Dotāciju dzīvības apdrošināšana ir specializēts apdrošināšanas produkts, kas bieži tiek veidots kā koledžas uzkrājumu plāns - šīs politikas apvieno dzīvības apdrošināšanu ar uzkrājumu programmu. Kā apdrošinājuma ņēmējs jūs izvēlaties, cik daudz vēlaties ietaupīt katru mēnesi un kad vēlaties, lai polise nobriest. Balstoties uz jūsu ikmēneša iemaksām, jums tiek garantēta noteikta izmaksa, ko sauc par dotāciju, kad politika nobriest. Pēc tam jūs varat izmantot šo piemaksu bērna mācībām koledžā, maksām, grāmatām, iztikas izdevumiem un citām izmaksām. Ja jums vajadzētu nomirt pirms politikas termiņa beigām, bērns saņems izmaksu kā jūsu nāves pabalstu, un viņam joprojām būs paredzētā nauda koledžai.
Dāvinātās dzīvības apdrošināšanas polise sola bezriska, garantētu atdevi garantētā datumā, kamēr veicat fiksētos ikmēneša maksājumus. Turklāt tas netiek atskaitīts par bērna finansiālā atbalsta saņemšanu. Vai tas varētu būt jūsu meklētais koledžas uzkrājumu plāns? Apskatīsim, vai šīs politikas noteiktās priekšrocības atbilst viņu solījumiem.
Deklarācija par dzīvības apdrošināšanu piedāvā divus produktus par cenu par vienu
Mārketinga materiāliem, kas saistīti ar dzīvības apdrošināšanas kapitālu, varētu šķist, ka jūs ietaupāt naudu, apvienojot produktus, taču tas tā nav. Termiņa dzīvības apdrošināšana, kas ir iekļauta dotāciju dzīvības politikā, ir lēta, ja esat jauns un vesels. Ja jūs sadalītu ikmēneša maksājumus dzīvības apdrošināšanas fondā un daļu no tā izmantotu koledžas uzkrājumiem, bet daļu - termiņapdrošināšanai, jūs iegūtu vairāk koledžas uzkrājumu un vairāk apdrošināšanas par tādu pašu naudas summu. Dāvinājuma dzīvības apdrošināšana noteikti nav vienīgais dzīvības apdrošināšanas produkts, kas apvieno uzkrājumus ar apdrošināšanu. Tomēr, ja jūsu galvenais mērķis ir uzkrājumu uzkrāšana, šāda veida polises parasti nav labākais risinājums, jo ne visa nauda tiek tērēta jūsu uzkrājumu mērķa sasniegšanai, daļa no tās tiek paredzēta apdrošināšanas pirkšanai.
Tas ir bez riska
Dotāciju dzīvības apdrošināšanas polisēm nav ieguldījumu riska vai procentu likmju riska. Bet, izvēloties neticami drošus ieguldījumus, tie parasti piedāvā neticami zemu atdevi. Spēlējot to droši, jūs neuzkrājat pietiekami daudz ietaupījumu, lai samaksātu par koledžu. Jūsu uzkrājumi var pat neatpalikt no inflācijas, it īpaši tāpēc, ka ienākumi no dzīvības apdrošināšanas polises ir apliekami ar nodokļiem. Tomēr ir divas labākas iespējas nekā dzīvības apdrošināšanas politika, un tās abas ļauj samazināt risku. Pirmais ir priekšapmaksas mācību plāns, kas ļauj fiksēt šodienas mācību cenas turpmākajiem izglītības izdevumiem. Šis plāns novērš risku, ka jums nebūs naudas bērna izglītībai, kad pienāks laiks, ļaujot jums par to samaksāt savlaicīgi. Tam vajadzētu arī ievērojami samazināt šīs izglītības izmaksas.
Otrs labāks risinājums ir koledžas uzkrājumu plāns, kurā varat izvēlēties, cik lielu risku uzņemties ieguldījumi. Ideālā gadījumā daļu no jūsu ietaupījumiem ieguldītu akcijās un daļu obligācijās, pakāpeniski atkāpjoties no krājumiem, kad bērns tuvojas koledžas vecumam. Šī stratēģija ir līdzīga tam, kā jūs ietaupāt, aizejot pensijā - sākumā uzņemties lielāku risku, kad jums ir ilgs laika horizonts, un, tuvojoties dienai, kad jums nepieciešama nauda, jūs pārietat zemāka riska ieguldījumos, lai pārliecinātos, ka nauda jums ir vajadzība būs tur, kad būs laiks to pavadīt. Ja jūs patiešām izvairāties no riska un vēlaties pieņemt zemāku atdevi, varat arī izvairīties no ieguldījumu riska, izmantojot FDIC apdrošinātus naudas tirgus kontus, krājkontus un kompaktdiskus. Neatkarīgi no izvēlētā ieguldījuma koledžas uzkrājumu plāns palīdzēs palielināt jūsu atdevi, samazinot nodokļu saistības.
