Amerikāņu darba ņēmēju gatavības pensijai trūkums pievērš lielu uzmanību presē un pamatoti. Atkarībā no tā, kuru pētījumu lasāt, tas ir dažādas smaguma jautājums. Pensijas ligzdas olu uzkrāšana mūsdienu pasaulē ir grūta, kur daudziem no mums noteikto iemaksu plāni ir primārais pensijas uzkrāšanas līdzeklis.
Kad esat sasniedzis pensiju un pat ja esat pietiekami ietaupījis, burāšana vēl nav gluda. Tikpat svarīgi, cik pietiekami ietaupīt pensijai, ir vienlīdz svarīgi pārvaldīt pensijas uzkrāšanas procesu. Daudziem viņi var būt pensijā gandrīz tik ilgi, kamēr pastāv darba karjera. Kā jūs nopelnāt naudu 30 vai vairāk gadus? Šī ir joma, kurā šajā jomā zinošs finanšu konsultants patiešām var radīt pievienoto vērtību saviem klientiem.
Pensijas ienākumu avoti
Lielākā procesa daļa ir visu dažādo resursu, kas klientam ir pieejami, lai apskatītu savus pensijas izdevumus, apskatīšana. Tie varētu ietvert daudzus no šiem:
- Veselības uzkrājumu konts (HSA)
Noteikti varētu būt arī citi resursi, taču tie ir vieni no visizplatītākajiem. Finanšu konsultantam jāspēj ņemt avotus no šī saraksta kopā ar citu informāciju un noteikt, kāda veida ienākumus un naudas plūsmu klients, visticamāk, spēs radīt pensijas laikā. Noteikti viņiem kopā ar klientu būs jāizdara daži pieņēmumi par to, kā nauda tiks ieguldīta pensijas laikā.
Pensijas ienākumu vajadzības
Jācer, ka klients ir izveidojis sava veida pensijas budžetu un viņam ir priekšstats par to, kādas būs viņu vajadzības pēc ienākumiem pensionēšanās laikā. Jāiekļauj tādas lietas kā uzturēšanās izdevumi, ceļa izdevumi, medicīniskās izmaksas un tamlīdzīgi. Tāpat vajadzētu mainīt dzīvesveidu, piemēram, pārcelties un / vai samazināt dzīvesvietu.
Sociālais nodrošinājums un pensijas
Būtu jāpieņem lēmumi par sociālo drošību un, iespējams, pensijām, vai vismaz šeit jāapsver vienas vai otras izvēles izdarīšanas sekas. Kad sociālā nodrošinājuma gadījumā klients to izmantos? Vai viņi var gaidīt līdz pilnam pensionēšanās vecumam vai pat 70 gadu vecumam? Ja viņi ir precējušies, vai kāda no precēto pāru rīcībā esošajām prasību stratēģijām atbilst viņu situācijai?
Runājot par pensiju, ja klientam tāda ir, jāanalizē tādas iespējas kā vienreizēja maksājuma veikšana salīdzinājumā ar mūža maksājumu plūsmu, ja ir pieejamas abas iespējas.
Cik daudz izņemt?
Kad klients un finanšu konsultants ir veicis iepriekš aprakstītās darbības, ir laiks sākt plānot izstāšanās stratēģiju. Tas pieņem, ka klienta dažādie finanšu resursi ir pietiekami, lai atbalstītu viņu dzīvesveidu, vai, ja nē, tad ir veikti pielāgojumi viņu plānotajos tēriņos.
Daudzās pensijas plānošanas programmās un tiešsaistes kalkulatoros izņemšana tiks apskatīta kā nedaudz fiksēta nominālā vai ar inflāciju koriģētā izteiksmē. Patiesībā tas tā nevar būt, un atsaukumi var atšķirties.
Piemēram, agrāk pensijā klients var strādāt un saņemt algu pat tad, ja tas ir tikai nepilna laika darbs. Tas samazinātu nepieciešamo summu no viņu aiziešanas kontiem un ļautu viņiem aizkavēt sociālās apdrošināšanas pieteikuma iesniegšanu. Kad viņi būs sasnieguši 70 ½ gadu vecumu, valdība vismaz daļēji diktēs izņemšanas stratēģiju, proti, nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD) IRA un 401 (k) kontiem un citus līdzīgus pensionēšanās plānus.
