Ir desmitiem attaisnojumu, lai netaupītu pensijai, un tie visi izklausās labi. Jums var būt dažas savas. Bet jūs zināt, ka jums vajadzētu. Šeit ir četri pamatoti iemesli, kāpēc ietaupīt pensijai:
- Jūs nevēlaties paļauties uz sociālo drošību.Jūs nevēlaties, lai jūsu bērni būtu apgrūtināti.Jums ir piekļuve nodokļu atliktajam pensionēšanās kontam, kas samazinās nodokļus, kurus maksājat. Saliktais efekts, ko rada ieguldījumi šajā kontā laika gaitā var dot jums ērtāku un laimīgāku pensionēšanos.
Izklausās labi? Apsveriet šos četrus faktorus sīkāk.
Paļaujas uz sociālo drošību
Sociālais nodrošinājums nebija paredzēts kā vienīgais pensijas ienākums. Pēc Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem, tās maksājumi aizvieto apmēram 40% no vidējās algas saņēmēja ienākumiem pēc aiziešanas pensijā. Un tas piebilst: "vairums finanšu konsultantu apgalvo, ka pensionāriem būs nepieciešami apmēram 70% līdz 80% no viņu darba ienākumiem, lai ērti dzīvotu pensijā."
Taustiņu izņemšana
- Nodokļu atliktais uzkrājums var būt ērtas pensionēšanās atslēga, un šāda veida konti mīkstina jūsu rīcībā esošos ienākumus. Laika gaitā jūs varēsit baudīt saliktā efekta priekšrocības. Ja varat atļauties tūlītēju iespaidu uz atalgojumu mājās, Roth IRA var būt vēl labāka pensijas uzkrājuma iespēja.
Tātad, pastāv īkšķa noteikums: pat izmantojot sociālo drošību, jums ir jānāk klajā ar aptuveni 60% no ienākumiem, kas jums būs nepieciešami, lai ērti dzīvotu pēc aiziešanas pensijā.
Dzīvo kopā ar saviem bērniem
40%
Aptuvenā pensijas izmaksu procentuālā daļa, kuru sedz sociālā apdrošināšana.
Ja vien jūs neuzvarējat loterijā vai nesaņemat lielu mantojumu, jums ir jātaupa pietiekami, lai pensijas gados segtu savus izdevumus.
Tur esošo investīciju iespēju skaits ir bezgalīgs, taču, kad runa ir par aiziešanu pensijā, jums sākotnēji jākoncentrējas uz tām, kuras tika izveidotas, ņemot vērā pensijas uzkrājumus, un tas ir nodokļu atliktais pensijas konts. Lai gan ietaupīšana parasti ir laba lieta, ietaupījumu salikto efektu atliktā nodokļa aprēķinā nevar pārspīlēt. Kāpēc?
- Tas samazina nodokļu summu, kuru esat parādā par ienākumiem par katru gadu, kurā tajā investējat. Tas ļauj jums atlikt vai pat izvairīties no nodokļiem, kas jums pienākas par ienākumiem, kuri uzkrājas jūsu ieguldījumiem. Tas rada ienākumus no ienākumiem, radot saliktu efektu. nav pieejams regulārā krājkontā.
Ietaupīšana no nodokļiem atliktā pensijas kontā
Abos gadījumos summai, kuru jūs varat dot ieguldījumu, ir noteikts gada ierobežojums:
- IRA: Maksimālais gada ieguldījums 2019. un 2020. taksācijas gadā ir 6000 USD. Ja esat vecāks par 50 gadiem, jūs varat pievienot vēl USD 1 000 gadā kā “piemaksu”. 401 (k) plāniem: Gada limits 2019. taksācijas gadam ir 19 000 USD, pieaugot līdz 19 500 USD taksācijas gadam 2020.
Kā darbojas pensijas plāns
Neatkarīgi no tā, vai tas ir IRA vai 401 (k), jūs varat izbaudīt vai nu tūlītēju tradicionālās IRA nodokļu atvieglojumu, vai 401 (k), vai arī Roth IRA vai 401 (k) plāna nodokļu atvieglojumu pēc pensionēšanās. (Daudzi, bet ne visi uzņēmumi savos 401 (k) plānos piedāvā Roth iespēju.)