Tas nav uzskatāms par finansiālā atbalsta atbilstību
Gan 529 plāni, gan izglītības krājkonti faktiski zaudē 5, 6% no savas vērtības, kad studenti dodas uz koledžu. FAFSA ņem šo naudu vērā un palielina studentu paredzamo studentu ieguldījumu līdz 5, 6%. Ir svarīgi saprast, kā jūsu uzkrājumi un investīciju lēmumi ietekmēs bērna finansiālā atbalsta tiesības, tāpēc jūs neparedzat atbalstu, kuru jūs nevarēsit saņemt, un patiesībā, dzīvības apdrošināšana ar dzīvības apdrošināšanu netiek ņemta vērā no studenta finansiālā atbalsta atbilstības. veids, kā to dara citi koledžu krājierīces. Bet šī "priekšrocība" joprojām nav pietiekams iemesls, lai izvēlētos dzīvības apdrošināšanas polisi. Pat pēc 5, 6% pozitīvā rezultāta 529 plāni un ESA, ja tie tiek izmantoti saprātīgi, jums piešķirs vairāk naudas jūsu koledžas ieguldījumiem, nekā to var dot dzīvības apdrošināšana.
Jums nav nepieciešama medicīniskā pārbaude
Atšķirībā no daudzām dzīvības apdrošināšanas polisēm, lai kvalificētos dzīvības apdrošināšanas polisei, jums nav jāiesniedz medicīniskā pārbaude. Piemēram, lai iegūtu Gerber Life koledžas fonda politiku, medicīniskais eksāmens nav nepieciešams, ja esat vismaz 51 gadus vecs un piesakāties USD 101 000 vai lielākam segumam. Šī priekšrocība nozīmē, ka dāvinājuma dzīvības apdrošināšanas polise varētu izskatīties kā laba iespēja, ja jums ir slimības vēsture, kas neļautu jums pretendēt uz eksāmena nosacīto polisi. Tā ir arī laba ziņa, ja jūs labprātāk izvairītos no eksāmena laika un nepatīkamām lietām un ar to saistītajiem jautājumiem par savu slimības vēsturi. Tomēr jūs varat arī iziet parastu termiņa politiku bez eksāmena. Šī funkcija nav raksturīga tikai dzīvības apdrošināšanas politikai. Paturiet prātā, ka, neskatoties uz jebkuru dzīvības apdrošināšanu bez eksāmeniem, polises nominālvērtība būs salīdzinoši maza - pietiekami, lai nedaudz palīdzētu, bet, iespējams, nepietiks, lai apmierinātu visas vajadzības, kuras jūs cenšaties nodrošināt.
Tas liek ietaupīt koledžai
Atšķirībā no 529 plāna vai Coverdell ESA, dzīvības apdrošināšana ar dzīvības apdrošināšanu nav koledžas uzkrājumu plāns, tas vienkārši tiek tirgots šādā veidā. Tā ir tikai dzīvības apdrošināšana, un izmaksu bez soda var izmantot jebkuram. Manulife Financial, kas ir viena no lielākajām dzīvības apdrošināšanas kompānijām pasaulē, savā vietnē nemin vārdus. Tajā teikts, ka dzīvības apdrošināšana ar dāvinājumu "nodrošina sistemātisku ietaupīšanas veidu cilvēkiem, kuri ir ekstravaganti".
Neviens finanšu produkts nevar pilnībā pasargāt jūs no sevis, ja jūs esat ekstravagants. Piemēram, jūs varat ņemt aizdevumu, ievērojot savu dotāciju dzīves politiku, un, ja jūs to darīsit, jūsu ieguvums tiks samazināts par nenomaksāto aizdevuma summu un procentiem, kas jums parādā par šo aizdevumu. Jūs arī nesaņemsit visu pabalstu, ja nesamaksāsit prēmijas pilnā apmērā un ja pārtrauksit maksāt prēmijas, polise zaudēs spēku. Šo iespēju dēļ dzīvības apdrošināšana ar dāvinājumu nedod nekādu aizsardzību pret sliktu tēriņu izvēli, kuru jūs vai jūsu bērns varētu izdarīt.
Grunts līnija
Dotāciju dzīvības apdrošināšanas polises izklausās kā lielisks ietaupīšanas veids koledžā, taču salīdzinājumā ar citām iespējām tās ir blāvas. Viņi nepiedāvā pietiekamu apdrošināšanu vai pietiekamus uzkrājumus koledžā, lai apmierinātu lielāko daļu cilvēku vajadzību, un viņi nedod jums vislielāko sprādzienu par jūsu naudu.
