Miljons dolāru budžets
Lielākoties vārds “miljonārs”, 18. gadsimtā radies termins, liek atcerēties bagātās bagātības un ekstravagantā dzīvesveida attēlus. Vienkārši ar to, ka tik daudz naudas reiz bija biļete uz dzīvi vieglajā ielā. Mūsdienās, pateicoties inflācijai, dzīves dārdzības pieaugumam un dzīvesveida izmaiņām, aiziešana no USD 1 miljona nav tik bezrūpīga. Tagad ir nepieciešama saprātīga budžeta plānošana, lai nodrošinātu, ka šī ligzdas olšūna ilgst pensionāra atlikušos gadus.
Lai arī tas neparedz pagājušo gadu grezno dzīvesveidu, 1 miljona dolāru došanās pensijā joprojām ir svētība. Daudziem pensionāriem nav likvīdo aktīvu vai gandrīz nekas, un, lai samaksātu rēķinus katru mēnesi, viņiem jāpaļaujas uz sociālās apdrošināšanas pabalstiem. Tas ir liels iemesls, kāpēc 65 gadus vecu un vecāku amerikāņu nabadzības līmenis ir biedējoši augsts. Pensionārs ar precīzi 1 miljonu ASV dolāru, iespējams, netērēs daudz laika The Breakers Palm Beach vai Plaza Hotel Ņujorkā. Bet, ieguldot saprātīgi, šai summai vajadzētu nodrošināt, ka viņš vai viņa var dzīvot tipiskā ASV lielajā pilsētā - piemēram, Čikāgā, Losandželosā vai Hjūstonā -, neuztraucoties par nabadzību vai nespēju samaksāt rēķinus.
Taustiņu izņemšana
- Mūsdienās, pateicoties inflācijai, dzīves dārdzības pieaugumam un dzīvesveida izmaiņām, pensijai par 1 miljonu ASV dolāru ir nepieciešama saprātīga budžeta plānošana, lai nodrošinātu, ka šī ligzdas olšūna ilgst pensionāra atlikušos gadus. Ikgadējā pensija būtībā ir apdrošināšana pret naudas pārsniegšanu, izmantojot apdrošināšanu. Uzņēmums uzņemas risku, ka indivīds dzīvo pārāk ilgi. Ieguldot 1 miljonu ASV dolāru tradicionālajā portfelī un veicot ikgadējās izņemšanas, pensionāram ir lielāka naudas elastība nekā ikgadējās iemaksas.
Sīkāk aplūkosim divas galvenās stratēģijas, kurās strādā saprātīgi pensionāri, lai visu pensijas gadu laikā piesaistītu miljonu USD. Viens no paņēmieniem ir tūlītējas rentes iegāde, kas pārvērš pensionāra vienreizējo maksājumu garantētā ikmēneša maksājumā par atlikušo mūža daļu. Cita iespēja ir ieguldīt naudu standarta portfelī, kas parasti ir diversificēts ar ieguldījumu fondiem, akcijām un obligācijām, pēc tam katru gadu izņemt fiksētu procentuālo daļu no šī portfeļa, lai apmaksātu iztikas izdevumus.
Nešvilla: Kā es varu ieguldīt pensijā?
Tūlītējas rentes priekšrocības
Pensionāriem, kuri kādā brīdī uztraucas par naudas iztrūkumu, tūlītēja rente piedāvā, iespējams, visu pensijas produktu vispievilcīgāko iezīmi: fiksētu ienākumu plūsmu, kas garantēta uz mūžu - neatkarīgi no tā, vai pircējs mirst nākamajā dienā pēc mūža rentes pirkšanas vai dzīvo, lai būtu 120.
Nekavējošos mūža rentes pārdod dzīvības apdrošināšanas kompānijas. Tos neklasificē kā ieguldījumus, bet kā līgumus, ar kuriem pensionārs iemaksā vienreizēju iemaksu ikgadējā maksājumā, kas piesaista procentus. Gada rentes pamatsumma un procentu bilance tiek amortizēta ar virkni fiksētu, regulāru maksājumu pensionāram. Šo maksājumu summu nosaka pāris faktori. Viena no tām ir dominējošās procentu likmes; kad procentu likmes ir augstas, ikgadējie maksā vairāk. Otrs faktors ir pensionāra dzīves ilgums. Jo ilgāk viņš vai viņa varētu dzīvot, jo zemāki būs ikmēneša maksājumi. Šī iemesla dēļ sievietes, kuras parasti pārsniedz vīriešus, saņem mazākas mūža rentes pārbaudes par tādu pašu atlikumu.
Lai gan pabalstu summu aprēķināšanai tiek izmantots paredzamais dzīves ilgums, čeki nebeidzas, kad ir sasniegts šis vecums un mūža rentes bilance tiek amortizēta. Drīzāk pensionārs saņem čekus tik ilgi, kamēr dzīvo. “Tūlītējas rentes pirkšana ir tāda pati kā pensijas pirkšana. Jūs maināt vienreizēju maksājumu apdrošināšanas sabiedrībai, kas sola jums samaksāt par atlikušo mūžu, ”saka Džordžs Brugžmans, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Masačūsetsa.
Gada rente galvenokārt ir apdrošināšana pret naudas pārsniegšanu, apdrošināšanas sabiedrībai uzņemoties risku, ka indivīds dzīvo pārāk ilgi. Pensionāram, kurš šajā sakarā prioritāti piešķir mieram, zinot, ka visi viņa vecāki un vecvecāki nodzīvoja līdz 100 gadu vecumam, būtu jāapsver gada rente.