Šeit ir piemērs:
- Ādams nopelna USD 50 000 gadā.Viņa federālā ienākuma nodokļa likme ir 22%, pamatojoties uz nodokļu iekavām par 2019. un 2020. gadu.Viņš saņem atlīdzību katru nedēļu.Viņš iemaksā 10% no savas algas savā 401 (k) kontā katrā algas periodā. Ādama nedēļas iemaksas viņa 401 (k) būs USD 100. Viņa alga tiks samazināta tikai par 78 USD.
Ja viņš neko neieguldītu, Ādams nopelnītu USD 962 nedēļā un aizvestu mājās apmēram 750 USD. Ja viņš iegulda 100 USD nedēļā nodokļu atliktā kontā, viņš mājās vedīs apmēram 672 USD nedēļā. Viņš mājās pārved par 78 USD mazāk, bet viņa kontā ir par 100 USD vairāk. (Tas nozīmē, ka viņa uzņēmums kontā neko neveic. Daudzi, bet ne visi uzņēmumi sedz daļu no darbinieka ietaupījumiem.)
Pieaugot viņa algai, pieaugs arī viņa ieguldījums. Pieaugot viņa ieguldījumam, pieaugs viņa bilance un gūs labumu no nodokļu atliktā uzkrājuma kombinētās ietekmes.
Nodokļu ietaupījumi laika gaitā
Pieņemsim, ka jūs katru gadu 401 (k) kontā iemaksājat 15 000 USD, kas nopelna 8% atdeves likmi. Pieņemsim, ka jūsu nodokļu likme ir 24%, un jūs ieguldāt šīs iemaksas 20 gadu periodā. Aptuvenie tīrie rezultāti, salīdzinot ar efektu, pievienojot šīs summas parastajiem krājkontiem, nevis 401 (k), būtu šādi:
- Pievienojot summas nodokļu atliktajam kontam, nevis parastajam krājkontam, jūs 20 gadu laikā nodokļos ietaupāt 47 073 USD. Ja pievienojat savus uzkrājumus parastajam krājkontam, ieņēmumi, kas uzkrājas no šīm summām, tiek aplikti ar nodokli gadā. šīs summas tiek nopelnītas. Tas samazina pieejamo summu reinvestēšanai par nodokļu summu, kas jums jāmaksā par šīm summām.
Saliktais efekts
Pieņemsim, ka ieguldāt USD 50 000, un tā uzkrāj ienākumus ar likmi 8%. Tas nopelna 4000 USD. Ja jūsu nodokļu likme ir 22%, tā ir USD 880, kas tiek samaksāta nodokļu administrācijai, atstājot USD 53 120 reinvestēt. Jūs ne tikai maksātu mazāk nodokļos, bet arī jūsu ieguldījumu vērtība būtu vēl lielāka nodokļu atliktā pieauguma saliktā efekta dēļ:
- Aptuveni 630 000 USD, ja summu saglabājāt nodokļu atliktā kontāApmēram 580 000 USD, ja summu saglabājāt kontā pēc nodokļu nomaksas
Šie skaitļi ir saistoši un to iegūst vēl vairāk, ja nopelnīšanas periods ir ilgāks un ietaupītā summa ir lielāka.
Par Roth IRA
Viss iepriekš minētais attiecas uz priekšrocībām, ko dod nodokļu atlikto pensijas uzkrājumu konti. Bet, ja jums ir iespēja ieguldīt pēcnodokļu ienākumus norakstīšanas kontā, tas ir vērts padomāt. Tas pēc definīcijas ir Roth IRA.
Nauda, kuru jūs iemaksājat Roth IRA, tiek aplikta ar nodokli sākumā, nevis pēc tam, kad to izņemsit. Tas var šķist liels trieciens jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem. Bet Roth kontā esošā nauda tiek aplikta ar nodokļiem, ja izņemat to pēc aiziešanas pensijā. Tas ir, jūs ne tikai neesat parādā nodokļus par savu ieguldījumu, jūs arī neesat parādā nodokļus par ieguldījumu ienākumiem, kurus esat nopelnījis.
