nakti iepludināta FDIC apstiprinātos instrumentos. Platformā ir teikts, ka tā ir domāta konkrēta finanšu mērķa sasniegšanai, nevis palīdz jums ar visaptverošu finanšu plānu, tāpēc pakalpojumu piedāvājums to atspoguļo. No pirmā acu uzmetiena izskatās, ka jūs nevarat atvērt pensijas, uzkrājumus koledžā vai citus kontus, kuriem ir nodokļu atvieglojumi, taču ADV brošūrā teikts, ka jūsu konts tiks reģistrēts kā IRA, ja kā savu mērķi izvēlēsities pensionēšanos. Tomēr nav iespējas pārsūtīt esošu kontu uz auklu, kas ir būtiska izlaidība.
Portfeļa saturs
2.4Auklas algoritmi, tāpat kā vairums robo-konsultantu, seko portfeļa izveidošanas un aizvietošanas noteikumiem Mūsdienu portfeļa teorijas (MPT) noteikumiem. Sistēma ģenerē konservatīvu, mērenu vai agresīvu portfeli, atbildot uz jūsu profila datiem. Riska darījumus veic tikai ar ETF un kopfondu starpniecību, bez atsevišķiem akcijām, tieša fiksēta ienākuma produktiem vai sabiedriski apzinīgiem uzņēmumiem. Virzība uz jūsu mērķu sasniegšanu rada sistēmas ieteikumus par finansējuma līmeņiem neatkarīgi no tā, vai tie ir indivīdi vai partnerības, un profila korekcijas var mainīt arī jūsu portfeļa kategoriju.
Portfeļi piedāvā daudzpakāpju peļņas prognozes, pamatojoties uz “neparasti labu”, “visdrīzāk” un “neparasti sliktu” sniegumu; summa, kuru klienti vēlas ieguldīt; un cik daudz viņi ieguldīs katru mēnesi. Katrs portfelis arī pārdala asignējumus, atbildot uz izvēlēto turēšanas periodu un laiku, kas atlicis noteiktā mērķa sasniegšanai.
Piemēram, agresīvs portfelis ar laika posmu līdz pieciem gadiem 70% vai vairāk piešķir naudas tirgus un obligāciju ETF, bet akciju ETF veido pārējos 30%. Laika posms, kas ilgāks par pieciem gadiem, palielina akciju sadalījumu līdz 80%, bet atlikusī daļa naudas tirgū un obligāciju fondos. Savu portfeļa līdzsvarošanu izraisa noguldījumi, izņemjumi vai atdeves, kas tiek izmantoti, lai šajā laika posmā saglabātu mērķa sadalījumu portfelim.
Diemžēl mēs nevarējām atrast dokumentāciju par ETF vai kopfondu portfeļiem, ko izmanto portfeļu veidošanai. Tas norāda uz lielu izlaidumu, jo ar ETF saistītie izdevumi netiek segti programmas maksā, liekot jums segt šīs slēptās izmaksas. Ir arī grūti pateikt, vai Džons Hankoks un Aukla gūst labumu no viņu neizpaužamā ieguldījumu portfeļa, izraisot potenciālu interešu konfliktu.
Portfeļa pārvaldīšana
3.2Aukla nepiedāvā daudz informācijas vai detaļu par to, kas notiek aizkulisēs jūsu vadības kontā. Konta pārvaldības saskarnē tiek parādīta standarta veiktspējas metrika, kurā sīki aprakstīta jaunākā portfeļa veiktspēja, kas sadalīta pa mērķiem. Dažādos kontu skatos tiek parādīta pašreizējā tirgus vērtība, ieņēmumi, diagramma, kas izceļ potenciālo ienesīgumu nākotnē, un noguldījumu finansējuma līmeņi.