Tūlītējie mūža rentes trūkumi
Annuities ir divi atšķirīgi trūkumi: nodokļu režīms un nelikviditāte. Lai arī lielākai daļai ienākumu no ieguldījumiem, kas nopelnīti ilgā laika posmā, tiek uzlikti nodokļi pēc ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmēm, mūža rentes tiek apliktas ar parasto ienākuma likmi. Atšķirība starp abiem ir atkarīga no ieguldītāja nodokļu kategorijas; tas varētu būt mazsvarīgs, bet arī nozīmīgs. Pēc nopelnītāju ar lieliem ienākumiem augstākā parastā nodokļu likme pēc nesenā jaunā nodokļu likumprojekta pieņemšanas, sākot ar 2020. gadu, ir 37%. Turpretim ilgtermiņa kapitāla pieaugumam nekad netiek uzlikti nodokļi, kas pārsniedz 20%.
Otra problēma saistībā ar ikgadējiem maksājumiem ir tā, ka īpašnieki faktiski aprobežojas ar ikmēneša pārbaudēm. “Tūlītējas rentes pirkšana, kad procentu likmes joprojām ir salīdzinoši zemas, nav laba ideja, it īpaši ar augstajām avansa maksām un nodošanas izmaksām, kas saistītas ar ikgadējiem maksājumiem, jo fiksētie maksājumi būs zemi un nepalielināsies, pat ja procentu likmes paaugstināsies, "Saka Elizabete Saghi, CFP®, InAlliance finanšu plānošanas prezidente, Santa Barbarā, Kalifornijā. Turklāt jūs nevarat izņemt lielu daļu no mūža rentes, piemēram, ārkārtas gadījumam vai nozīmīgam pirkumam, bez soda sankcijām.
Tas attiecas uz prioritātēm. Ja ienākumi par mūžu ir lielāka pensionāra prioritāte nekā pilnīga piekļuve viņa vai viņas naudai, labākā izvēle varētu būt mūža rente. Pretējā gadījumā pensionāriem vajadzētu meklēt citur vai vismaz neieguldīt visus pensijas fondus vai lielāko daļu no tiem mūža rente.
Tradicionālās portfeļa priekšrocības
Vēl viena stratēģija, kā panākt, lai 1 miljons dolāru paliktu pensijā, ir novietot naudu diversificētā portfelī un izņemt noteikto procentuālo daļu gadā, indeksējot šo summu ar inflāciju. Daudzi pensionāri, kas izmanto šo stratēģiju, ievēro 4% noteikumu. Viņi pirmajā gadā izņem 4% jeb 40 000 USD, un viņi iztiek no šīs summas. Otrajā gadā viņi izņem tos pašus 4% plus attiecīgā gada inflācijas līmeni. Ja inflācija būtu 2%, otrā gada izstāšanās būtu 102% no 40 000 USD jeb 40 800 USD. Trešais gads notiek pēc tā paša modeļa utt., Kad pensionārs vienmēr izņem 4% plus uzkrāto inflācijas līmeni. Prognozējot procentu likmju un inflācijas vidi 2020. gadā, pensionārs, izmantojot šo stratēģiju, var viegli nopelnīt miljonu USD vairāk nekā 30 gadus.
“Globāli diversificēts portfelis ļauj ieguldītājiem saskaņot individuālo riska spēju ar individuālo riska pakāpi, nodrošina elastīgumu attiecībā uz piekļuvi savai naudai, potenciāli nodrošina elastīgumu attiecībā uz nodokļu pakļaušanu un nodrošina potenciāli augstākas izmaksas likmes, nekā nodrošina produkti. apdrošināšanas tirgū. Kaut arī 4% izņemšanas noteikums ir labs sākums, es parasti saku klientiem, ka viņi var atļauties 5% līdz 6%, ja tie ir pasaules mēroga dažādoti ar tendencēm pret zināmajiem gaidāmās atdeves avotiem, piemēram, maza kapitāla un vērtības akcijām, ”saka Marks. Hebners, Index Fund Advisors Inc. prezidents un dibinātājs, Irvine, Kalifornijā, un Index Fund autors : 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem.
Tradicionālie portfeļa trūkumi
Galvenais tradicionālās portfeļa stratēģijas mīnuss ir tas, ka diemžēl nepastāv nekādas metodes nākotnes tirgus ienesīguma vai inflācijas līmeņa noteikšanai ar noteiktu noteiktību. Gadi pēc Lielās recesijas ir bijuši lieliski krājumiem un kopfondiem, un tikpat labi attiecībā uz zemu inflāciju. Tomēr ieilgušais lāču tirgus vai neparasti augstas inflācijas periods, kas raksturīgs abiem septiņdesmitajiem gadiem, izraisa pensionāra miljona ASV dolāru iztvaikošanu daudz ātrāk, ja tas tiek ieguldīts, izmantojot iepriekš aprakstīto stratēģiju.
Grunts līnija
Ieguldījums 1 miljons ASV dolāru tradicionālajā portfelī un izņemšana no apgrozības ik gadu nodrošina pensionāriem lielāku finansiālo elastību nekā mūža rentes iegāde. Ieguldījumi no kopfondiem vēsturiski ir bijuši spēcīgāki nekā ikgadējie ienākumi. Un zemu procentu likmju vidē ikgadējiem maksājumiem būs mazāk dāsnas izmaksas nekā laikos, kad procentu likmes ir augstākas. No otras puses, mūža rente piedāvā pensionāram tādas pašas iezīmes kā tradicionālais portfelis - dzelzs pārklājuma garantija, ka viņš vai viņa nekad neiztērēs savu naudu.
