Apdrošināšana ir tāda klātbūtne mūsu ikdienas dzīvē, ka ir grūti iedomāties laiku bez tā. Bet visā mūsu koloniālajā periodā to ir izdarījuši tieši amerikāņi. Aptuveni tajā pašā laikā sāka parādīties apdrošināšana Amerikas ainavā, un tajā sāka veidoties ideja par vienu nāciju - Amerikas Savienotajām Valstīm, un to ieviesa viens no šīs valsts dibinātājiem. Apskatīsim apdrošināšanas vēsturi ASV
galvenie takeaways
- Pirmā ASV apdrošināšanas sabiedrība datēta ar koloniālajām dienām: Filadelfijas iemaksa, ko 1752. gadā līdzdibināja Bens Franklins. Visā ASV vēsturē piedāvātie apdrošināšanas veidi ir paplašinājušies, reaģējot uz jaunajiem mūsdienu dzīves riskiem: invaliditāti, uzņēmējdarbību, automašīnas. 19. gadsimta beigās jaunie apdrošināšanas industriju satricināja dažādi skandāli un apšaubāma prakse. Saskaņā ar 1945. gada Makkarāna-Fergusona likumu apdrošināšanas kompānijas ir atbrīvotas no lielākās daļas federālo noteikumu, un tās ir pakļautas štata likumiem.Šodien lielums apdrošinātāju skaits turpina pieaugt, uzņēmumiem apvienojoties un citiem finanšu pakalpojumu uzņēmumiem.
Bendžamins Franklins: Amerikas pirmais apdrošinātājs
Īpašuma apdrošināšana 18. gadsimtā noteikti nebija nezināms jēdziens: slavenais Anglijas apdrošinātājs Lloyd's of London bija dzimis 1686. gadā. Bet pagāja līdz 1700. gadu vidum, lai Amerikas kolonijas kļūtu pārtikušas un izsmalcinātas, lai izstrādātu šo koncepciju. Tas notika Filadelfijā, tajā laikā vienā no lielākajām Ziemeļamerikas pilsētām, kurā dzīvoja 15 000 cilvēku.
Pilsētu vajā bailes no ugunsgrēkiem. Līdzīgi kā Londonā 1600. gados, mājas šajā laikā gandrīz pilnībā tika izgatavotas no koka. Vēl ļaunāk, ka apdzīvotās vietas, kas pārauga pilsētās, tika uzceltas cieši kopā. Sākotnēji tas tika darīts drošības apsvērumu dēļ, bet, pieaugot pilsētām, izstrādātāji būvēja mājas ļoti tuvu viens otram to pašu iemeslu dēļ, kādus viņi to dara šodien - lai pēc iespējas vairāk māju būtu izvietoti viņu apbūves gabalos. Lai arī liela daļa Filadefijas tika uzbūvēta ar platām ieliņām un ķieģeļu vai akmens konstrukcijām, satraukumi joprojām satrauca.
1752. gadā Benjamiņš Franklins un vairāki citi pilsētas vadošie pilsoņi nodibināja Filadelfijas iemaksu ugunsdzēsēju māju apdrošināšanai, kas veidota pēc Londonas firmas parauga. Pirmā ugunsdrošības kompānija Amerikā, tās struktūra bija savstarpējas apdrošināšanas kompānija, un Franklins to reklamēja The Pennsylvania Gazette (kas viņam piederēja). Tāpat kā mūsdienu apdrošinātāji, uzņēmums nosūtīja inspektorus, lai novērtētu īpašumus, kuri piesakās apdrošināšanai, un noraidīja tos, kas neatbilst tā standartiem; likmes tika balstītas uz īpašuma riska novērtējumu. Ieguldītāju sabiedrība izdeva septiņu gadu termiņa polises, un prasījumi tika izmaksāti no kapitāla rezerves fonda.
Vairāk apdrošināšanas veidu
Filadelfijas iemaksa māju apdrošināšanai no ugunsgrēka noteica jaunus būvniecības standartus, jo tā atteicās apdrošināt mājas, kuras uzskatīja par ugunsbīstamām. Kritēriji, ko izmanto ēku novērtēšanai, kādu dienu tiks pārstrādāti gan būvnormatīvos, gan zonējuma likumos.
Pēc septiņiem gadiem Franklins arī palīdzēja iegūt pirmo dzīvības apdrošināšanas kompāniju - Presbiterijas ministru fondu.
Dažādās reliģiskās varas iestādes tajā laikā bija sašutušas par praksi cilvēka dzīvībai noteikt dolāra vērtību, taču viņu kritika atdzisa līdz apziņai, ka nāves pabalstu izmaksa bija paredzēta, lai aizsargātu atraitnes un bāreņus. Pēc tam rūpniecības revolūcija uzņēmumiem un privātpersonām atnesa gan biznesa, gan invaliditātes apdrošināšanas nepieciešamību.