Aukla neveic regulāri plānotu līdzsvarošanu. Tā vietā līdzsvarošana notiek, reaģējot uz izņemšanu vai noguldīšanu, mainot aktīvu līmeni un laiku, kas atlicis līdz mērķa sasniegšanai. Līdzsvarotības mērķis ir samazināt ieguldījumus pārāk iedalītajās aktīvu klasēs, vienlaikus palielinot ieguldījumus nepietiekami iedalītajās aktīvu klasēs. Jūs nevarat pieprasīt līdzsvarotību un neveikt izmaiņas ETF vai kopfondos, kas izvēlēti portfeļiem. Auklai trūkst arī nodokļu zaudējumu novākšanas, ko piedāvā daudzi konkurenti.
Lietotāja pieredze
2.8Mobilā pieredze
Aukla piedāvā viegli lasāmu, mobilai vietnei sagatavotu vietni un iOS mobilo lietotni, kurai ir uzlabotas konta pārvaldības funkcijas. Nav Android mobilās lietotnes, kas radīs problēmas daudziem lietotājiem, ņemot vērā Android pasaules tirgus daļu. IOS lietotne nodrošina biometrisko un divu faktoru autentifikāciju.
Darbvirsmas pieredze
Vietnē ir dažas saites, kas izceļ galvenās konta funkcijas, izskaidro pakalpojumus un atklāj juridiskās prasības. Uzsākot konta izveides procesu, jūs ātri nonācāt pie maksas platformas / finansējuma barjeras, liedzot tik ļoti nepieciešamo anketas un sistēmas ģenerēto portfeļa piešķīrumu kvalitāti. Nav plānošanas rīku vai kalkulatoru, un lielākā daļa būtiskās informācijas ir apglabāta FAQ lapās.
Klientu apkalpošana
2.5Tāpat kā daudzas šķietami svarīgas detaļas, kontaktinformācija ir paslēpta FAQ. Atbalsta saite ved jūs uz Auklas atbalsta centra sīklietotni ar vienkāršu pieteikuma veidlapu, bet bez adreses, tālruņa numura, e-pasta vai tiešās tērzēšanas saites. Citās FAQ lapās ir norādīts tālruņa numurs un e-pasta adrese, bet visas saites “sazinieties ar mums” ir atvērtas veidlapas ievades lapā. Papildu pārskatā tika noteiktas klientu apkalpošanas stundas no plkst. 9 līdz 17, no pirmdienas līdz piektdienai. Vairāki zvani uz bezmaksas numuru ļāva nekavējoties sazināties ar klientu apkalpošanas pārstāvi. Uzņēmuma adrese tika atrasta konsultatīvajā smalkajā drukā un nekur citur.
Izglītība un drošība
3Ir vērts vēlreiz atzīmēt, ka Aukla sevi neiezīmē kā daudzveidīgu platformu, lai pārvaldītu jūsu finansiālo dzīvi. Tas vēlas būt jūsu risinājums ietaupījumiem un ieguldījumiem noteiktu mērķu sasniegšanai ar noteiktiem termiņiem. Šī šaurā uzmanība dabiski ierobežo to, cik daudz Aukla ieliek savos resursos. Vietnei ir vispārīgs emuārs ar 29 rakstiem četrās sadaļās, taču saturs galvenokārt ir vērsts uz lietotāju veiksmes stāstiem, un nav meklēšanas funkcijas, lai ātri iegūtu informāciju par nepieciešamajām tēmām. Visnoderīgākie materiāli bija atjaunināti, kaut arī plaša mēroga apmācībās trūka kvantitatīvo instrumentu, kas nepieciešami īstermiņa mērķu plānošanai un ilgtermiņa finanšu plānošanai.
Aukla ir droša un atbilst labākajai praksei robo-padomdevēju nozarē. Vietne izmanto 256 bitu SSL šifrēšanu un nodrošina skaidri noteiktu privātuma politiku. Lai pieteiktos konta pārvaldībā, ir nepieciešama divu faktoru autentifikācija, izmantojot īsziņu. Apex Clearing Corporation tur visus klientu līdzekļus, nodrošinot piekļuvi Securities Investor Protection Corporation (SIPC) apdrošināšanai un lieko apdrošināšanu. FDIC apdrošina skaidrās naudas konta likmi līdz USD 250 000 vienam kontam, savukārt ieguldījumu kontus SPIC apdrošina pret zaudējumiem, kas radušies neveiksmīgas starpniecības rezultātā (nevis zaudējumiem tirgus kustības dēļ) līdz USD 500 000.
