Satura rādītājs
- Vispirms apsveriet savu valsts plānu
- Ziniet, kas ir garantēts
- Izmeklējiet nodevas un izdevumus
- Nodokļu sodi par maiņas plāniem
- Pareizi izņemiet līdzekļus
- Nekvalificētu izdevumu segšana
- Savlaicīga iemaksa
- Grunts līnija
Ieguldīšana bērna izglītībā ir viena no vissvarīgākajām lietām, ko varat darīt sava bērna labā. 529 plāns ļauj jums sākt ietaupīt agri - jo agrāk, jo labāk -, lai jūs varētu atļauties ieguldīto naudu, lai nopelnītu vairāk naudas jums un jūsu bērnam. Kopš jaunā nodokļu likuma jūs varat arī ievietot naudu 529, lai ietaupītu K-12 izglītības izmaksas, lai gan vairāki eksperti brīdina, ka koledžas ietaupījumi ir tā labākā izmantošana.
Lai arī jūs to izmantojat, ir dažas nepilnības, no kurām jums jāizvairās, ja vēlaties, lai šie ieguldījumi atmaksātos, kad jūsu bērns ir gatavs doties uz skolu. Mēs apskatām septiņas labākās kļūdas, kas varētu jūs pārsteigt.
(Skatiet arī to, kā jaunas nodokļu izmaiņas veicina 529 ieguldījumus )
Vispirms apsveriet savu valsts plānu
Lielākā kļūda, ko varat izdarīt, ir nepareiza plāna izvēle. Sākot pētījumu, vispirms sāciet ar savu valsts plānu, lai saprastu, ko tas piedāvā. Katra štats piedāvā vismaz vienu 529 plānu, taču tie visi nav izveidoti vienādi. Viena no lielākajām priekšrocībām ir tā, ka jūsu iemaksas vairāk nekā 30 štatos var izraisīt nodokļu atlaidi, lai samazinātu ikgadējo valsts rēķinu.
Pat ja jūsu štats piedāvā nodokļu atvieglojumus, pārliecinieties, vai ieguldījumu iespējas atbilst vēlamo investīciju izvēles veidiem. Laba vieta, kur sākt salīdzināt 529 opcijas internetā, ir SavingforCollege.com un tās rangu ar visaugstākajiem fondiem.
Ziniet, kas ir garantēts
Dažās valstīs tiek piedāvāti priekšapmaksas mācību plāni, taču ne visas mācību garantijas ir vienādas. Daži štati piedāvā jums iespēju iestrādāt mācību maksu, ja jūsu bērns izvēlas apmeklēt valsts skolu. Bet piesargāties, daudzas valstis, kuras nodrošina šo garantiju, negarantē jūsu atdevi. Ja atgriezīsities nepietiekami, iespējams, nepietiks naudas pat ar garantēto mācību likmi.
Ja mācību garantija jums ir svarīga, vienīgie štati, uz kuriem varat paļauties, ir Florida, Masačūsetsa, Misisipi vai Vašingtona. Pretējā gadījumā nav garantijas, ja mācību pieaugums pārsniedz jūsu investīciju pieaugumu. Noteikti izlasiet smalko druku.
7 populārākās kļūdas, no kurām jāizvairās no 529 plāna
Izmeklējiet nodevas un izdevumus
Tāpat kā ar jebkuru ieguldījumu, maksām un izdevumiem var būt negatīva ietekme uz jūsu ieguldījumu panākumiem. Pētījumā, ko veica galvenā savstarpējo fondu pētniecības organizācija Financial Research Corporation, atklājās, ka 529 gada vidējā maksa ir 0, 69%, ja tā tiek nopirkta tieši no valsts. Bet 529 cilvēki, kas nopirkti ar brokeru starpniecību, vidēji ir 1, 17%.
Šī maksu atšķirība laika gaitā patiešām var pieaugt. Ja jūs ieguldīsit 10 000 USD dienā, kad jūsu bērns piedzimst, tā 18 gadu dzimšanas dienā būs USD 39 246 vērts, ja jūs pieņemat 8% atdevi ar 0, 1% iekšējo maksu. Ja šīs maksas ir 1, 1%, tā pati 8% atdeve pieaugs tikai līdz USD 32 746. "Tā ir bezmaksas nauda, kuru jūs vienkārši atstājat uz galda un kuru varētu tērēt sava bērna izglītībai, " saka Braiens Prestons, Preston & Cleveland Wealth Management KZP Makdonūžā (ASV) un Money Guy saimnieks.