Vēsturē piedāvātie apdrošināšanas veidi ir paplašinājušies, reaģējot uz jauniem riskiem. 1864. gadā ceļotāju apdrošināšanas sabiedrība pārdeva savu pirmo nelaimes gadījumu polisi. 1889. gadā parādījās pirmā auto apdrošināšanas polise. Tā kā mūsdienu dzīve kļuva sarežģītāka, apdrošināšanas seguma atšķirības turpināja attīstīties.
Skandāls, krāpšana un regula
Līdz ar apdrošināšanas produktu un apdrošināšanas emitentu eksploziju 19. gadsimta beigās jaunajā nozarē drīz notika krāpšanās un apšaubāma prakse. Šie skandāli svārstījās no uzņēmumiem, kas izsniedz bez faktiskā kapitāla, lai samaksātu prasījumus (tā vietā darbojas kā Ponzi shēmas) līdz apdrošinātājiem, kas pieprasa negodīgi lielas prēmijas vai piespiež konkurentus, cenšoties radīt monopolu. Lai mēģinātu ierobežot problēmas, tika pieņemti daudzi štatu likumi, taču 1900. gadu sākumā lietas joprojām nebija sakārtotas.
1935. gadā stājās spēkā Sociālā nodrošinājuma likums, kas paredzēja bezdarbnieka kompensāciju un pensijas pabalstus. Atņemot daļu no apdrošināšanas kompāniju teritorijas, tas deva skaidru signālu, kas mudināja nozari sākt sevi regulēt, baidoties no lielākas valdības iesaistes. Otrais pasaules karš atnesa algu iesaldēšanu, un uzņēmumi, izmisīgi cenšoties piesaistīt valstī joprojām strādājošos, sāka piedāvāt grupas dzīvības un veselības apdrošināšanu. Šīs lielās polises parasti piedāvāja uzņēmumi, kas bija pietiekami lieli, lai tos atļautu - un lai nodrošinātu ievērojamu apdrošināto darbinieku pulku.
Rezultātā lielo apdrošinātāju rindas pieauga, badojot mazos puišus, kā arī lielāko daļu lidojošo vakaru draņķu. 1944. gadā Augstākā tiesa lēma, ka apdrošināšanas nozare ir jāregulē federāli. Tomēr Kongress 1945. gadā pieņēma Makkarāna-Fergusona likumu, pārraugot kontroli pār valsts līmeni.
Kontrole galvenokārt mūsdienās saglabājas valsts līmenī, taču pēc tam, kad daudzas apdrošināšanas kompānijas ir aicinātas veikt uzdevumus, balstoties uz likmēm uz dzimumu, rasi un citiem faktoriem, apdrošināšanas nozare ir kļuvusi egalitārāka un sabiedrībai pieejamāka. Tas ir arī kļuvis sarežģītāks. Apdrošināšanas kompāniju lielums turpina pieaugt, tām apvienojoties savā starpā un ar citiem finanšu nozares milžiem. Tagad apdrošināšanas polises var atrast iestādēs, kas piedāvā virkni finanšu pakalpojumu.
Ieguldījumi apdrošināšanā
Apdrošināšana vienmēr ir pieprasīta, jo cilvēki un uzņēmumi vienmēr meklē veidus, kā samazināt risku. Pēc pieprasījuma un pieejamā seguma klāsta apdrošināšanas polises arvien vairāk kļūst par ieguldījumiem pašos. Tā kā seguma koncentrācija pilsētu centros varētu izraisīt milzīgus zaudējumus un haosu visā nozarē, ja notiktu mega katastrofa vai kārtējās katastrofas pēc kārtas, apdrošināšanas nozare ir sākusi pārfasēt savu risku ar katastrofām saistītos vērtspapīros, kas tirgojas tirgū un mazināt apdrošinātāju risku.
Apdrošināšana šodien
Internets radikāli mainīja apdrošināšanas nozari. Tagad cilvēki var doties tiešsaistē, lai atrastu lētāko cenu, pat ja uzņēmumi iepērkas starptautiskā tirgū, lai iegūtu pareizo pārklājumu. Tas ir viens no motivācijas avotiem uzņēmumiem apvienoties ar citiem finanšu pakalpojumu uzņēmumiem - lieluma palielināšanās dod tiem globālo tirgu, un pakalpojumu integrācija dod viņiem vietējas priekšrocības klientiem, kuriem rūp nevis ērtības, bet ērtības.