Komisijas un nodevas
2.5Auklas cenu noteikšana var būt nedaudz maldinoša, iesakot maksāt “25 centus mēnesī par katriem 500 USD kontā”, kas nozīmē salīdzinoši augstus 0, 60% gadā. Mārketinga materiālos nav “slēptu maksu”, taču smalkajā drukā teikts, ka ETF maksas un dažas komisijas netiek ietvertas konsultatīvajā programmā. Turklāt Apex iekasē maksu par pārskaitījumiem un konta pārskaitīšanu citam brokerim. Uzņēmējdarbības modelis liek domāt, ka Apex saņem samaksu par pasūtījumu plūsmu, apstrādājot auklas darījumus, taču netiek atklāta informācija par to, kurš patur šo kapitālu.
Vai aukla jums ir piemērota?
Aukla varētu būt lieliski piemērota jauniem investoriem, kuri vēlas ietaupīt naudu konkrēta mērķa sasniegšanai. Jūs varat viegli atvērt kontu un regulāri to finansēt, vienlaikus uzticoties algoritmiem ar līdzsvarošanas un aktīvu sadales maiņu, tuvojoties mērķa datumam. Protams, šī vienkāršība būs pievilcīga ne tikai jauniem investoriem. Neskatoties uz samērā augsto maksu ļoti maksas konkurences telpā, aukla, iespējams, veido nišu, kurā tā vairāk konkurē ar banku krājkontiem, nevis līdzekļu pārvaldītājiem. Turklāt Auklas saikne ar Džonu Hankocku, bez šaubām, mierinās daudzus konservatīvos investorus, kuri citādi nekad nevarētu apsvērt iespēju ļaut robo konsultantam pārvaldīt savu naudu.
Tomēr pieredzējušākus vai ziņkārīgākus ieguldītājus izslēgs detalizētas informācijas trūkums. Labāka informācijas atklāšana par konta pārvaldību varētu palīdzēt mazināt šo neapmierinātību, un tas var nākt ar laiku. Pat ar stabilāku informāciju un resursiem auklai tomēr ir jādara daudz labāks darbs, novēršot klientu šķēršļus. Android lietotnes trūkums ir nopietna pārraudzība, tāpat kā nodokļu zaudējumu novākšanas trūkums, kad mēs runājam par ilgtermiņa uzkrājumiem un ieguldījumiem ar nodokli apliekamos kontos. Kamēr šie jautājumi netiks atrisināti, jūs varat atrast labākas ietaupīšanas un automatizētas ieguldījumu iespējas Twine konkurentu starpā.
Metodika
Investopedia ir veltīta tam, lai sniegtu ieguldītājiem objektīvus, visaptverošus pārskatus un robo konsultantu vērtējumus. Mūsu 2019. gada pārskati ir sešu mēnešu rezultāts, kurā tika novērtēti visi 32 robo-konsultantu platformu aspekti, ieskaitot lietotāja pieredzi, mērķu iestatīšanas iespējas, portfeļa saturu, izmaksas un nodevas, drošību, mobilo pieredzi un klientu apkalpošanu. Mēs savācām vairāk nekā 300 datu punktus, kas tika ieskaitīti mūsu punktu sistēmā.
Ikvienam robo konsultantam, kuru mēs pārskatījām, tika lūgts aizpildīt 50 punktu aptauju par viņu platformu, kuru mēs izmantojām savā vērtējumā. Daudzi no robo konsultantiem arī sniedza mums klātienes demonstrācijas par savām platformām.
Mūsu nozares ekspertu komanda Terēzes W. Carey vadībā veica mūsu pārskatus un izstrādāja šo labāko nozarē izmantoto metodiku, lai ranžētu robo-konsultantu platformas investoriem visos līmeņos. Noklikšķiniet šeit, lai izlasītu visu mūsu metodiku.