Nodokļu sodi par maiņas plāniem
Vienīgais izņēmums no šī noteikuma ir tad, ja vēlaties mainīt ģimenes locekli, kurš gūs labumu no plāna. Piemēram, pieņemsim, ka jūs piedzimstot 529 par katru bērnu. Viens no jūsu bērniem ieguva pilnu stipendiju, un nauda nebūs vajadzīga. Līdzekļus varat pārvērst cita bērna vārdā, neuztraucoties par noteikumu “vienreiz 12 mēnešos”.
Labākais veids, kā izvairīties no soda vai nodokļu riska, ir sadarboties ar jauno plāna administratoru, lai koordinētu pārsūtīšanu. Ir arī citas maksas, kas jums jāuzmanās: dažās valstīs ir jāiekasē nodoklis par iepriekšējiem nodokļu atskaitījumiem, ja jūs veicat pārnešanu ārpus valsts. Citi iekasē maksu par apgāšanās pakalpojumu sniegšanu. Tāpēc noteikti jautājiet par visām iespējamām maksām, ja domājat mainīt 529 plānus.
(Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā un kad mainīt 529 plānu .)
Pareizi izņemiet līdzekļus
Kad esat gatavs sākt izmantot līdzekļus bērna izglītībai, esiet piesardzīgs, kā šos līdzekļus izņemsit. Naudu var tērēt tikai kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem (QHEE).
- Ja izņemsit naudu pirms bērna uzņemšanas koledžā, par to jums būs jāmaksā nodokļi, ieskaitot papildu 10% soda naudu par daļu, kas veido ienākumus (nevis jūsu sākotnējā iemaksa). Tāpēc nenoņemiet naudu pirms bērna uzņemšanas un izņemiet tikai to, kas nepieciešams bērna QHEE segšanai. Aprēķinot, cik daudz naudas jūs varat izņemt vienā gadā, noteikti ņemiet vērā visas dotācijas un stipendijas. Pirms izņemt 529 līdzekļus, jums jāatskaita nauda, ko jūsu bērns saņem no citiem avotiem. Ja jūs izņemsit pārāk daudz, pārsniegums tiks uzskatīts par ar nodokli apliekamu ienākumu, un jums būs jāmaksā šis papildu 10% sods par naudas ienākumu daļu.
Ja jūsu bērnam nauda nav vajadzīga, pateicoties stipendijām un stipendijām, varat pārskaitīt līdzekļus citam ģimenes loceklim bez nodokļiem vai soda naudām - vai arī ietaupīt to bērna turpmākai izmantošanai paredzētajā fondā, piemēram, absolventu skolā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Vai 529 plānu var piemērot studentu aizdevumam?")
Nekvalificētu izdevumu segšana
Dažas koledžas izmaksas nav kvalificēti izdevumi par 529 naudām. Piemēram, jūs nevarat samaksāt studējošo kredītus vai samaksāt transporta izmaksas par līdzekļiem.
Ja jūsu bērns vēlas dzīvot ārpus universitātes pilsētiņas, pajautājiet savai koledžai par istabas un internāta izdevumiem, kas būtu raksturīgi, ja viņi dzīvotu pilsētiņā. Jūs varat izmantot 529 naudu tikai ārpus universitātes pilsētiņas izmitināšanai, kas nepārsniedz universitātes pilsētiņas izmaksas.
Savlaicīga iemaksa
Tāpat kā ar jebkuru ieguldījumu, iemaksu atlikšana vienmēr ir liela kļūda. Piemēram, USD 1000, kas iemaksāti jūsu bērna piedzimšanas laikā, 18 gadu laikā pieaugs līdz USD 3999 ar procentu likmi 8%. Pagaidiet, kamēr jūsu bērnam ir 10 gadu un ka USD 1 000 ir tikai astoņi gadi, un līdz brīdim, kad jūsu bērns būs gatavs koledžai, tas sastādīs tikai 1850 USD.
Grunts līnija
Sāciet ietaupīt koledžā, tiklīdz jūsu bērns ir dzimis. Jūs, kā arī citi ģimenes locekļi, piemēram, vecvecāki, varat veikt iemaksas 529. Rūpīgi izpētiet savas iespējas, taču, ja pieļaujat kļūdu, vēlāk varat mainīt plānus.
(Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet 5 noslēpumus, ko jūs nezinājāt par 529 plānu un 529 riskiem, kas jāpieņem (vai nē) . Skatiet arī 529 plānu .)