Kuros kontos un kādā secībā?
Atkarībā no klienta situācijas viņiem var būt vairāki pensijas konti, no kuriem piesaistīt līdzekļus. Dažiem nodokļiem var būt atlikts nodoklis, piemēram, tradicionālajam IRA vai 401 (k) kontam, un izņemtajiem nodokļiem tiek piemērota klienta augstākā nodokļu likme. Roth konts, ja tiek ievēroti noteikumi, nodrošina beznodokļu izņemšanu, tāpat kā HSA konts, ja to izmanto kvalificētu medicīnisko izdevumu segšanai.
Novērtētie ar nodokli apliekamie ieguldījumi tiek aplikti ar nodokli pēc atvieglotām kapitāla pieauguma likmēm, ja tie tiek turēti vismaz gadu un dienu. Parastā gudrība varētu teikt, ka pēc iespējas ilgāk kavējas ar nodokļu maksāšanu, kā arī vienmēr ņem līdzekļus no avota ar vismazāko nodokļu ietekmi. Abiem ir jēga līdz brīdim, protams, naudas principa laika vērtība saka, ka nodokļu novilcināšana nākotnē ir laba ideja.
Tomēr, iespējams, ir jēga maksāt dažus papildu nodokļus tagad, lai samazinātu nodokļus līdz pensijai. Piemēram, ja klientam ir relatīvi zemas nodokļu likmes pensijā, bet pirms 70 ½ gadu vecuma varētu būt jēga konvertēt daļu no viņu tradicionālās IRA naudas uz Roth IRA. Šajos gados tas radīs tūlītēju pievienoto nodokļu saistību, bet vēlāk varētu samazināt RMD summu no šī konta. Ja klientam nav nepieciešama RMD nauda, lai atbalstītu savu dzīvesveidu, tas ļauj vairāk naudas palikt ieguldītam, un, pateicoties zemākai sadalei, katru gadu tiks samazināts nodokļu rezultāts.
Kausa pieeja
Kausa pieeja pensijai nozīmē trīs spaiņu vai porciju jūsu pensijas ligzdas olu uzstādīšanu. Kausā numur viens būs pietiekami daudz skaidras naudas vai ļoti zema riska, īstermiņa ieguldījumi fiksētā ienākumā, lai vairākus gadus finansētu jūsu paredzamās vajadzības pensijā. Tas ļauj saglabāt mieru un novērš nepieciešamību klientam ienākt akciju ieguldījumos, lai finansētu savu aiziešanu pensijas laikā krītošā tirgū.
Nākamajā spainī būtu mēreni riskantas investīcijas, kas piedāvātu nedaudz lielāku izaugsmi vai dažus ienākumus. Tie varētu ietvert, piemēram, augstas kvalitātes fiksēta ienākuma ieguldījumus, dividenžu izmaksas akcijas vai vidēja riska līdzsvarotus kopfondus.
Pēdējā spainī būtu izaugsmes veicināšanas līdzekļi, piemēram, akciju kopfondi un biržā tirgotie fondi (ETF), un šī portfeļa daļa būtu paredzēta izaugsmei, kas lielākajai daļai pensionāru būs nepieciešama, lai spētu nopelnīt naudu visu savu pensijas gadu laikā.
Būs nepieciešama pirmā kausa papildināšanas stratēģija, un tā katram klientam būs atšķirīga. Būs jāņem vērā arī tādi faktori kā ar nodokli apliekami un atlikti nodokļi.
Grunts līnija
Pensijas uzkrājumu samazināšana nav viegls uzdevums. Izņemot no viena konta uz citu, var būt ievērojamas nodokļu priekšrocības. Atteikuma kārtību var mainīt arī atkarībā no klienta apstākļiem dažādos pensionēšanās posmos. Šajā jomā zinošs finanšu konsultants var būt liela priekšrocība viņu klientiem.
